我該申請汽車貸款嗎？申貸前一定要知道的幾件事！

1.汽車貸款是什麼？

汽車貸款，又可分為購買新車時的「購車貸款」，以及有短期資金需求時，將汽車提供給銀行或融資公司作為擔保品的「汽車融資」。由於申請門檻低，審核標準也較為寬鬆，成為許多資金需求者的優先選擇。

 汽車融資又可以分為原車融資、汽車轉增貸及汽車增貸三種：

• 原車融資
• 申請人持有車輛無貸款
  以車輛申請貸款
  有機會貸到較高的額度

• 汽車轉增貸
• 申請人持有車輛有貸款
  將現有貸款轉換至他處
  有機會將利率降低

• 汽車增貸
• 申請人持有車輛有貸款
  向原貸款單位申請增貸
  增加彈性資金

 

但是，無論是原車融資、汽車轉增貸或是汽車增貸，都必須建立在「申請人名下已有汽車」的前提下，並不會涉及到買賣或租賃的部分，這點需要特別留意。

2.汽車貸款額度是多少？

汽車貸款的額度評估會從兩個方面來著手，其一是汽車本身的條件，其二則是申請人的財務條件。

• 汽車價值評估
• 多數金融機構或融資公司都是依照《權威車訊》（也稱作「天書」）中，各品牌車款當月殘值來衡量貸款額度，數字是浮動的。

• 申請人條件評估
• 評估時會檢視個人的財務情形，包括負債狀況、工作與收入，以及其自身的信用狀況來進行判斷。

 

一般而言，售價越高的車款可申請到的金額就越高，貸款成數最高能達到240%，申貸金額最大350萬元。而民眾常用來申貸的國產車，貸款金額通常都落在50～100萬元左右。



• 實際案例
• 王先生擁有一台2018年的BMW X5 F15，根據2022年2月《權威書訊》刊登現值為163萬元。雖然以最高成數240%計算，可貸金額為391萬元，卻超過了額度的最高上限，所以王先生最多還是只能貸款350萬元喔！

3.汽車貸款利率怎麼計算？

(1)各申貸管道的利率計算方式

汽車貸款的利率依據申貸管道的不同，存在著相當大的差異。主要的判斷依據，除了前文提到的的汽車價值和申請人條件以外，也可能會有不同的考量重點。

銀行的利率雖較低，約落在2.38%～12%，但是審核十分嚴格；而股票上市融資公司的利率約介於7%～14%之間，審核條件相對寬鬆，額度也較銀行為高。

至於民間公司與私營當鋪的利率則無一定標準，部分不肖業者甚至會以「月利率」計算利息，而非銀行及融資公司慣用的「年利率」。

以月息3分（即利率3%）或每萬元利息250元（即利率2.5%）來計算，乘上12個月，實際得出的年利率竟高達36%與30%，較前述兩種管道高上許多，不可不慎。

您可以參考下方的比較表，選擇最適合自己的貸款方案。

申貸管道	利率	期數	額度	誰適合申請
銀行	2.38%～12%	48～84期（4～7年） 48期：聯邦 60期：永豐、元大、三信 84期：台新、新光、陽信	車價80%～100% 最高300萬	工作佳、收入穩定，負債比低，無信用不良紀錄者
股票上市 融資公司	7%～14%	72期（6年）	車價240% 最高350萬	20～65歲，持有15年內可正常行駛之汽車，無信用不良紀錄者
民間公司	12～36%	60期（5年）	約車價150% 無一定標準	條件寬鬆，無一定限制 須注意高額代辦費用
私營當鋪	24%～36%	無限制 還息不還本，本金須一次結清	約車價150% 無一定標準	條件寬鬆，無一定限制 須注意超高額利息

 

(2)想要試算汽車貸款，有哪些方法呢？

許多人在申請汽車貸款之前，最想問的問題就是「利率是多少」、「一個月要付多少錢」？其實許多銀行網站和APP都有提供免費的試算功能，讓你在申貸前能先了解可能的貸款方案，再搭配自身的財務規劃進行選擇。

以下列出幾個常用的試算網站和APP供你參考。

• 網站
• 台新銀行試算網站
  富邦銀行試算網站
  鉅亨網
  計算Pro平台
• APP
• 利息計算小幫手
  貸款計算機
• 實際案例
• 陳先生有一台2018年Toyota Altis，根據2022年2月《權威書訊》刊登現值為44萬。假設以成數240%計算，陳先生的可貸額度是105.6萬元，利率9%，分60期還款，那麼他每個月的月付金就會是21,921元。

4.汽車貸款、信用貸款、機車貸款，我該選擇哪一種？

貸款方式百百種，有資金需求的時候，應該要選擇哪一種貸款呢？下面這張比較表能幫助您根據自身的條件，選擇最適合您的方式。

貸款 方式	利率	額度	優缺點	誰適合申請
汽車 貸款	7%～14%	最高350萬	優點 申請簡便快速條件較為寬鬆缺點 利率較高	有短期資金需求者 欲取得彈性資金轉作投資者 持有15年內車輛者
信用 貸款	4%～16%	最高平均月收入22倍	優點 無需擔保品 申貸流程簡便缺點 審核嚴格	個人財務條件影響大個人信用良好，且有穩定工作收入者 無動產或不動產供抵押者
機車 貸款	13%～15.75%	最高10萬	優點 申請速度最快 條件最為寬鬆缺點 利率最高	有5～30萬小額資金需求者 負債比過高，銀行婉拒者 信用空白者

 

5.汽車貸款的申貸流程

• 申請條件確認
• 20歲以上，未滿65歲
  名下持有車齡15年以下汽車
  信用狀況良好
• 申請送件
• 雙證件正反影本
  汽車行照
  汽車牌照登記書
  薪資證明
  其他財力證明
• 申請審核
• 照會後審核申請資料
  審核通過後約定簽約對保時間
• 簽約對保／動保設定
• 與專員簽約對保
  前往監理站進行汽車動保設定
• 成功撥款
• 審核成功，撥款到指定匯款帳戶



6.為什麼我的車貸沒過？

雖然汽車貸款的條件相對寬鬆，但若有以下情形，審核還是有可能無法通過喔！汽車貸款不過的原因，大致可歸為4類，分別為個人因素、車輛因素、法律因素，以及銀行因素。



因為銀行的審核較為嚴格，如有因上述部分原因，而未能過件的情形，或許可以嘗試轉向融資公司提出申請。

7.其他關於汽車貸款的Q&A

• Q辦理汽車貸款，會查詢聯徵紀錄嗎？
• A不一定。若是向銀行提出申請，就一定會調閱聯徵紀錄；若是向融資公司提出申請，就不會留下聯徵調閱紀錄。
• Q我要如何查詢我的車貸餘額和欠款紀錄？
• A您可以向原申請單位提出查詢，也可以洽詢來福貸的專業團隊，我們將竭誠為您服務。
• Q車貸遲繳，會產生什麼後果？
• A車貸遲繳不僅可能會產生滯納金或額外利息，如是向銀行申辦，還會上聯徵紀錄。遲繳太久，車子甚至可能會被債權人拖走變賣。