聯徵中心是什麼樣的單位？
聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。
要如何申請個人信用報告？
申請個人信用報告主要有這6種方式：
(1)委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
(2)用自然人憑證在電腦上查詢
可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
(3)用手機查詢
手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
(4)親赴郵局填寫資料申請
攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
(5)填寫表格後郵寄回聯徵中心
填寫表格後郵寄到聯徵中心。
(6)親赴聯徵中心申請
攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
聯徵內容有哪些？
(1)借款資訊
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
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表B1借款餘額明細資訊：
提供更及時的每日借款資訊、訂約金額、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明（即將月報及日報借款餘額加總），並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。
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表B2共同債務／從債務／其他債務資訊：
是共同債務或擔任保證人或其他債務（擔保品提供人）的信用資訊。
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表B3借款逾期、催收或呆帳紀錄：
是指仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
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表Z2主債務債權再轉讓及清償紀錄
(2)信用卡資訊
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
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表K1信用卡持卡紀錄：
持有張數、發卡機構、發卡和停卡日期、及使用狀態，若為停用者也會註明原因。
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表K2信用卡戶帳款資訊：
紀錄近12個月的信用卡額度、本期應付帳款、未到期待付款金額、上期繳款狀況、是否預借現金、債權狀態等資訊。
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表Z4信用卡債權再轉讓及清償資訊
信用卡資訊裡包含持卡紀錄和帳款資訊。
目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊，還有信用卡帳款總餘額，本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。
(3)票信資訊
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
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表D1大額存款不足退票資訊：
僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。
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表D2票據拒絕往來紀錄：
一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。
(4)查詢紀錄
- 表S1被查詢紀錄
- 表S2當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
包含近1年內「被查詢紀錄」及「自行查詢紀錄」。
被查詢紀錄─揭露查詢日期、查詢機構(包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由（包含：身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由）
自行查詢紀錄─書面查詢和線上查詢都會記錄。
※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
(5)信用評分（聯徵分數）
聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：
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「200至800分」：
為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
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「此次暫時無法評分」：
近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
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「200分」：
為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
(6)通報紀錄
如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。
※信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%
哪些情況會影響到信用分數？
很多情況都會使信用分數下降，我們整理出最常見的6種情況：
(1)信用卡或貸款遲繳
向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。
(2)信用卡循環金額高
每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重。
(3)信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的癥兆，對信用分數影響很大。
(4)近期增貸
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
(5)近期聯徵多查
最近三個月內，連續向多家金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
(6)有信用不良紀錄
信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。
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