在現今多樣化的金融產品中，汽車轉增貸已成為車主靈活管理資金的重要選擇。汽車轉增貸貸款方案為車主提供了優越的貸款條件或額外的資金支持，從而提升資金運用的靈活性和效率。然而，在決定是否進行汽車轉增貸之前，了解其運作機制以及可能的優缺點是至關重要的。本文將深入探討汽車轉增貸的各個方面，幫助車主做出明智的財務決策。
一、什麼是汽車轉增貸?我該選擇增貸還是轉增貸
汽車增貸指在您已經有汽車貸款的基礎上，向同一家貸款機構申請額外的貸款。相比之下，汽車轉增貸是指車主將現有的汽車貸款轉移到另一家金融機構，並同時申請更高的貸款額度。無論是透過汽車增貸還是轉增貸，重新整理還款計劃都能減輕您的財務負擔。然而，汽車轉增貸除了降低利率減輕負擔外，還允許申請更高的貸款額度，滿足更多的資金需求。總體來說，汽車轉增貸提供更低的利率、更高的額度以及更靈活的還款選項，有助於改善財務狀況，通常比汽車增貸更為優越。
二、汽車轉增貸四大優點
汽車轉增貸是一種靈活且高效的財務策略，特別適合需要額外資金但車貸還沒繳完的車主。相比於在同一家機構申請增貸，汽車轉增貸允許將現有貸款轉移到另一家金融機構，並申請更高的貸款額度，以獲得更優惠的條件。如果前貸還款記錄良好，新的金融機構通常會提供更佳貸款條件。以下是針對汽車轉增貸主要優點的詳細分析。
- 原貸未結清可以申辦汽車轉增貸：即使原本的貸款尚未還清，車主也可以進行轉增貸，利用現有車輛的剩餘價值申請新的貸款，滿足緊急資金需求。
- 額度相對高，獲得更多資金：融資公司通常提供較高的貸款成數，有些甚至可達到車價的130%，這意味著您可以獲得更多的資金以應付各種財務需求。
- 取得更好或更優惠條件：汽車轉增貸讓您有機會比較不同金融機構的貸款條件，這樣可以選擇更低的利率或更靈活的還款條款，節省總還款金額，進一步減輕財務壓力。
- 提升信用評分機會：若能在汽車轉增貸後按時還款，這將有助於提升您的信用評分，未來有更多機會獲得更優惠的貸款條件或是獲得更多其他金融專案的機會。
三、不同管道的汽車轉增貸方式與貸款額度
汽車轉增貸的方式會根據所轉移的金融機構而有所不同。以下介紹兩種常見的汽車轉增貸方式及其額度說明：
1. 銀行汽車貸款轉至融資
融資的貸款條件相對銀行寬鬆，且核貸額度相較銀行更高，當車主想貸取更高的貸款金額時，將銀行車貸轉至融資會是個提高額度的好選擇。以下是一個範例，說明如何計算銀行汽車貸款轉至融資公司的貸款情況。
銀行轉融資轉增貸試算：
假設一位車主購買了一台50萬元的車，支付了10萬元的頭期款，向銀行貸款40萬元，銀行利率為2.5%，還款期限是60期（月繳7099元），已經繳了12期。計算方法如下：
- 計算原貸款餘額：從貸款40萬元中扣除已繳的部分。
原貸款餘額 = 40萬 – (60期 – 12期) × 7099元 ≈約 34萬元
- 計算新轉增貸款額度：假設車價為45萬元，融資公司的貸款成數高達到130%，並扣除原貸款餘額
新轉增貸款 = 車價45萬× 貸款成數130% – 原貸款34萬 ≈ 約24.5萬
假設新貸款年利率為10%，還款期限為72期，月付金約為10881元。
這意味著，車主可以從融資公司再借到約24.5萬元做運用，但要注意每月的月付金會從原來的7099元變為10881元。在決定之前，建議仔細比較銀行和融資公司的總體費用和利率，確保選擇最適合自己的方案。
2. 融資公司間的汽車貸款轉移
融資轉融資的汽車轉增貸優勢，在於透過不同融資公司可得到更有利的條款或是額度。然而，轉貸過程中可能涉及手續費或隱藏費用，且不同融資公司的貸款審查標準也存在差異，借款人需事先了解所有條件和費用。以下範例說明如何計算融資汽車貸款從A公司轉至B公司的情況。
融資轉融資轉增貸試算：
假設車主在A融資公司貸款20萬元，用於購買一輛40萬元的車，貸款利率為10%，還款期限是60期（月繳4250元），已經繳了12期。計算方法如下：
- 計算原貸款餘額：從貸款20萬元中扣除已繳的部分：
原貸款餘額 = 20萬 – (60期 – 12期) × 4250元 ≈ 約20.4萬元
- 計算新轉增貸款額度：假設車價為40萬元，B融資公司可以提供130%的貸款成數，並扣除原貸款餘額：
轉至B融資公司貸款 = 車價40萬 × 貸款成數100% – 原貸款20.4萬 ≈ 約31萬可運用
這意味著，如果車主將貸款轉到B融資公司，最多可以再借到約31萬元。然而，汽車貸款額度與與汽車殘值、前貸剩餘貸款額度密切相關，每個人的條件不同，隨之利率、月付金也會有所不同。
在辦理汽車轉增貸時，選擇增貸管道是很重要的，銀行汽車貸款也好，或是融資公司汽車轉增貸都好，請避免與民間或當舖來往交易，因為一旦名下汽車給當舖或民間融資公司做動保設定，後續就無法跟正規管道辦理了，融資公司不僅能獲得更透明和公正的信息，還能享有法律上的保障，確保貸款過程順利且安全。
三、汽車轉增貸條件
汽車貸款申請轉增貸時，申貸者需要注意以下幾個常見基礎條件，以確保新貸款能順利通過審核並獲得最優惠的條件專案。
- 信用評分：申請人需具備良好的信用紀錄，盡量不要有不良的信用註記。
- 車輛狀況：車輛的現有市場價值是貸款額度的重要依據。
- 工作證明：穩定的收入來源是還款能力的重要保證。
- 原貸款狀況：仍在償還的汽車貸款繳息也需呈報。金融機構會檢視原貸款的餘額、利率和還款記錄，以評估申請人的總體負債情況。正常的還款記錄對申請成功率有積極影響。
- 車輛無法律糾紛：車輛必須處於合法狀態，無任何欠稅、罰單或法律糾紛。
四、汽車轉增貸注意事項
在考慮汽車轉增貸時，有一些重要的注意事項需要車主仔細評估，以確保做出最佳的財務決定。以下列點說明：
- 轉貸手續費：轉增貸過程中，優惠的利率可能伴隨隱藏的手續費和額外費用，仔細比較不同金融機構的利率和條件之外。辦理汽車轉增貸前也應確認所有費用，包括評估費、處理費等，以免增加財務負擔。
- 評估還款期限：每月付款額在可負擔範圍內，同時考慮長期的利息支出
- 月付金可能會提高：汽車轉增貸可能有不同的利率和條款可能導致月供金額上升，增加短期財務壓力。
- 總利息支出增加：採用較高的利率或延長還款期限可能導致總利息支出增加。
五、常見Q&A
1. 汽車轉增貸有有違約金問題嗎？
一般來說，汽車貸款通常會設定一定的貸款期限和提前還款限制。這些限制在銀行和融資公司之間可能有所不同，具體條款依據每家貸款機構的專案而定。在進行轉增貸之前，車主應仔細查閱現有貸款的條款，了解是否存在提前還款罰金或違約金，以避免額外的費用支出。
2. 汽車轉增貸需要保人嗎？
是否需要保人取決於申貸人的工作和信用條件。一般情況下，會首先根據申貸人本身的條件進行評估。如果評估結果顯示需要補充保證人，可以提供條件較好且信用良好的保人，以爭取更好的貸款條件並提高申請的通過率。選擇適合的保人可以顯著增加貸款獲批的機會和改善貸款條件。
總體來說，汽車轉增貸作為一種靈活且高效的財務策略，為車主提供了優越的貸款條件和額外資金支持，特別適合需要更多資金但目前已有未結清貸款的車主。通過了解汽車轉增貸的運作機制、優點及多種轉貸方式，並強調選擇正規金融機構（如銀行或融資公司）的重要性，可以幫助車主在選擇汽車轉增貸時避免潛在風險。希望本文能為您提供有價值的參考，助您在汽車轉增貸的選擇上更加得心應手。
