新手買車挑選多半會選擇新車或中古車。當身上的錢不夠支付買車頭期款，買車全額貸好嗎？透過申請貸款來支付整車款會有什麼風險嗎？就讓本文告訴你買車該如何預備頭期款，並且告訴你如何避開汽車貸款的風險。
買車全額貸款是什麼意思？
買車的時候，有些業者會推出「買車全額貸」、「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。
由於全額貸放款風險相當高，正規購車管道大多沒有提供買車全額貸款的選項。而車商為了分攤這個風險，就會將車貸利率進行調整，因此車貸月付金算下來不一定比較划算。
買車頭期款要準備多少？
對於買車新手來說，買車頭期款需要預備多少是相當重要的事。買車挑選通常會從新車與中古車著手，但這兩種的汽車售價相差很多，建議買車的預算，至少要有年薪的1~1.5倍。
舉例來說假設月薪4萬，全年薪資約52萬（含1個月年終），可以買的汽車價格，大約在52萬~78萬之間。相反的，若是年薪低於1~1.5倍薪資的這個區間，則可以考慮先從中古車來入手。
買車頭期款用信貸好嗎？
首先你必須要知道，汽車貸款和信用貸款是兩種不同的貸款形式，兩者所提供的擔保方式不同。
對於是否適合使用信用貸款支付買車的頭期款，將取決於你個人的還款能力和財務狀況。如果確信自己有足夠的還款能力，以應付信用貸款的還款要求，那麼使用信用貸款支付頭期款可以成為一個可考慮的選項。
只是買車費用不足用信貸來支付，可能會有以下缺點：
- 月付負擔重
如果因買車頭期款不足，額外辦理信用貸款來補足費用，此時你的名下就會同時多了信貸與車貸的費用，如此一來就會增加你每月貸款的負擔。
- 占用信用額度
信用貸款是一種「個人無擔保負債」，貸款額度除了受到DBR 22倍的限制，也會將貸款負債比、信用評分列入考量。
舉例來說，一個上班族的平均薪資約4萬元，可貸額度大約為88萬元。但需考慮信用卡費用等其他無擔保負債。因此，實際可核貸金額可能較低。
買車利率陷阱有哪些？
一般買車資金不足時，想要申請汽車貸款，部分車商為要吸引你買車，而祭出以下車貸利率陷阱，若有遇到類似情形，務必提高警覺：
- 車貸全額貸－卻要付更多
買車挑選無論是新車或是中古車，會有些業者會推出「買車全額貸」、「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。
例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。
- 2.車貸低頭款、低月付－卻不輕鬆
所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。
比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8,000元，還款期數36期，繳完車貸還有10萬的尾款要繳。
- 呼吸專案－高收費
什麼是呼吸專案？這是業者常用的銷售手法之一，誆稱只要能呼吸，即使沒有工作或財力證明，也能夠通過貸款申請。
這類打著貸款門檻低好過件的背後，就暗藏著不合理的車貸陷阱，例如超高利率、不合理的收費和還款方式。
買車貸款常見問題
- Q1央行升息會影響車貸利息嗎？
- A1今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。
- Q2車貸是跟銀行貸款嗎？
- A2如果是購買新車，車商大多會代車主向配合的銀行送件申請，所以是銀行貸款無誤；但若是購買中古車，就不一定是向銀行貸款，也有可能是向資產公司等民間貸款公司申辦，一定要特別留意。
- Q3辦中古車貸款需要找代辦嗎？
- A3不用。中古車貸款流程非常簡單、快速，無論是向銀行申請中古車購車貸款、原車融資、或汽車增貸，你都可以自行向銀行辦理。如果是跟融資公司申請中古車原車融資、汽車增貸、或汽車轉增貸，因法規的關係，須透過經銷商辦理，建議你選擇正式的簽約經銷商並多做比較，以防被多收費。
透過本文，讓你對於買車挑選的重點更加清楚與了解。選擇一台合適自己的車子，不單是關於外觀和性能，還需要考慮到你的預算與需求性，還有購車風險也是不可忽略的重點。
