是否正考慮用車子貸款來滿足資金的需求？透過汽車抵押貸款，如何將車子的價值轉換成資金？不同的車貸管道，車貸條件會有所差異嗎？該如何選擇最適合車貸管道？可以從這篇的完整介紹。
一、用車子貸款抵押方案介紹
一般常見的車子貸款，大抵上可以分兩種大類型，一種是買汽車的時候，另一個則是在臨時有資金需要周轉的情況之下。以下我們整理出來可以用車子貸款的方案：
- 購車貸款
- 新車貸款： 透過車商向銀行或融資公司申請貸款，分期支付購車費用。可貸款額度約車價的80%。
- 中古車貸款： 與新車相似，可透過車商向銀行申請貸款。貸款金額參考「權威車訊」並按市場狀況調整，可借額度約70%至85%。
- 汽車抵押貸款
- 原車融資： 將沒有貸款記錄的車子抵押給銀行或融資公司，取得資金。申請銀行原車融資會將車子的殘值列入評估，且不接受超過15年的汽車貸款。
- 汽車增貸：在車子有貸款情況下，向原車貸貸機構再貸款，可貸額度以車輛殘值計算，最高可達車價的100%至240%。
- 汽車轉增貸：將現有貸款轉移至其他銀行或融資公司。優點為可爭取降低利率、延長貸款期限或獲得額外資金，缺點在於仍在綁約期可能需要支付違約金。
每種汽車抵押貸款的方式都有各自的優缺點，因此在申請車貸之前，必須充分了解各自的差異點，才能選擇最適合自己的車貸方案。
二、用車子貸款抵押好嗎？
用車子貸款抵押是種常見的借款方式，汽車抵押貸款的最大優點是可以快速獲得現金，除此之外還有以下優點：
- 車貸門檻低：相對於其他貸款方式，汽車抵押貸款的申請門檻較低。
- 貸款額度高：汽車貸款額度較高。融資公司車貸最高可到車價的2.4倍，額度為350萬。
- 審核較寬鬆：汽車抵押貸款相對於其他貸款方式，審核標準相對寬鬆。
汽車從低申請門檻到高貸款額度，再到審核的相對寬鬆性，這些特點使得用車子貸款抵押成為一個吸引人的選擇。
三、可以辦理汽車抵押貸款的管道？
哪裡可以申請汽車抵押貸款？目前有提供車子貸款抵押的管道有：
- 銀行：銀行提供較低的貸款利率，但申辦成功的條件較為嚴格，需要具備良好的信用狀況、較低的負債比例以及薪轉證明。不過，並非所有銀行都提供汽車貸款服務，建議先與銀行服務專線確認。
- 股票上市融資公司：三大股票上市融資公司提供汽車融資服務，雖然利率較銀行略高，但可貸額度較高，最高可貸到車價的2.4倍或350萬。
- 民間借款公司：這包括當鋪、代書和資產管理公司等，其審核較不嚴格，但貸款利率較高，可能以「月息」方式宣傳，例如月息3分（相當於年利率36%），請謹慎考慮。
四、汽車抵押貸款的申請條件
想要用車子貸款抵押，可以透過銀行、融資公司來辦理風險會較低。選擇不同的車貸管道辦理，需要滿足的車貸資格也會有所不同：
- 年齡20~65歲有正當職業
- 具還款能力（須附正式證明文件）
- 信用正常（信用評分600分以上）
- 車齡限制15年內
銀行對於借款人的條件要求較嚴格，除了必須是固定領薪的全職工作者之外，還需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。
(2) 融資公司汽車貸款的申請條件
- 年齡18~65歲
- 有收入來源（無薪轉證明亦可）
- 汽車不限廠牌、車齡
從以上看來，融資公司的汽車貸款審核較寬鬆，如果沒有心轉證明，只要借款人有穩定收入來源即可申請。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車抵押貸款。
五、汽車抵押貸款常見陷阱
目前可以辦理車子抵押貸款的管道有眾多選擇，除了銀行還可以向融資公司、民間業者提出申請。各車貸管道有各自的作法，若不稍加謹慎，就會陷入以下汽車抵押貸款的陷阱中：
- 廣告低利率陷阱：汽車抵押貸款的利率，通常都是以年利率為計算方式，車貸利率在5%至15%之間。但有些民間借貸公司會以月利率來吸引借款人。
- 要求車子需過戶：申請汽車原車融資，都不需要將車子抵押或進行過戶。部分不法機構可能要求將汽車過戶務必提高警覺。
- 要求抵押證件：有些民間貸款公司宣稱，會要求將證件抵押在車貸公司手上，車貸的證件僅供核對資料用，當心最後變成警示戶。
- 不合理的合約：在合約中使用含混不清的敘述或以小字註解的方式，隱藏不合理的收費、利率、還款方式等條款，讓借款人誤簽了不合理的合約。
- 不合法的貸款公司：民間車貸款市場充斥許多不法貸款公司，甚至高利貸也混在其中。選擇值得信賴的經銷商是避免落入詐騙陷阱的重要一環。
汽車抵押貸款有多種管道可供選擇。銀行提供低利率，但貸款審核條件較嚴格；股票上市融資公司提供較高額度，但利率稍高；而民間借貸則可無需太多條件，但風險最高。因此，在選擇汽車抵押貸款管道時，應該多做選擇，並根據自己的財務狀況和需求做出明智的選擇。
