選擇適合的汽車貸增貸方案是個人財務管理中的一個重要決策。不論您是選擇銀行、融資公司還是當鋪，各種貸款管道都有其特點、優勢和缺點。在這篇文章中，我們將針對汽車增貸管道選擇、汽車貸款年利率、貸款額度、計算方式、申請信用條件及風險評估去做說明，並探討汽車增貸與汽車轉增貸之間的差別，幫助您在做出財務決策時能夠更加明智。
一、汽車增貸與轉增貸比較
當您名下汽車有貸款，但又缺乏資金時，就可以選擇汽車增貸或是汽車轉增貸來幫助您解決資金問題。以下介紹汽車增貸與汽車轉增貸之間的差異，可在您選擇合適的貸款方案時做出明智的決策。
- 汽車增貸
汽車增貸是指車主在已經有一筆汽車貸款的情況下，向同一家金融管道機構申請額外的貸款。這通常是基於車輛的剩餘價值和車主的信用狀況來決定可增貸的金額。以下是汽車增貸的一些特點：
- 額外貸款：車主在原有車貸貸款基礎上申請額外的貸款金額。
- 同一家金融機構：申請汽車增貸時，車主不需要變更貸款機構管道，手續相對簡便。
- 基於剩餘價值：可增貸的金額取決於汽車的剩餘市場價值以及車主的信用狀況。
- 適合需求穩定資金的車主：適合於需要額外資金但不想變更貸款機構管道的車主。
- 汽車轉增貸
汽車轉增貸是指車主將現有的汽車貸款轉移到另一家金融機構，同時申請額外的貸款。這通常是為了獲得更優的貸款條件或更高的貸款額度。以下是汽車轉增貸的一些特點：
- 轉移貸款：車主將現有的汽車貸款轉至另一家金融機構。
- 申請額外貸款：在汽車轉貸的同時，車主可以申請額外增加的貸款金額。
- 優化貸款條件：通常汽車轉增貸是為了獲得更低的利率或更好的貸款條件。
- 更高的貸款額度：汽車轉增貸有時能夠提供比原貸款機構更高的貸款額度，滿足車主的資金需求。
汽車增貸和汽車轉增貸各有優勢和適用情況。在您比較急需資金情況下，會建議您選擇汽車貸款增貸去增加額度，以下將帶您瞭解汽車增貸的管道、額度與利率、以及汽車貸款增貸的優缺點。
二、如何選擇適合的汽車增貸款管道
選擇適合的汽車貸款增貸管道是個人財務管理中的重要決策。那麼汽車增貸管道有那些呢？現今最常見的三大汽車增貸管道：銀行、融資公司及當鋪。這三大增貸管道的年利率、貸款額度、申請信用條件及可能產生風險都有所不同。以下簡單列表說明銀行汽車增貸、融資汽車增貸、以及當鋪汽車增貸的不同：
| 銀行汽車增貸 | 融資汽車增貸 | 當鋪汽車增貸 | |
| 年利率 | 3.5%-9% | 9.5-15% | 18-30% |
| 額度 | 車價的70-80% | 車價的100% | 車價的150% |
| 還款期限 | 約3-7年 | 最長84期 | 還款方式有所差異 |
| 增貸風險 | 低 | 低 | 高 |
- 銀行汽車增貸：通常是大多數人的首選，因為相對低的年利率（5%至9%）、較高的信用保障性及靈活的還款期限（約3至7年）。銀行多數會提供車價的70%至80%的貸款額度，適合工作勞保穩定、信用紀錄良好且不是急需用款的客戶。然而，銀行增貸的審批流程相對較長，且對申請者的信用評估要求嚴格，過件率不太高。
- 融資汽車增貸：申請審批速度快，對借款人的信用要求相比銀行較為寬鬆，只要您有工作、不限職業、無太嚴重的信用瑕疵，融資公司提供的貸款額度最高可達車價的100%，且還款期限靈活，可以選擇長達84期的還款方式。因此，若您需要迅速獲得資金且能承受較高的利率，融資增貸是個不錯的選擇。
- 當鋪汽車增貸：貸款額度可達車價的150%，但其年利率也是最高的，通常在18%至30%之間。當鋪的貸款方式靈活，但風險較高，因為一旦無法按時還款，當鋪有權處分您的車輛。而且，名下車輛若被當鋪做民間私設，將會影響後續申請銀行或融資公司的增貸。因此，當鋪貸款適合在極短時間內需要用到資金，且能夠承擔高風險的情況下選擇。
建議選擇汽車貸款增貸時，可優先考慮銀行或是融資，若銀行評估申請條件或額度不夠時，融資汽車增貸將是您最佳選擇的方案。
三、汽車增貸額度與利率
在評估汽車增貸時，汽車的市場車價殘值、增貸額度、前貸已繳貸款餘額等都是與融資汽車增貸有密切相關，這邊提出汽車增貸額度的計算方法和利率的介影響因素介紹，以實例說明汽車融資增貸的過程。
1. 額度增貸計算方法：
在計算汽車增貸額度時，我們首先需要考慮汽車的市場價值和現有的貸款餘額。計算公式如下：
可增貸額度=(汽車市場價值×可貸成數100%)−原貸款餘額。
舉例說明，一輛汽車的市場價值為50萬元，原有的汽車貸款金額為30萬元，貸款條件為年利率10%、期限60期（月付金6375元），且車主已繳納20期。原貸款餘額的計算如下：
原貸款餘額=30萬−(60期-20期)×月付金6375元，
計算得出，原貸款餘額約為25.5萬元。
接下來，我們計算可增貸額度：
可增貸額度=50萬×貸款成數100%−原貸款25.5萬。
這樣得出的可增貸額度約為24.5萬元。假設融資公司提供的利率範圍在9.5%至15%之間，以年利率10%和還款期數72期為例進行試算，汽車增貸的新月付金即9300元。借款人可以利用這筆額外的貸款來滿足其資金需求，並享受合理的分期還款計劃。這種汽車增貸方式為車主提供了靈活的資金管理方案，有助於他們應對各種經濟需求。
2. 利率影響因素
融資公司表定利率目前在9.5%~15% 之間，汽車增貸的利率會因每個借款人的信用狀況、收入水平、貸款期限等因素而有所不同。因此，汽車增貸會根據借款人的還款能力、原貸款的繳款紀錄等來判斷，當然條件越好的，融資公司通常會願意提供更優惠的利率。建議車主在申請汽車增貸前，與貸款機構詳細溝通，以確定最適合自己的貸款方案。
在申請汽車貸款增貸前，申貸人應詳細了解相關其額度計算方式和汽車貸款利率影響因素，確保能夠合理評估自身的償還能力。謹慎選擇合適的貸款機構和方案。
四、汽車增貸優缺點
當進行汽車增貸時，了解其優缺點對做出明智的財務決策至關重要。以下是汽車貸款增貸的主要優點和缺點。
汽車增貸四大優點：
- 手續簡便：如果向原來的貸款機構申請增貸，流程通常相對簡單且快捷，不需要重新準備大量的文件或進行繁瑣的信用評估。
- 額度高：評估額度通常會比銀行單位來得高，可達到車價的100%。
- 即時資金到位：流程快速，若向原貸款單位申請，扣除前貸，最快撥款時間為2-3天。
- 不用留車：不同於私人民間當鋪單位，汽車不需要留車，可自由使用。
汽車增貸缺點
- 總利息支出增加：雖然短期內能獲得資金，但在貸款期限內，增貸部分會產生額外的利息支出，增加了還款總成本。
- 貸款額度有限：：汽車增貸額度通常取決於汽車的現有價值和未償還貸款餘額。如果前貸貸款金額較高，可能無法增貸。
- 還款壓力加大：隨著增貸額度的增加，月還款金額也會相應增大，可能加重借款人的還款壓力。
五、汽車增貸申請條件
那麼想要申請汽車增貸需要滿足那些條件呢？這些條件會根據貸款機構（如銀行、融資公司等）的不同而有所變化，了解這些增貸條件有助於提高申請的成功率，以下是一些常見的申請條件：
- 汽車車齡：大部分貸款機構會對車齡有一定要求，通常來說不超過15年，並且必須處於良好的狀態。汽車需經過專業評估，確認其現有市場價值是否足夠覆蓋貸款金額。
- 原汽車貸款正常繳款：在汽車增貸申請時，通常需要查核已經償還的貸款數額以及繳款狀況，確保當前貸款餘額以及繳款狀況在可接受的範圍內。穩定的還款記錄有助於提高增貸的成功率，並可能獲得較優惠的利率。
- 不限職業：有工作即可辦理。若工作沒勞保也沒關係，但若能提供穩定的收入證明，如薪資單、銀行流水或稅務證明，以證明有能力按時還款更為加分。
- 汽車無欠稅、無罰單：申請人名下的汽車不得有欠稅或是罰單。這些都是貸款審批過程中的重要考量因素，確保汽車合法合規，無任何未繳清的費用或罰款。
- 信用紀錄：融資貸款機構通常會查核申請人的信用評分，要求申請人具備較好的信用記錄，避免有銀行的不良紀錄。
- 完整的申請文件：申貸人的雙證件、汽車行照等相關文件。
六、常見Q&A
1. 汽車貸款增貸後，原本貸款還需要繳款嗎？
不需要。汽車貸款增貸後，會將原本貸款的剩餘金額從增貸金額中扣除，然後合併為一筆新的貸款。因此，申貸人只需要按新的貸款條件繳納最新的月付金，不需要再分別繳納原本的貸款。
2. 汽車貸款要繳款幾期後，才能夠辦理汽車增貸呢？
通常，車主需要繳款至少6期至12期後才能夠辦理汽車增貸。然而，具體的期限要求會根據汽車原本貸款的金額和剩餘貸款餘額而定，確認是否有增加貸款的空間。此外，不同貸款機構的條件和專案也會有所不同，建議您與所屬的貸款機構聯繫，以確認具體的增貸條件和要求。
3. 汽車貸款增貸需要留車嗎?
不需要喔。與一些私人民間當鋪單位不同，汽車增貸通常不需要將車輛留置在貸款機構。車主可以在增貸期間繼續自由使用自己的汽車，不會影響日常的交通需求。
當您考慮申請汽車增貸時，準備充分並深入了解各貸款管道的細節和特點是非常重要的。無論是選擇銀行、融資公司還是當鋪，每一種方案都有其適用情境與風險評估。在條件允可情況下建議選擇銀行或融資公司，避免當舖或民間帶來的高利率和風險。因此，申請汽車增貸過程中，請保持穩定工作、良好的信用紀錄，並主動了解增貸的專案條件和利率影響因素。希望這篇文章能為您提供有價值的資訊，助您在面對汽車增貸決策時更加從容自信。
