汽車貸款是一種將汽車設定擔保給銀行或融資公司，用車子借款的融資方式。申請汽車借款最關心的就是汽車貸款額度，一台車子能借到多少錢，除了取決於擔保品種類，是否還受到其他因素影響？不同的車貸管道，對於車貸成數有什麼差別嗎？以上有關車貸額度問題，就讓本文帶你一次搞懂。
一、汽車貸款額度有多少？
一般民眾申請汽車貸款，最想知道就是車貸額度有多少？用名下汽車借錢究竟可以拿到多少錢？首先讓我們先告訴你，車子能借到多少錢，可以從根據車子擔保品種類與申請的車貸方案兩者來區分：
- 新車貸款
新車貸款是一種以分期付款方式購買全新車輛的方式。借款人可以透過車商代辦或自行向銀行或融資公司提出申請。貸款額度一般為汽車鑑價的80%至90%。
- 中古車貸款
中古車貸款，又稱為二手車貸款。由於中古車存在「落地就掉價」的特性，因此貸款額度和利率通常較新車貸款略低，一般為汽車鑑價的70%至85%。
- 原車融資
原車融資就是在車子還沒辦過汽車貸款的情況下，向銀行或融資公司申請車子借錢的方式，又可稱為汽車借貸或汽車借款。原車融資額度一般為汽車鑑價的80%至100%。
- 汽車增貸／轉增貸
汽車增貸和轉增貸是兩種不同的貸款方式。汽車增貸是在車輛已經有貸款的條件下，根據車子的殘值再申請一筆借款的方式。
而汽車轉增貸則是將原本汽車借錢的管道，轉移到另一家銀行或融資公司，藉以爭取較優惠的車貸利率、延長還款期限，甚至是額外借款一筆資金。銀行汽車(轉)增貸額度通常為汽車鑑價的80~100%。
- 老車貸款
一般而言，車齡超過10年的汽車就會被歸類在老車。老車貸款的額度和利率相對較低，同時申請條件也較為嚴格，一般來說老車貸款一般為汽車鑑價的70%至85%。
| 汽車貸款 額度介紹 |
擔保品種類 |
| 新車貸款額度 | 汽車貸款額度為10~350萬 |
| 中古車貸款額度 | 汽車貸款額度為10~300萬 |
| 原車融資額度 | 汽車貸款額度為10~350萬 |
| 汽車增貸、轉增貸額度 | 汽車貸款額度為10~350萬 |
| 老車貸款額度 | 汽車貸款額度最高30萬 |
透過車子擔保品種類以及車齡，而取得不同的汽車貸款額度，基本上車子的狀態越新，能取得的車貸成數就越高。
二、車子可以貸多少？汽車貸款額度試算
以銀行汽車貸款為例，申請新車貸款的車貸成數約為90%~100%，而原汽車融資的最高成數則為80%~100%。雖然成數差異不大，但車貸價存在顯著差異。中古車車價主要參考「權威車訊」，每月價格浮動。
以LEXUS UX 200精英版為例，新車售價為139.9萬，而2020年的同型中古車售價約108萬。
- 向銀行申請汽車貸款，汽車貸款額度最高為108萬，此額度為車價的比例100%試算的結果。
- 向融資公司申請車貸，最高可貸車價的比例為240%，即最高汽車貸款額度為259.2萬。
實際汽車貸款額度會根據申請人的財務狀況而有所不同。接下來就讓我們一一告訴你影響車貸額度的因素還有哪些？
三、影響汽車貸款額度的因素
影響汽車貸款額度除了上述所說的車輛擔保品種類、申請管道之外，影響車貸成數還有以下幾點：
- 申請人財務狀況
借款人財務狀況包含收入和負債，收入穩定、有固定薪資收入，負債比率不超過60%，借款人可以拿到車貸額度較高。
- 申請人信用狀況
申請人信用狀況代表申請人的還款意願和能力。聯徵信用評分良好、無信用瑕疵，通常可以取得較高的汽車貸款額度。
- 汽車價值
汽車價值是指汽車貸款額度的基礎。銀行或貸款公司會依據車輛的廠牌、車款、車況等因素來估算汽車貸款額度。
- 汽車車齡
通常貸款公司會根據車子出廠年份來估算車齡，如果車子越新，代表殘值越高，汽車貸款額度也就會越高。
- 車貸管道
不同的車貸管道，所提供的車貸條件也有會有所差別，汽車貸款額度也會有所不同。
申請汽車貸款前，建議先了解自身的財務狀況和信用狀況，並評估車輛擔保品種類的價值和車齡，以便爭取較高的車貸成數。如果沒辦法順利辦銀行車貸，可以考慮上市融資公司的汽機車貸款，若有輕微信用瑕疵也有機會成功核貸。
四、不同車貸管道汽車貸款額度比較
影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量：
- 銀行汽車貸款
對銀行來說，汽車貸款並不是主要的貸款業務。申請銀行車貸不僅審核嚴格、汽車貸款額度較低。
- 融資公司汽車貸款
上市融資公司的車貸審核比銀行寬鬆，車子貸款成數也比較高，汽車貸款最高額度為350萬、車價的2.4倍。
- 民間借貸汽車貸款
代書、當鋪皆屬民間借貸管道，雖然標榜汽車貸款額度有300萬，不過車貸利率高，且有額外收費，請謹慎評估申辦。
| 汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
|---|---|---|---|
| 汽車貸款額度 | 350萬 車價240% |
300萬 車價100% |
300萬 車價150% |
| 汽車貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 汽車貸款期限 | 7年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
五、汽車貸款常見問題
- Q汽車貸款可以分幾期？
- 依照汽車貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。
- Q申請融資公司申請的汽車貸款，車貸資料會上傳聯徵嗎？
- 不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。
- Q有信用瑕疵可以辦汽車貸款嗎？
- 可以。不過需分為2種情況來說明：
1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高。而融資公司的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款。
透過本文，幫助你了解影響汽車貸款額度重要因素有那些，借款人申辦前可以根據自己的財務能力與需求，選擇適合的車貸管道與方案，快速解決你財務上的需求。
