根據一份最新報告，2021年下半年汽車價格飆升，促使更多消費者申請汽車貸款，期限超過6年。更長的貸款期限是汽車買家者試圖抵消車價飆升的方式之一，更能有感降低還款費用壓力的選擇，汽車貸款除了購車貸款之外，還有哪些呢？申請汽車貸款流程只要四步驟！
汽車貸款種類
廣義來說，汽車貸款包含了「購車貸款」「原車融資」和「汽車增貸」，根據車齡又可細分中古車和新車，根據廠牌及車齡會有不同的價格，大致來說有這5類：
(1)買新車貸款
買車的時候通常透過車商代為處理，也可以自己找銀行申辦貸款，貸款條件會比較好，利率大約在2.8%~5%、而貸款額度則可到車價的8至9成，實際核貸的額度和利率，也會依照汽車廠牌和購車者的信用狀況來決定。
(2)買中古車貸款
中古車就是市面上常說的二手車，汽車一落地就掉價，通常二手中古車都已經開了好些年，在利率和額度的條件都無法跟新車一樣好，貸款利率約4%~11%、額度則落在車價的7成至8成5；實際貸款條件也要依個人狀況而定。
(3)原車融資
也稱為汽車借貸、汽車借款，意即用名下沒貸款的車子作為擔保品，向銀行或融資公司來借錢。原車融資的利率較高，銀行大約是6%~12%，貸款額度最高是車價的8成；融資公司則為7%~14%之間，額度最高可達車價的2.4倍，相較下二者利率沒有差多少，但是最高額度卻差很多。
(4)汽車增貸
車子已經有貸款，向原來貸款的銀行或公司再借一筆錢，利率約5%~15%，額度則為車子的殘值，也就是剩餘價值，會依據申請當下的現值評估，實際利率和額度以車況及申貸者個人狀況來計算，還要先扣掉原本剩餘的貸款金額，才會是最後拿到手的錢。
(5)汽車轉增貸
簡單的說，就是幫車貸搬家，在車子本身已經有貸款的情況下，向另外一家銀行或融資公司申請轉增貸，車貸搬家有一筆動保設定費4500。
汽車轉貸得先把前貸金額還掉，還要看當初是否有綁約，如果有還得再扣掉違約金的部分，所以實際拿到的錢不會那麼高，但有機會爭取到更低的利率，也能延長還款期限。
汽車貸款流程３步驟
汽車貸款的優勢就是快速簡便，比起房貸繁雜的文件與流程，只需要簡單三步驟就能申請到一筆錢，可以採用線上辦理，不用跑來跑去四處奔波，就能輕鬆辦好汽車貸款。
(1)申辦：雙證件與行照拍照上傳
提供車號查詢車輛紀錄，並提供目前汽車貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金、貸款金額等，用來評估還能貸多少。
貼心提醒：三個月內頻繁申請貸款，會影響過件的成功率。
(2)審核：資料送審，1天可知結果
會與申請人進行身分確認，並核對申請內容無誤，同時依據申請人的狀況與車況核算貸款的利率與額度，由融資公司或銀行進行最終審核。
貼心提醒：融資公司內部有自家系統，若曾是融資黑名單貸款不會通過。
(3)對保：確認貸款條件後簽約對保
貸款申請核准後，雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會相約簽約對保，並到監理站辦理汽車抵押權設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
貼心提醒：如果是做汽車轉增貸，會先清償原車貸的剩餘金額，待取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
(4)撥款：貸款金額入戶頭
一般情況下，申請汽車貸款從詢問到撥款，最快只需2-3天就可以拿到錢。
貼心提醒：貸款期間車子免留車，可以繼續開。但不能過戶及買賣。
汽車貸款算是入門的貸款商品，只要有一台車，就能輕鬆取得資金，但辦得好不好則要看你遇到什麼樣的貸款公司，例如辦理車貸只有一筆3500-5000的動保設定費，有些車貸公司卻會額外加收服務費用，導致客戶負擔加重，選擇汽車貸款管道時，不得不多費心慎選。
影響汽車貸款利息與額度關鍵因素
申辦車貸時，銀行或融資公司需要先了解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額，並計算出貸款人的收支負債比，除此之外貸款人自身條件會影響車貸利率，作為擔保品的汽車也是評估重點之一，汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值，也連帶影響核貸利率及額度。
- 工作收入
- 財務狀況
- 信用狀況
- 汽車廠牌
- 汽車車齡
- 汽車殘值
收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率，建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件。
汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。
汽車貸款額度誰勝出？
影響汽車貸款額度的因素有很多，不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。
- 銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%
- 融資公司最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%
- 民間借貸最高可貸300萬，貸款成數為車價的150%
汽車貸款利率、管道、額度比較表
| 汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
| 貸款額度 | 350萬 車價240% |
300萬 車價100% |
300萬 車價150% |
| 貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 貸款期限 | 6年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
| 相關費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
| 過件率 | 高 | 低 | 高 |
- 銀行：汽車貸款並不是銀行的主要業務，不僅審核嚴格、貸款額度低，且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務，其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。
- 融資公司：以三大股票上市融資公司融資公司、好事貸、 為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
- 民間：代書、當鋪皆屬民間借貸，不僅利率較高，也有額外收費，如果不是急著馬上需用錢，都不建議找民間公司或當舖借款。
汽車貸款利率單利、複利是什麼？
汽車貸款利率是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。
但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。
申請汽車貸款注意陷阱
向銀行或融資公司申請汽車貸款，因受到政府的規範，申請上風險較低；不過向民間公司申請汽車貸款，在利率（年利率約18％~30％之間）、額度、收費與合約內容上都不夠透明是常見的汽車貸款陷阱與糾紛。
【新聞轉載出處】美國財經
