遇到一堆汽車貸款的數字，是不是讓你頭昏腦脹？因為怕麻煩就略過了計算的步驟，反而容易落入利率與額度的陷阱中。以上的問題不必再擔心了，因為網路上就有許多好用的試算網站，只要動動手指，你也可以成為汽車貸款的精算專家。
1.汽車貸款是什麼？
不管是在買車時將金額分期付款（新車分期、中古車分期）；或者是將車子當作抵押品，向貸款機構借一筆錢（原車融資），都是屬於汽車貸款。
2.影響汽車貸款利率的因素
申請汽車貸款時，會影響貸款利率的因素有以下幾種：
- 汽車廠牌：一般而言，高價車比平價車可貸額度高。
- 汽車車齡：汽車有折舊率的問題，所以新車比舊車來得值錢，貸款利率也越低。
- 財力狀況：包含工作收入、負債比例等因素也會影響貸款利率高低。
- 信用評分：通常信用報告要600分以上，才有機會取得較低利率的貸款。
3.汽車貸款與其他貸款種類的比較（利率、額度、成數）
貸款的種類繁多，可以依照個人的需求，選擇以下的貸款種類申請：
| 貸款種類 | 內容 | 利率 | 額度 | 成數 |
| 新車貸款 | 買新、中古車時，將購車金額分期付款。 | 2.3%~3.88% | 車價80% | 80%~90% |
| 中古車貸款 | 3.99%12% | 車價70%~85% | 70%~85% | |
| 原車融資 | 將無貸款汽車抵押借款。 | 2.38%~16% | 銀行最高300萬 融資最高350萬 |
汽車殘值80%~240% |
| 信用貸款 | 以個人的信用條件借錢。 | 2.03%~15.99% | 不可超過月收入22倍 | 條件越好，核貸成數越高 |
| 房屋貸款 | 將購屋金額，向銀行申請分期付款。 | 1.56%起 | 視各銀行規定 | 最高 房價的85% |
4.汽車貸款試算範例
可貸額度
汽車貸款額度的多寡，依申請管道與汽車殘值而定，貸款方都會參考當月的「權威車訊」進行估價。以下提供幾種車款作為參考：
Mazda 3 （國產4門2.0頂級）：2014出廠汽車現值約31萬
Toyota Altis （國產四代4門1.8尊爵）：2020出廠汽車現值約58萬
Benz E200（4門2.0星動）：2018出廠汽車現值約150萬
以上各汽車的殘值，再依申請管道的貸款成數，就能大概算出貸款的額度：
| 車款 | 銀行 可貸成數80%~100% |
融資公司 可貸成數上限為240% |
| Mazda 3 | 可貸額度約萬24.8萬~31萬 | 可貸額度上限74.4萬 |
| Toyota Auris | 可貸額度約46.4萬~58萬 | 可貸額度上限139.2萬 |
| Benz E200 | 可貸額度約120萬~150萬 | 可貸額度上限360萬 |
利率試算
銀行汽車貸款都以「複利」計算，但是有些車貸業務為吸引你簽約，會以「單利」計算出月付金，藉以營造低利率、低月付的假象。以下舉例試算，讓你瞭解「單利」、「複利」的差異處：
小張汽車貸款30萬，分60期償還，月付金$7,058元，車貸業務告訴小張車貸利率為8.5%，但換算小張的車貸實際利率應為14.5%，如果像車貸業務所說利率為8.5%，月付金應為$6,155元，等於多付了60*$7,058元－60*$6,155元=$54,180元，這樣在車貸業務的話術下，60期的利率小張會多付$54,180元。而這樣的話術也是在辦汽車貸款時常見的車貸陷阱。
5.汽車貸款試算工具優缺點比較
以上汽車貸款的試算舉例，是否讓你頭昏眼花？其實不必這麼為難自己，因為網路上就有許多貸款試算工具，可以一鍵就算出正確的利率，以下推薦四種評價很高的試算工具供你參考：
| 試算工具名稱 | 優點 | 缺點 |
| 富邦銀行貸款試算 | 可選擇本金平均攤還、本息平均攤還、貸款利率試算等方式。 | 無法看到本金、利息的組成。 |
| 台新銀行車貸試算 | 欄位清楚，而且可以指定月付金從哪一期顯示。 | 只能試算本息攤還的月付金。 |
| 利息計算小幫手(APP) | 可計算多種計息方式。 | 無法計算月利率。 |
| 貸款計算機（APP） | 操作簡單，快速上手。 | 容易誤觸廣告。 |
6.汽車貸款申請條件與所需資料有哪些？
申請條件
- 年滿20歲，未滿65歲
- 申請貸款的車輛可正常行駛（銀行不接受超過15年車齡的汽車申請）
- 信用狀況良好
- 工作與收入穩定
需要文件
- 雙證件正反面影本
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳存摺封面與內頁影本
- 其他財力證明（不動產所有權狀、有價證券）
7.汽車貸款常見Q&A
- Q汽車貸款還不出會有什麼結果？
- A除了留下不良的紀錄外，還會遭到頻繁的催收，而且遲繳超過一個月，依法可以對貸款車輛進行拖吊與扣押。
- Q我該申請汽車貸款還是信用貸款？
- A建議申請汽車貸款。因為銀行審核嚴格，信用貸款不容易過件，就算通過審核，能取得的貸款條件也不會太好；不過向融資公司申請汽車借款的話，除了審核寬鬆，容易取得資金外，可以拿到的額度也比銀行信用貸款高。
- Q汽車貸款需要留車擔保嗎？
- A向銀行或融資公司申請汽車貸款，都不需要留車擔保；若是向民間當鋪申請，有些業者則會要求須留車作為擔保品。
- Q有一部20年的老車可以申請汽車貸款嗎？
- A視申請管道而定。銀行拒絕超過15年的汽車申請貸款；融資公司則不論車齡、廠牌、排氣量，只要可以發動與正常行駛就能申請。
汽車貸款利用以上推薦的工具試算，除了可以迅速得出正確的答案外，而且能避免有心人士的詐騙，是有汽車貸款需求的民眾，可以多加利用的試算方式。
