機車貸款是近年新興的小額貸款方式，但也衍生了許多機車貸款風險，有部分機車貸款業者用低利率、不合理的高額代辦費用攬客，文章介紹有各種機車貸款管道的風險，並教你避免受騙上當的準則，申請前一定要多留意和提高警覺心。
機車貸款好嗎？
機車貸款優點？
機車貸款好嗎？機車貸款只要年滿20歲，名下有機車有穩定的收入來源，就能提出申請，不限車齡（老機車也能貸）、不限車種，也不限廠牌都可以借款，門檻可說非常低，只要名下有機車、有收入證明就可以提出申請。
- 快速撥款
如果是向銀行申請信貸，通常光是審核階段就要3 ~ 5個工作天，再加上對保完成後最快7個工作天，才能撥款入戶。但如果是申請機車貸款，核准並完成對保之後，最快隔天就能夠拿到錢。
- 門檻較低
如果臨時有資金需求，名下又沒有其他資產（汽車或房子）可以跟銀行申請貸款時，那麼找融資公司申辦機車貸款，就會是你的最佳選擇，融資公司機車貸款審核比銀行寬鬆，只要你的信用問題不算太嚴重，只要能提供收入證明，就機會申辦。
- 免上聯徵
只要跟銀行申請貸款，銀行都需要調閱信用報告。透過這份報告，銀行可以知道你的名下負債情況，若有出現聯徵多查，也會影響，銀行的貸款過件率，若是透過融資公司申請機車融資，這筆貸款資料並不會被收錄進去。
機車貸款缺點有哪些？
機車貸款缺點主要在於貸款利率較高，且網路上的資訊五花八門的，在申辦貸款時容易落入機車貸款陷阱當中，通常透過好事貸去做辦理較為安全。
- 貸款利率較高
機車貸款年利率約13%~15.75%，與其他種類的貸款相比（汽車貸款7%~14%；二胎房貸7%~14%），利率是要來得高一些。 - 貸款還款年限較短
機車貸款的還款年限最長5年，相較於其他貸款來說時限較短（銀行信貸最長7年、購屋貸款最長40年；融資公司二胎房貸最長10年、汽車融資最長6年）。
機車貸款風險有哪些？
申請機車貸款的管道以民間為主，其中潛藏了機車貸款風險，申請前請提高警覺心，多留意是否有出現以下情形。
- 用低利率攬客
機車貸款利率通常在13~15.75％之間，比汽車貸款和房屋貸款的利率來得高，部分民間貸款業者，會把機車貸款利率單位拆到最小，混淆低利率說法，經過車貸試算後才知道是銀行貸款的好幾倍，這是申請機車貸款前不能慎的。
- 抵押證件
有些民間借貸宣稱，為了保障雙方權益，要把證件抵押在貸款公司手上，其實辦理機車貸款完全不用抵押證件，當心證件被不肖業者作為不當使用，變成警示帳戶，不但錢沒借到，還有可能因此吃上官司。
- 抵押機車
一般機車貸款來說，只要到監理站設定機車的抵押權即可，不需要留下機車。
若申請當鋪機車貸款，有分要留車，與不用留車貸款方案，通常不留機車貸款利率會比較高一些。
- 高額代辦費用
機車貸款代辦費？透過代辦公司辦理機車貸款，可能會被收取不合理的高額代辦費，如果是透過融資公司辦理機車貸款，固定要支出的就是動保設定費5,000元，此為政府規費，辦機車貸款一定要付。
- 多次送件降低核貸機會
如果同時向兩、三家貸款公司提出申請，就會短時間內被連續聯徵查詢，貸款過件機率會較低。
如果已經送過兩家沒過件，建議半年後再送件，過件率會比較高，這半年內負債也盡量不要再增加，培養一段時間的好信用，貸款也會比較好過。
- 遭詐騙被列為警示戶
辦理機車貸款切勿交出存摺、身分證等證件，假如不小心將證件正本交出，而遭到詐騙集團非法挪用，那你的帳戶就會被列為警示帳戶，列為警示帳戶後則無法正常使用金融功能，造成生活上許多的不便，甚至還會被法院認定助長詐欺而被判刑。
要如何避免機車貸款風險？
由前面所述可以知道機車貸款風險不少，對於想申請機車貸款得到一筆資金周轉的民眾，也許會因此猶豫不前，以下列出避免遇到機車貸款風險的準則，進而把風險降到最低。
- 不交付證件及存摺
不管辦理何種貸款，都只要出示證件影本核對身分即可，不用抵押身分證件與存摺等重要證件，萬一證件、存摺落到不肖人士手上，就可能誤入小額借貸陷阱，把自己變成詐騙警示戶，未來無法再向銀行貸款，甚至被法院認定助長詐欺而被判刑。
- 不接受製作財力證明
某些貸款公司宣稱，因為你的財務狀況不好看，可協助製造財力證明，讓貸款比較容易過件，但不管是銀行還是融資公司，其實都會去反查客戶提出的資料是否真實，如果被發現資料造假，可能還會吃上偽造文書的官司，得不償失。
- 找上市融資公司
可以辦理機車貸款的民間管道很多，但機車貸款風險更多，建議找上市融資公司比較安全，上市融資公司規模與銀行相當，也有固定的規章流程，對申貸人來說借款的安全性較高。
- 選擇政府立案的貸款機構申請
如果無法向融資公司申請機車貸款，退而求其次向代辦公司、代書，或是有政府立案的當鋪申請。以當鋪為例，在機車貸款手續完成後，記得向業者要求開立當票，因為當票載明借款的各項細節，之後要贖回機車時，當鋪是「認票不認人」，所以「當票」是非常重要的借款憑據。
機車貸款申請管道介紹
| 款管道 | 融資公司機車貸 | 代辦 代書 |
當鋪 |
| 辦理速度 | 48小時 | 稍慢 | 快 |
| 額外收費 | 免費 | 有 | 有 |
| 抵押證件 | 不用 | 不一定 | 通常需要 |
| 抵押車子 | 不用 | 不一定 | 通常需要 |
針對機車貸款申請管道的不同，所承作的貸款種類也有所不同，銀行並沒有辦理機車借款業務，其餘管道的介紹如下：
(1)融資公司
融資公司的機車借款業務，約占台灣8成的機車融資市場。目前台灣的融資公司 公司分別為：融資公司、 、好事貸三家。
如果要向融資公司申請貸款的民眾，必須注意的地方是，因受限於政府法規，融資公司不可直接借款給民眾，民眾須向融資公司的簽約經銷商遞件申請，然後經銷商會將你的申請案件送至總公司進行審核。
而在經銷商的挑選上也要謹慎小心，為避免遭到詐騙，須經確認後再行接洽。
就利率、額度、還款期限與費用來說，融資公司的機車借款年利率約13％~15.75％之間；額度最高可到10萬（視你的機車貸款條件而定）；還款年限最長5年；費用會有一筆動保設定費4500元（監理站所收取的政府規費）。
(2)代書代辦
若是向代書代辦申請機車融資，其流程為：送件至代書代辦公司，代書代辦再送件至經銷商，最後由經銷商送總公司進行審核。以上的流程因為多了一道程序，代書代辦公司還會再向你多收一筆手續費，不僅浪費時間也浪費金錢。
(3)民間當鋪
當鋪的機車借款方式，會先要求確認機車的狀態，因此會請你將機車騎至當鋪，由當鋪評估機車的狀況後，你就可以與當鋪簽約拿錢。
雖然以撥款速度來說，當鋪是所有管道中最快的，但是不確定的風險與利率也都偏高。以利率來說，當鋪的機車融資月利率約2.5％，換算為年利率為30％，這樣的貸款利率是非常驚人的，遠高出政府法定利率16％許多；而且有些當鋪甚至會要求你的機車必須留下作為擔保，這樣押車借款的方式，反而增加自己日常生活上的不便。
機車貸款風險Q&A
- Q1.什麼情況下會被收取高額代辦費用？
A1有些民間借貸，像是代辦公司、代書、當鋪，收費沒有一定的標準，可能在收完代辦手續費後，又要收開辦費或者服務費等，然而這些費用只僅是換了個名稱跟你多收錢而已。
- Q2.不合法的貸款單位，通常會有哪些情形？
A2.公司和網站資訊不透明：地址、業務姓名和照片等，公司網站上都沒有公開，或是地址用google查了後發現不像公司行號。
