中古車貸款是什麼？
中古車就是已在監理所領車牌，且行駛過的二手車。由於價格比新車低，是許多買車新手、或資金較有限人的首選。
中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款；另一種是因有資金需求，拿名下的中古車申辦汽車增貸、轉增貸或原車融資。
- 購車貸款：購買中古車時，向車商或銀行申辦的購車分期貸款的行為。
- 汽車融資：就是拿名下的中古車作為擔保品，向銀行或融資公司辦理貸款，取得資金的一種方式。又稱原車融資、汽車增貸。
中古車貸款的管道
中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司與民間借款公司。銀行車貸雖是貸款管道中，利率與風險最低的、不過卻也因為審核嚴格，因此過件率較低。以下為你說明身為買車新手，如何選擇中古車貸款管道：
1.銀行
銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得高額度低利率的貸款幾乎不可能。
2.融資公司
大型融資公司受法規限制，申貸有保障，審核較寬鬆、且易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。因此有車貸需求的民眾，通常會轉向大型融資公司辦理。
3.民間公司
對於買車新手來說，雖然民間貸款公司，貸款條件寬鬆，但是由於法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，常引發貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。
中古車貸款額度有多少？
中古車貸款額度將受中古車殘值、申貸人條件，與申貸管道而有所差異。車貸額度從10萬至350萬元之間。以下為各管道的中古車貸金額：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪／代書 |
| 貸款額度 | 10萬~300萬 | 10萬~350萬 | 10萬~300萬 |
| 貸款成數 | 車價70%~100% | 車價240% | 車價150% |
買車新手要特別注意，表中所列的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。
通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動。
中古車貸款利率
買車挑選中古車時的車貸利率往往會較低，而辦理中古車原車融資的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間。以下說明銀行與融資公司，二者之間中古車利率的差異。
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
| 貸款利率 | 3.14%~16% | 7%~14% | 10%~30% |
| 貸款期數 | 84期 | 72期 | 無上限 （還息不還本） |
1.銀行
依照申請條件不同，銀行汽車貸款利率約在3.14%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。
2.融資公司
融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，但貸款審核較銀行寬鬆，有很高的過件機率。
2.民間借貸公司
代書、當鋪皆屬民間借貸，也可以承辦中古車貸款。不過，民間借貸公司的利率往往很高（年利率約18％~30％之間），甚至會收取不合理的費用。
中古車貸款條件與申請流程
1. 中古車貸款申請條件
依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，以下為申辦銀行中古車貸款的基本條件：
- 年滿18~65歲
- 有汽車所有權
- 具還款能力（須附正式證明文件）
- 信用良好（信用分數600分以上）
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。只要你有收入來源，無薪轉證明也可申辦，車子不限廠牌、車齡。
2. 中古車貸款文件、流程
- 中古車貸款申辦文件
1.雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
2.行車執照、牌照登記書
3.存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明等收入證明
- 汽車貸款申辦流程
1.填單申請
2.審核照會
3.簽約對保
4.撥款入戶
完成上述中古車流程完成對保後，約莫2~7個工作天即撥款至帳戶。
中古車貸款常見問題？
- Q1已申辦過汽車貸款還能中古車貸嗎？
- A1可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。
- Q2中古車貸款好過嗎？
- A2融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。
- Q3若車齡已經超過20年，還能申請中古車融資嗎？
- A3不一定。視貸款管道而定。銀行有15年車齡的限制，一旦超過15年以上的汽車，銀行都會婉拒原車融資的申請；不過若是你向融資公司申辦，只要車子仍可以使用，就能向融資公司申請老車貸款。
當有買中古車有資金需求時，以名下中古車作設定抵押，可以迅速取得一筆周轉金的方法。透過本文可以幫助買車新手的你快速了解，如何選擇適合自己的車貸管道，真正解決你財務上的需求。
