一、車貸利率多少才算合理
對於車貸利率合理範圍是多少？一般而言，汽車貸款年利率只要是在2.3%到16%之間，都是屬於合理的範圍。
不同方案車貸利率比較
- 新車貸款、中古車（二手車）貸款：2%~14%
- 原車融資（原車貸款、汽車增貸、汽車轉增貸）：2.38%~30%
車貸利率多少合理？實際上，車貸利率除了受到車貸管道影響之外，申請人的個人條件、以及和汽車狀況，也都是車貸利率評估的重點。
二、影響車貸利率的因素
在前段文中，我們有提到影響汽車貸款利率的因素，包含申請人條件和車況條件。以下我們為你簡單說明：
1. 車貸方案
不同的車貸方案是影響車貸利率的重要考量。由於車輛一旦落地行駛，價值就會開始打折扣。擔保品的價值越高，貸款利率越低，這解釋了為何新車的分期車借款利率遠低於二手車車貸利率。而汽車增貸由於僅能取得車輛的第二順位抵押權，增貸的利率必定遠高於原車融資。
2. 車貸管道
車貸利率也會受到不同申辦管道的影響。銀行的貸款門檻較高，風險較低，因此能夠提供較低的分期車借款。相對而言，融資公司的條件較寬鬆，車貸利率可能稍高一些。
3. 還款能力
申請者的還款能力是影響車貸利率的重要因素。擁有穩定工作收入、具有一定工作年資的申請者，即便是自營商，只要能提供足夠的還款能力證明，也能享有較優惠的分期車借款利率。
4. 信用評分
信用條件是另一個重要的因素，可從銀行歷年往來紀錄和負債情況中判斷。若有有遲繳、缺繳紀錄或完全無金融往來紀錄的人（信用小白），更容易獲得較低的車貸利率。
5. 負債比例
銀行和融資公司計算債務占收入的比率，建議負債比不超過60%。高負債比可能導致無法獲得低利率，甚至無法通過貸款審核。
此外，申請人可透過提供加分的保證人和其他文件（如專業證照、不動產所有權狀、有價證券等）來增加申請時的競爭力，有助於爭取更低的汽車貸款利率。
三、車貸利率陷阱有哪些？
由於分期車借款利率受到多種因素影響，每家銀行、融資公司對於分期車借款利率的計算方法可能有所不同。因此在申請車貸時，有一些車貸利率陷阱需要特別注意：
- 零利率：零利率的車貸利率看似很低，但實際上可能會以高額的手續費或其他費用來補貼。因此，在申請零利率車貸時，要仔細計算實際的借款成本。
- 低頭期：低頭期車貸的月付款比較低，但總利息會比較高。因此，要注意低頭期車貸的總利息是否在自己可承受的範圍內。
- 呼吸專案：呼吸專案是指貸款人只要每月繳納最低月付款，就能維持貸款資格。但實際上，呼吸專案的總利息會非常高，因此要謹慎評估是否適合自己。
- 低利率貸款：有些車貸業者會宣稱提供低利率汽車貸款，但實際上可能會以其他方式增加借款成本，例如收取高額的手續費或其他費用。。
- 非用年利率：某些民間借貸小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規車貸申請管道所用的計息方式。
四、防範車貸陷阱從善用車貸試算工具
由於車貸利率計算上較為複雜，為避免受騙而落入車貸陷阱中，我們建議你辦理汽車貸款前，利用車貸利率試算工具進行詳細試算。我們帶你認識車貸試算工具的重要性：
- 明智選擇借款方案：車貸試算工具能夠根據借款金額、期限和利率等條件，試算出每月車貸月付金，可以更清楚不同車貸方案的還款總額，從而做出更明智的選擇。
- 預估財務負擔：透過車貸試算工具，可以預估在不同利率和期限下的月付金額，有助於了解自己的財務負擔能力，避免選擇過高的還款壓力。
- 保障貸款透明度：利用車貸試算工具，能夠清楚瞭解不同利率、期限和貸款類型對還款的影響，確保貸款交易的透明度，避免隱藏的費用和陷阱。
- 避免車貸陷阱：透過試算工具，還可以更全面地了解不同車貸方案可能存在的陷阱，例如高利率、不合理的收費方式，從而避免不必要的風險。
在辦理車貸前請謹慎使用試算工具，確保了解清楚各項條件，以確保自己的權益。
五、車貸試算工具推薦
以下我們挑選了5個實用的車貸試算網站和App，讓你能善用這些車貸試算工具，算出真實的車貸利率。
1.台新銀行－汽車貸款試算網站
- 適合族群： 可知道每個月要付多少錢，本金跟利息各佔多少錢。
- 優點： 銀行服務很安心，可選擇特定期數開始試算。
- 缺點： 只能試算本息攤還的月付金。
2.富邦銀行－貸款利息試算網站
- 適合族群： 想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
- 優點： 銀行服務很安心。
- 缺點： 部分試算方式只能看到月付金，無法看到本金和利息的組成。
3.鉅亨網－貸款金額試算＆貸款利率試算網站
- 適合族群： 想驗證車貸利率是否正確，還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
- 優點： 簡單好用易上手，也不用輸入太多資訊，還可輸入月付金回推車貸利率。
- 缺點： 頁面有廣告，兩側資訊太多可能干擾視線。
4.計算Pro－汽車分期貸款試算
- 適合族群： 不想被廣告干擾，單純試算每個月月付金。
- 優點： 畫面簡潔，沒有不相干資訊干擾。
- 缺點： 試算結果簡陋，排版不易閱讀。
5.貸款計算機－貸款試算APP
- 適合族群： 手機APP可隨時試算，也可驗證車貸利率是否正確。
- 優點： 操作簡單、容易上手，容量小不佔手機空間。
- 缺點： 蓋板廣告多，每試算一次就得看一次廣告。
充分使用這些車貸試算工具，可以幫助你更了解車貸條件的合理性，並做出正確的判斷。
六、其他車貸利率相關的Q&A
- 要如何降低車貸利率？
- 想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。
- 業務說我貸款未繳清還能再貸款，是詐騙嗎？
- 想申辦汽車轉增貸，前貸必須先繳滿6～8期，如果只繳3、4期，核貸的機率就不大。而機車增貸的條件更為嚴格，前貸必須經過代償結清，才有機會再申貸。因此若繳沒幾期，業務卻說保證過件，就很有可能是詐騙。
- Q車貸方案那麼多，我該如何避免車貸陷阱？
- 汽車貸款主要分為購車貸款與汽車融資，通常購車貸款會由車商部分配合銀行擁有不同的分期方案，但汽車融資的部分可貸款的管道有銀行、融資公司、代書代辦以及民間機構，因為貸款的管道眾多，各家管道的利率也不同，辦理汽車融資時也因為急需資金容易落入低利率、快速申辦的陷阱中，透過車貸試算工具能讓自己在詢問之前有個基本認知，避免輕易地落入貸款陷阱中。
