申辦汽車貸款時，不少人只在意汽車貸款額度高低，卻忽略車貸利率的真實性，而不小心落入車貸陷阱裡。本文將告訴你車貸利率的計算方法，讓你知道車貸利率多少合理？並教你如何使用免費的車貸試算工具，回推出真實的汽車貸款利率。
汽車貸款的利率怎麼算？
目前銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年）；融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。
要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。
影響汽車貸款利率因素有哪些？
影響汽車貸款利率的因素有很多，除了申貸管之外道，還有以下4大條件會影響車貸利率：
- 車齡
這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，車貸利率會比較低。
- 廠牌
一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的車貸利率會比進口車來得高。
- 財力狀況
申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響汽車貸款利率的高低。
- 信用條件
只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告）。如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。
如何降低車貸利率？
一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率。如果想要降低車貸利率，你可以從以下方法來著手：
- 持有不動產／股票／基金／存款
- 持有甲、乙、丙技術士專業證照
- 現職為醫師／會技師／律師／建築師
- 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
- 財務及信用狀況良好的保證人
辦理汽車貸款時，可以主動提供上述的加分項目，不僅能提高車貸過件率、還有機會幫你降低車貸利率。
車貸月付金怎麼算？車貸試算月付金
目前大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。
| 車貸額度 | 月付金 車貸利率4% | 月付金 車貸利率10% |
|---|---|---|
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡。透過車貸試算可以幫助你更清楚瞭解車貸月付金是否是你能力所及的。
車貸試算工具的重要性與介紹
由於車貸管道眾多，申請汽車貸款前，建議你可先使用網路上免費的車貸試算網站及APP，可以幫助你避免落入車貸陷阱，以下幫你精選6個好用的車貸試算工具，包括提供的特點及推薦指數：
(1)台新銀行
- 提供單位：銀行
- 特色：可指定從哪一期貸款金額開始顯示
- 推薦指數：★★★★☆
(2)富邦銀行
- 提供單位：銀行
- 特色：可試算不同攤還方式的金額
- 推薦指數：★★★☆☆
(3)鉅亨網
- 提供單位：媒體
- 特色：可試算總共付了多少利息
- 推薦指數：★★★★☆
(4)計算Pro
- 提供單位：平台
- 特色：操作直覺簡單
- 推薦指數：★★☆☆☆
(5)貸款計算機
- 提供單位：APP
- 特色：口碑好評分高、可隨時試算
- 推薦指數：★★★☆☆
(6)三信商業銀行
- 提供單位：銀行
- 特色：利率分為客戶利率與實質利率
- 推薦指數：★★★☆☆
車貸利率常見問題
- Q1辦完車貸後發現利率月太多，可以再調整嗎？
- A1沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率。
- Q2汽車貸款有寬限期嗎？
- A2沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得車貸利率太高、月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。
- Q3我要如何降低車貸利率？
- A3想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。
無論是透過銀行或融資公司申請汽車貸款，都有提供多種車貸方案可供挑選。為避免落入車貸利率陷阱，建議申貸前先使用車貸試算工具，並視自身需求與條件，找出最適合的車貸方案。
