汽車貸款管道怎麼挑選？市面上辦理汽車貸款有很多選擇，不同的貸款管道所提供的利率、額度會有所不同。就車貸條件來說，銀行提供的貸款審核最嚴格，若條件不符合，還可以透過融資公司、民間借貸公司申辦。本文整理出，各汽車管道須注意的細節，幫助你一次掌握各管道的差異，並快速取得資金。
汽車貸款有哪些管道？
目前市面上汽車貸款管道常見有以下這三種：
1.銀行
以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低，而這些理想誘人的條件，通常都是貸款條件優良的人才能拿到。
2.融資公司
目前台灣前三大的上市融資公司為好事貸、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場，比例會這麼高，是因為銀行審核嚴格，讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。
3.民間借款
除了銀行與融資公司外，民間借款（含當鋪）也有承作汽車貸款的業務。辦理民間貸款相當便利，只要提出申請就可核貸，不過其中暗藏高風險，所以申請前需更為謹慎小心。
汽車貸款管道利率比較
汽車貸款可以找銀行、融資公司、代書代辦辦理。 主要分為購車貸款與汽車借款2種。不同的汽車貸款方式車貸利率也不相同，汽車貸款條件會依據不同的汽車貸款管道而有所差別，透過下表可以了解車貸利率比較，有助在選擇車貸時有初步的了解。
| 汽車貸款利率比較 | |||
| 車貸種類 | 中古車貸款 | 原車融資 | |
| 車貸利率 | 5%～14% | 3～12% | |
| 車貸年限 | 5～6年 | 6年 | |
| 車貸額度 | 現值7.5～8成 | 現值240% | |
想辦汽車貸款，最安全的首選就是銀行，但是銀行審核嚴格，只要信用稍有瑕疵就很難申請通過。和銀行同等規模的融資公司 公司成為第二選擇，不僅貸款額度和成數高，也跟銀行貸款一樣安心有保障。
各汽車貸款管道額度計算與比較
(1) 汽車貸款額度如何計算？
汽車貸款的額度是怎麼算的？辦理車貸不論是透過銀行、還是融資公司，車貸額度都是根據汽車和申貸人的條件來作綜合評估，例如：
- 汽車廠牌
- 汽車車齡
- 申請人財務狀況
- 申請人信用狀況
不同廠牌、款式及出廠年月的汽車，可貸額度也會不太一樣，目前較常用的汽車估價方式，是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著，銀行和融資公司會再依據申請人的收入、負債比率和信用報告，來決定可以借錢的額度有多少。
(2)各汽車貸款管道的額度比較
| 車貸管道 | 貸款額度 |
| 台新銀行 | 250萬 車價100% |
| 永豐銀行 | 未提供 |
| 元大銀行 | 未提供 |
| 聯邦銀行 | 車價90% |
| 三信銀行 | 200萬 |
| 新光銀行 | 300萬 |
| 陽信銀行 | 車價80% |
| 股票上市融資公司 | 350萬 車價130% |
不同的汽車貸款管道可貸成數有差嗎？
根據申辦汽車貸款管道的不同，可貸成數也有些微差異：
| 汽車貸款管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 貸款成數 | 汽車鑑價80-100% | 汽車鑑價240% | 汽車鑑價150% | 汽車鑑價150% |
| 貸款額度 | 最高300萬 | 最高350萬 | 無一定標準 | 無一定標準 |
銀行的估價比較保守，給的貸款成數通常較低，融資公司可以給出更高的額度，對於有較大額度需求的客戶來說，可作為參考選項之一。
不同汽車貸款管道申辦注意事項
(1) 銀行
銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，汽車貸款額度和利率可能也不如預期。
- 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用評分低於600分以下
- 收支負債比超過60%
- 汽車車齡15年以上
(2) 融資公司
融資公司是目前台灣車貸市場上最主要的汽車貸款管道。融資公司的汽車貸款，額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍，車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，信用瑕疵、信用不良仍可申辦， 只須符合以下條件，就可以申請融資公司的汽車貸款。
- 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
- 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸
(3) 民間借款
當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。
此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。
汽車貸款常見問題
- Q申請汽車貸款多久可以拿到錢？
- A不同的汽車貸款申請管道，所需要的作業時間也會有所不同。銀行車貸：需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。
- Q汽車貸款可以分幾期？
- A依照汽車貸款管道的不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數。
- Q汽車貸款的申請費用需要多少？
- A視申辦的汽車貸款管道差異，費用也有所不同。銀行：費用約$2,600~$9,000元之間（包含監理站的動保設定費）融資公司：費用約$3,500~$5,000元之間（視貸款成數而定）民間公司：收費沒有一定的標準。
汽車貸款是種可以快速取得資金的途徑，透過本文彙整出來的各汽車貸款管道申辦要注意的事項，並透過自身自己的條件找出適合的申貸管道，配合車貸試算就能掌握每月車貸利率與月付金是否為力所及。
