面對意外或財務吃緊，造成車貸無法按時還款，當車貸遲繳會產生什麼後果？一旦發生車貸遲繳，就會產生許多不利己的後果，包括高昂的滯納金、車子被拖走、拍賣，甚至還會因此讓你的信用受損。本篇就來告訴你避免車貸遲繳你該如何預防。
車貸還款期數可分幾期？
汽車貸款的還款期數，可依照不同申貸管道而有所差異。以下列出的各車貸管道的分期數。申貸前可依據自己的財力狀況與財務規劃。
- 銀行：48~84期
- 股票上市融資公司：72期
- 代書：60期
- 當鋪：無限制（還息不還本，本金需1次結清）
通常分期數較長的，代表每期車貸月付會較低，但總還款金額可能會更高；相反，較短的貸款期限可能導致較高的月還款額，但總還款金額可能較低，因為貸款時間較短。
車貸月付金怎麼算？
首先，你必須知道車貸利率、額度、分期期數都是影響到月付金的因素。因此申貸前，你必須根據自身需求與能力，選出最適合的車貸方案。
目前，大部分的汽車貸款都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。
以下提供不同的車貸貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：
| 車貸額度 | 月付金 車貸利率4% |
月付金 車貸利率10% |
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
車貸遲繳的期限有多久？車貸繳不出來的後果？
不論是因遺忘或者財務吃緊而導致車貸遲繳，那麼將會因為申辦管道不同，遲繳欠款的影響的後果也不一樣。以下介紹各車貸管道遲繳影響與處理方式：汽車貸款遲繳期限說明如下表所列：
- 車貸遲繳一天
若因為工作忙碌或臨時資金困難而造成車貸遲繳一天，只要立即告知銀行或融資公司，並盡快補繳款項，通常不會負面影響，也不會在聯徵資料留下車貸遲繳的註記。
- 車貸遲繳超過一週
車貸遲繳若逾期一周以上，除了銀行會以電話或簡訊頻繁催收之外，同時也會產生滯納金，並將車貸遲繳紀錄將上傳聯徵中心。
- 車貸遲繳超過一個月
當車貸繳不出來已經超過一個月時，銀行或融資公司將主動與你確認，是否需要車貸展延或緩繳。此時除了滯納金外，遲繳紀錄也會上傳至聯徵。若持續催收無效果，銀行或融資公司將會強制拖車，並且有可能將債權轉賣給債權公司（即討債公司）。
- 車貸遲繳超過兩個月~半年
當汽車貸款延期超過2個月，甚至半年以上仍未繳納，則會為了降低無法回收貸款的風險，導致成為呆帳，銀行就會展開強制執行的程序，將車輛進行法拍。將拍賣所得金額償還貸款，聯徵紀錄將被揭露5年。
避免車貸遲繳可以怎麼做？
當發覺車貸繳款出現困難，為避免車貸遲繳而影響信用，本文提供6個方法供參考：
- 評估貸款
申辦汽車貸款前，可以先透過車貸試算加以評估自身能力，再來決定是否申辦。就可避免收到車貸帳單後，才發現無力負擔貸款。
- 親友協助
發現無法繳交車貸的費用時，可以在繳款期限前，先向親友尋求金援，以避免留下車貸遲繳的紀錄，而此時也須衡量這筆車貸的去留。
- 車貸轉貸
如果因車貸月付金過高，可以慮跟另一家銀行或融資公司，申辦車貸轉貸降息，就能暫時緩解車貸遲繳帶來的問題。
- 車貸協商
主動與銀行或融資公司聯繫通知貸款方，希望能就車貸的內容與條件進行協商，討論出彼此可以接受的還款方式。
- 債務整合
申請一筆高額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償利率較高的車貸，這樣的方式有助於減輕貸款的壓力，而且還能多出一筆資金可以運用。
- 設立停損點
上述方式都無法減輕車貸壓力的話，建議賣出貸款的車輛，為車貸設下一個債務的停損點。
車貸遲繳常見Q&A
- Q辦完汽車貸款後，要如何繳費？
- A最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。
- Q車貸沒繳多久會被法拍？
- A車貸沒繳2～3個月，銀行就會開始非常積極的催收，若是再催收2～3個月無效，就會轉向法院提出支付命令。支付命令生效後才能進入強制執行，進行查封等流程，最後進入法拍市場。
- Q車貸遲繳可以過戶嗎？
- A不可以。車貸只要沒繳完甚至有遲繳紀錄的狀況，都無法進行買賣與過戶。
車貸遲繳可能帶來嚴重後果，不僅導致滯納金，還可能失去愛車和信用受損。因此，當面臨車貸繳不出來時，建議主動與銀行或融資公司聯繫，透過尋求寬限期或調整還款方式，就有機會避免車子被法拍。
