民間代書是什麼？代書貸款屬民間貸款取得資金的管道之一，申請代書代辦費用會有哪些？民間代書利息高嗎？本文幫您整理代書貸款的完整攻略。
民間代書是什麼？
合法民間代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。代書時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
代書貸款優點
- 審核寬鬆：基本上，代書貸款不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。另外，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。
- 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
代書貸款風險有哪些？
- 借款利率高
- 收費項目多
- 只還息不還本（部分代書貸款）
- 假代書真詐騙
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
代書貸款的期數多少？
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
代書貸款費用多少？
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
代書貸款的申請條件？
- 年滿20歲
- 有穩定工作，需有勞保
- 有固定收入，需有薪資轉帳
- 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）
代書貸款的申請流程
- 申請
- 審核
- 照會
- 對保
- 撥款
如何辨別合法的代書貸款？
代書貸款屬於民間貸款的一種，合法代書是經過政府合法立案經營的，因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。
因此，如何挑選合法的代書貸款也很重要，建議您可透過以下3點來作初步的觀察：
- 有無政府核發的營業登記證
- 率及收費是否在合理範圍內
- 有無要求寄送身分證、存摺正本
