心得》銀行債務協商教學，債務協商失敗該怎麼辦？

債務並不可怕，怕的是不知該如何理債，當每月被貸款、信用卡費、卡循追著繳時，財務可能已經落入失衡的狀態危險中，該如何有效減輕債務高額、高利息支出壓力？擺脫負債帶來困擾，提升生活品質恢復財務自由。債務協商、整合負債、更生、清算你知道有什麼不同嗎？3分鐘帶你認識如何與銀行債務協商。

認識銀行的債務協商

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務）的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

債務協商分哪兩階段？

為了協助被債務纏身的民眾能迅速清理債務，並可同時兼顧債權人的權益而制定的《消費者債務清理條例》簡稱消債條例。

債務協商共分成兩個階段：

• 前置協商程序／債務清理調解
• 更生程序／清算程序

債務協商與債務整合有何不同？

債務整合

也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，來清償掉您名下利息較高的債務、將多筆負債整合成一筆。不僅可減輕您的還款壓力、降低負債比，也可以幫助您改善信用評分。

債務協商

債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但當您提出協商申請的同時，聯徵中心也會註記，那麼在您的債務清償完畢前，是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。

因此會建議您，當您發覺還款出現困難時，可以先向銀行申請債務整合貸款，或向好事貸好事貸好事貸申請二胎房屋貸款，不僅審核比銀行寬鬆，貸款額度最高300萬，可幫助您整合負債。

銀行債務協商的流程

•  找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

•  準備資料

  要準備的資料有：

1. 近兩年的所得資料
2. 近三個月的薪轉記錄
3. 還有勞保投保記錄
4. 以及還款計畫書

• 銀行審核

－會依照個人的條件，跟還款的年限，決定還款條件。

• 按時還款

  －跟銀行簽訂債務協商契約完成後，必須要按時還款

債務協商繳不出來會怎樣？（債務協商毀諾）

跟銀行談好的債務協商方案，要按照約定的時間依約償還，如因突發狀況協商繳不出來，銀行為追回欠款，可能向法院提起「強制扣薪」，也稱為「法扣」。從您每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用，更嚴重的還會扣押您名下的財產。

該如何跟銀行債務協商？

(1) 前置協商的申請條件？

想要申請前置協商，您必須符合以下條件：

• 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
• 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。
  （需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
• 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

(2)申請前置協商要準備哪些文件？

• 身分證正反面影本。
• 前置協商申請書。（詳見附錄）
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。（詳見附錄）
• 債權人清冊正本：（詳見附錄）
  金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
  民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
• 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。

請備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

(3) 前置協商的申請流程？

 

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

(4) 前置協商的還款期限？利率多少？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考：

還款期限	適用利率
1~5年	5%
5~8年	3~5%
8~10年	3%
10~15年	免收利息

債務協商管道選擇？

(1) 銀行協商或法院調解

債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

債務協商管道	銀行協商	法院調解
協商範圍	僅限金融機構債權	所有債權
申請方式	向最大債權銀行申請	向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
申請費用	無	1千元
協商空間	少，由銀行決定	較多，調解委員協助搓合
優點	不一定要當面面談	有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法
缺點	無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌	需至少出庭一次

(2) 找代辦公司會比較好嗎？

不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，而且還要付高額的手續費。如果真的需要委託代理人參與協商，建議委任專業律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以免受騙。

如果對於債務協商有任何疑問，您可以自行撥打電話至各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

※財團法人法律扶助基金會於官網特別聲明：本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何費用，審查通過後，本會將指派律師協助，您無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費。

(3) 可以委託律師作代理人嗎？

可以。但即使已委託律師充作代理人參與協商，建議您還是要親自出席，一方面較能展現出誠意，也可親自磋商清償方案，有助於協商成立。

銀行債務協商失敗，是否有其他推薦方式？

• 更生程序

• 清算程序

如果協商不成立，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

債務協商類型	申請方式	優點	缺點
整合債務	向單一銀行申請	．將所有負債整合成一筆 ．有機會取得多餘資金 ．有機會改善信用分數	銀行債務整合貸款申請不易
個別協商	向單一銀行申請	．有機會降低還款利率 ．有機會拉長還款年限	聯徵註記
前置協商	自行向最大債權銀行申請	．將所有負債整合成一筆 ．可降低還款利率 ．可拉長還款期限	．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡
債務協商	銀行主動詢問		．影響信用 ．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡
更生	向法院申請	有機會只償還部分債務	．聯徵註記 ．十年內無法貸款
清算	向法院申請	債務有機會一筆勾銷	．聯徵註記 ．十年內無法貸款 ．法院清算個人財產 ．生活受限制

 

債務協商失敗毀諾還可以再次協商嗎？

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，未依約定還款（也就是協商毀諾），但仍有還款意願及還款能力者，還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但只能申請一次。

【本文經好事貸同意轉載】