車貸一定要保人嗎？辦理汽車貸款時，如果因為本身條件不佳，此時提供車貸保人能夠效提升過件率。然而，不是每個人都具有保人的資格，對於保證人的條件限制有哪些？要為人作保前，要評估的風險有哪些？本文也一併整理出擔任車貸保人的必要責任，快來了解相關細節。
汽車貸款的條件是什麼？
汽車貸款可申辦的管道包括銀行、融資公司和民間公司。每個管道的要求條件略有差別，不同的管道也有各自的限制，以下我們分別條列各車貸管道的條件：
1. 銀行汽車貸款
- 年齡18-65歲
- 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
- 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
- 車齡須在15年內
2. 融資公司
- 年齡18-65歲
- 有收入來源
- 汽車不限廠牌、車齡
3. 民間借貸
- 年齡不限
- 有收入即可
- 汽車不限廠牌、車齡
透過銀行申貸利率最低，但審核最嚴格；上市融資公司過件率高，撥款快速；而民間貸款管道，雖申辦的條件幾乎沒什麼限制，但利率卻非常高，且常有不合理的收費。申辦前務必謹慎挑選，並多方評估風險。
車貸要保人嗎？什麼時候需要增加保證人？
辦理汽車貸款並不需要提供保人，那在什麼情況下，需要提供保人呢？提供保證人有以下3大好處：
- 提高核貸機率
若信用與財力條件不足時，若提供優質保證人可以提高銀行核貸的意願。
- 增加貸款額度
貸款額度初審額度不如預期時，可以增加條件好的保證人，可望調高貸款的額度。
- 降低貸款利率
借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款
擔任車貸保人條件有哪些？
成為車貸保人也不是人人都有資格的，必須符合以下條件才行：
- 年齡限制
年滿18歲國民。即符合民法完全行為能力人。
- 穩定的工作
保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力
保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
- 信用狀況佳
為了能確保人的償債能力，銀行或融資公司也會對保人進行車貸聯徵調查，保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
- 負債比正常
保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。
- 二等親屬關係
擔任保證人須為借款人的二等親以內的。一般銀行認為，有這層親屬關係，能夠強化借款人還款的意願。
通常，不同的申辦管道，對於保證人的要求條件也會不一致，確保能確保車貸保人有能力代償債務，會審核信用條件及財務狀況。
車貸保證人需要擔負責任有哪些？
車貸保人需承擔的責任是什麼？車貸保人所要擔負的責任，與借款人一樣。亦即，當借款人無法償還車貸時，保證人就必須負起連帶還款的責任。除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。
保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。
擔任車貸保人風險有哪些？
擔任保證人的風險，可分成財務面與信用面來談，以下分別說明3種影響：
- 自身的財務影響
若是借款人還不出欠款，保證人就須代為償還，嚴重時將會連名下的財產都會被法院查封拍賣。
- 自己的貸款影響
保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。
- 影響自身的信用
一旦擔任車貸保人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會連帶被扣分，進而影響日後與銀行往來的機會。
擔任車貸保人該如何自保？
既然同意擔任車貸保證人，就得有相當的心理準備要擔負的責任。為避免借款人債務不還，讓保證人引債上身，可以參考以下這四個方法：
- 自掏腰包借小額
如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。
- 不要答應做保證人
有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。
- 僅當一般保證人
相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。
- 不放棄「先訴抗辯權」
當車貸遲繳時，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。
關於車貸保人的常見問題
- Q1申請汽車貸款一定要保證人嗎？
- A1不一定。只要借款人的信用，與財力條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款則有加分作用的。
- Q2車貸保證人可以更換嗎？
- A2可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。
- Q3債務人身故後，保證人須償還剩下的債務嗎？
- A3須負責。就算債務人死亡，保證人仍須將剩餘的債務清償完成，債權可長達15年。
辦理汽車貸款時，提供優質的保人，能提高汽車貸款的過件率。但要成為車貸保人前，建議要先三思，先根據本文所提供的風險進行評估，衡量自身可負擔的能力後，再考慮是否為人作保，才能保證自身權益。
