面對突發的資金需求或計劃買車挑選貸款時，汽車貸款是提供民眾取得資金、分期還款的貸款方式。而本文是以融資借款為導向。通常只要你的個人條件越好、車況越好，就能取得較高的汽車貸款的額度。以下告訴你汽車貸款申請要具備的條件、文件與注意事項是什麼，幫你快速拿到錢。
汽車貸款申請的種類？
(1)買車挑選貸款
買車挑選貸款可分為二種：
- 新車貸款：
買新車時，會委託車商向銀行或融資公司，申請一筆汽車分期貸款，所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成，利率依銀行或融資公司的規定有所不同，約在2.3％~3.88％的區間。
- 中古車貸款：
有的人會選擇購買中古車，而買中古車與新車一樣，可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款，因此又稱「中古車分期」。
買車挑選貸款額度，將依照車齡、車況而定，通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據。貸款金額約在車價的70％~85％之間，而利率約在3.99％~12％左右。
(2)汽車融資借款
- 原車融資
汽車借款也稱作汽車借貸或原車融資，就是將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司，就會根據你車子的汽車殘值，借貸給你一筆資金。銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。
- 汽車增貸
汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。
註：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。
- 汽車轉增貸
所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。轉增帶最大優勢就是可以降低貸款利率，與延長還款年限；但要假如還在合約綁約期，就必須付出一筆違約金。
轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。
汽車貸款申請條件、流程
1. 汽車貸款申請條件
不論是透過銀行或者融資公司辦理，汽車貸款申請的流程與所需文件，都大同小異：
銀行汽車貸款申請基本條件
- 年齡20~65歲
- 有正當職業且具還款能力
- 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
- 車齡限制15年內
銀行對於借貸人的條件要求較嚴格，除了必須提供固定需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。
融資公司汽車貸款申請基本條件
- 年齡18~65歲
- 有收入來源（無薪轉證明亦可）
- 汽車不限廠牌、車齡
相較於銀行，融資公司的規定較為寬鬆，只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請老車貸款。
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
2. 汽車貸款流程
汽車貸款所需文件
- 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 3~6個月薪資轉帳證明
- 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）
當備妥上述文件後，就能將文件送交選定的車貸管道辦理，以下為汽車貸款申請流程：
- 備妥上述資料
- 選定融資公司
- 送件進行審核
- 照會簽約對保
- 撥款指定帳戶
只要你年滿20歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，你就可以向融資公司提出汽車貸款的申請。依照上述的申請流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到你所指定的帳戶。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
汽車貸款申請管道與注意事項
汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明。
- 銀行
銀行是所有的貸款管道中，審核最嚴格的。如果你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，就會無法通過銀行的貸款審核。
- 融資公司
目前台灣前三大的上市融資的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少，是大多數民眾申請汽車貸款的首選。
- 民間貸款
雖然民間借款審核、額度更有彈性，但其中隱藏的風險也多，申請民間借款前需更為謹慎小心。
汽車貸款利率比較
依據前言所說的，汽車貸款因方案的不同，車貸利率也會有所差異，其說明如以下所列：
(1)買車挑選貸款
- 新車分期
汽車貸款利率約在2.3%~3.88%之間。
- 中古車分期
汽車貸款利率約在3.99%~12%之間。
(2)汽車融資借款
- 原車融資
銀行汽車借款利率約6%~15.99%；融資公司利率約7%~14%；民間借款利率約12%~30%。
- 汽車轉增貸
銀行與融資公司的汽車轉增貸利率約2.38%~16%之間。
以上影響車貸利率的因素有很多，建議在申請前，須謹慎選擇適合自己條件的方案並精算後，再來考慮是否申請。
汽車貸款申請的常見問題
- Q1汽車貸款申請要先簽約嗎？
- A1不用。不管是申請銀行車貸還是融資公司車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。
- Q2汽車貸款不繳會怎樣？
- A2須在1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。
- Q3信用不好可以辦汽車貸款嗎？
- A3可以。不過需分為2種情況來說明：
1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
2.融資公司的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。
藉由本篇的介紹後，幫助你更加瞭解汽車貸款。當臨時需要資金需要周轉時，名下的汽車就能幫你迅速取得資金。相對於銀行審核嚴格、民間公司貸款風險高利率高的情況，大型融資公司提供的汽車貸款，有審核寬鬆、額度高達350萬的優勢，是你可以優先考慮的汽車貸款申請管道。
