你的車貸利率合理嗎？靠這3大技巧避開車貸利率陷阱

汽車貸款是近年來備受矚目的貸款方式之一，利用自己名下的汽車作為擔保，向銀行或融資公司提出貸款需求，而取得資金的一種方式。由於汽車貸款申請相當便利，讓許多人因此忽略的車貸利率的風險。本篇文章告訴合理的車貸利率是多少，並教你如何避開車貸陷阱，幫助你辦汽車貸款一次就上手。

內容目錄

車貸利率陷阱有哪些？

有不肖業者使用以下的車貸利率陷阱，引誘民眾不察、申辦：

購買新車與中古車所需預備的買車費用不同，部分車商推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將費用平均分攤到每期的月付金裡。

車貸低頭期款、低月付專案，通常不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

所謂的「呼吸專案」就是不限貸款條件，即使你沒有勞健保、沒有薪轉證明，也可以申貸。此種情況，通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

有些民間車貸業者會以「3分利」或「月息2.5%」優惠車貸利率，試圖吸引民眾申貸，但實際上都是收取高額利息的一種話術。

一般銀行或融資公司汽車貸款所用是採用「年息」，若根據上述3分利再乘上12個月，則真正的車貸年利率為36%，申辦前建議你務必謹慎提防。

車貸利率將因車貸方案，與車貸管道而有所不同。通常車貸利率從2%到30%都有。以下以買車貸款與原車融資來做比較：

大多的原車融資和汽車增貸利率落在7-14%之間，只有買新車才有可能拿到3~4%的較低利率。而法定的貸款利率為上限16%，若你有遇到車貸利率是高於16%（等於月利率1.33%）的情況，那代表你的車貸利率是不合理的。

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」，該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利？以下以車貸還款60期為例，提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的車貸月付金試算比較：

從上表可以得知，如果你汽車貸款為50萬元、車貸月付金是9,208元，那麼你的車貸利率是4%就會是正確的；反之，如果你的車貸月付金是10,000元，那很遺憾地你被騙了，你真正的車貸利率是7.42%，也就是說你總共多付了47,505元。

正常情況下，特別低的車貸利率有兩種可能性，一個是銀行為了吸引客戶的廣告利率，一個則是業務的單複利話術，申辦前要先問清楚。

如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的車貸試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。

銀行與上市融資公司採用的車貸還款方式，為本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。

若業務提供過低的車貸利率，你就可以用EXCEL表來做驗算，回推車貸利率的合理性，公式如下：

=RATE（繳款期數, -每月繳款金額, 貸款金額, 0）*12

還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。

Q2辦理汽車貸款會收取什麼費用？
A2以各家銀行來說，會依照規定收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

Q3申請汽車貸款需要先簽約嗎？
A3不用。不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸，都可以先透過網路或電話諮詢、承辦。有意申辦再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與你約時間簽約對保，並收取動保設定費。如果遇到諮詢階段，就要求你先簽約、或收取費用的車貸公司，就務必要提高警覺。

汽車貸款可以迅速解決資金不足的問題，然而，現今申辦汽車貸款時，卻存在著車貸利率陷阱，使許多人負債越來越多，陷入困境。因此，在申請汽車貸款之前，建議須進行多方比較和諮詢，選擇信譽良好的上市融資公司進行申辦，是種安全且能有效避免落入車貸風險的車貸管道。