債務協商是解決債務問題的方法，但債務協商期間是否能申請汽車貸款卻是眾多債務人的疑問。由於債務協商的記錄會留在聯徵報告中，只要尚未過揭露期，就會難以申請銀行車貸。那麼，還可以找誰辦車貸？本文將告訴你，債務協商時申辦汽車貸款的方法，幫助你快速解決資金的需求。
一、債務協商會造成車貸退件嗎？
債務協商是債務人與債權人於協商後，所達成的新還款方案，用意在於減輕債務人的還款壓力。不過由於債務協商會在聯徵中心留下紀錄，就會連帶影響車貸的申請。那麼，還有哪些情況會造成車貸的申請無法過件？
(1)信用評分
銀行婉拒你的汽車貸款申請，主要是因為你信用狀況出現了問題，通常會造成信用評分扣分有下列三種情況 :
- 負債比過高
- 銀行紀錄空白（信用小白、信用空白）
- 信用狀況瑕疵或信用不良
以上情況又可以分為：信用瑕疵與信用不良兩種。以下幫你分別兩者最大的差異點：
- 信用瑕疵：包含貸款或信用卡費遲繳、信用卡繳交最低應繳金額、動用信用卡預借現金、啟用信用卡循環、短期有多家銀行調閱你的聯徵紀錄等，都屬於信用瑕疵。
- 信用不良：貸款無力償還，債權銀行將你列為催收或呆帳戶、信用卡遭銀行強制停卡、就學貸款6個月未繳形成呆帳等情況，或是申請債務協商等，皆屬於信用不良。
對於銀行來說，信用狀況是衡量你的償債能力的重要指標之一。一旦你的聯徵報告有上述的信用瑕疵的情況，銀行都會婉拒你的汽車貸款申請。
(2)財務狀況
如果你的職業不穩定，難以提供明確的財力證明（如薪資轉帳或扣繳憑單），且沒有可用作擔保的動產或不動產，銀行會認為你的財務狀況和還款能力尚不穩定。在這種情況下，銀行有很高的機率會拒絕你的汽車貸款申請。
二、債務協商還可以申請汽車貸款嗎？
當有債務協商的情況，是否還能申請汽車貸款（原車融資）？其實只要你的聯徵紀錄出現有債務協商的註記，就會對你的信用評分進行扣分。此時，若想向銀行申辦各項貸款，就很容易因此被婉拒申貸。
另外，由於已經被銀行視作信用不良的客戶，在信用評分未有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。
三、有債務協商紀錄的車貸管道推薦？提高車貸過件率的辦法？
透過上文可以知道，在有債務協商的情況下，很難申請銀行的汽車貸款。此時若是有汽車貸款的需求，建議你可以從以下這3種方法來著手，就能提高汽車貸款的過件機會。
- 大型融資公司申請
大型融資公司汽車貸款審核寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良的紀錄，只要能提出足夠的保證條件，還是有一定過件的機會。
- 增加個人財力資料
申請汽車貸款建議提供更多的財力證明，可以提高車貸的過件率。財力證明可以包括薪資證明、勞保明細、存款證明、股票證明，以及不動產權狀等。
- 增加優質保證人
增加保證人是提高汽車貸款過件率的最有效方式。保證人需要有良好的信用評分和還款能力，如果貸款人無法按時還款，銀行就會向保證人追討債務。
四、有債務協商記錄要等多久才能申請汽車貸款？
如果你有信用不良的紀錄，基本上就無法申請銀行汽車貸款。那麼包含債務協商在內的其他信用不良狀況，各自在聯徵報告上所留下的揭露期會有多久？聯徵中心對於各種信用不良的揭露期，如以下說明 :
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 呆帳、信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 破產宣告、清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
只要有過債務協商紀錄，要辦銀行汽車貸款會有點難度，首先必須在清償債務、取得清償證明，並在揭露期結束至少一年後可以再向銀行提出貸款申請。雖然透過債務協商雖然可以一次解決所有債務的問題，但仍要注意日常的生活支出，避免再次陷入債務危機。
五、債務協商與汽車貸款常見問題
- Q1申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？
- A1會的。辦理上市融資公司的汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。此外，融資公司也有自己的黑名單，如果曾在別間融資公司留下有債務協商的註記，就會影響到車貸過件率。
- Q2除了本文提到汽貸退件原因之外，是否還有其他因素？
- A2還有行照資料不符、逾期未驗車等情況，就算申請過件也無法撥款，只能結清所有欠費或驗完車才能拿到所需的資金
- Q3債務協商跟債務整合一樣嗎？
- A3不一樣，整合會讓信用變好，未來還可以持續跟銀行貸款，協商會使你暫時沒有信用紀錄，短期內無法再跟銀行貸款。
在本文完整的說明後，相信你對於債務協商有更進一步的認識。在債務協商期間，你只要正常繳款一年以上，就能申請融資公司的車貸，解決你資金的需求。
