在申請汽車貸款時，你是否知道銀行究竟如何你的信用狀況？是否知道車貸聯徵信用評分如何扮演關鍵的角色？若有車貸聯徵多查的情況，又會影響車貸的審核？讓我們一同透過本文來揭開這個謎團。
一、什麼是車貸聯徵紀錄？
車貸聯徵紀錄是指在申請汽車貸款時，銀行會先查詢申貸人的信用紀錄，而車貸申請的資料也會記錄在聯徵資料中。從車貸聯徵內容可以看到包括個人借款資訊、信用卡資訊、貸款金額、還款期限、還款狀況，以及查詢紀錄等。
如果汽車貸款是選擇融資公司辦理，那麼這筆借貸資料，就不會在聯徵報告留下紀錄，也就不會影響到信用分數。
二、車貸聯徵會查哪些資料？
一般來說，銀行審核汽車貸款條件時，會優先參考以下車貸聯徵紀錄資料：
- 信用卡使用狀況：聯徵中心會查詢申貸人的信用卡額度、使用頻率、使用額度、逾期繳款紀錄等資料。如果申貸人有良好的信用卡使用狀況，例如按時繳款、避免逾期，那麼銀行會認為申貸人具有良好的還款能力，因此更容易通過車貸審核。
- 貸款使用繳款：聯徵中心會查詢申貸人的貸款額度、使用頻率、使用額度、逾期繳款紀錄等資料。如果申貸人有良好的貸款使用狀況，例如按時繳款、避免逾期，那麼銀行會認為申貸人具有良好的還款能力，因此更容易通過車貸審核。
- 個人信用評分：信用評分是銀行根據聯徵紀錄計算出來的一個數字，用來評估申貸人的信用風險。信用評分越高，表示申貸人的信用風險越低，因此更容易通過車貸審核。
車貸聯徵是銀行審核車貸的重要依據，申貸人可以透過了解車貸聯徵會查詢的資料，以及影響信用評分的因素，來提升車貸過件率。
三、車貸聯徵分數多少才能申貸？
那麼申請銀行的汽車貸款，車貸聯徵分數要多少才能通過審核？聯徵信用報告分數主要有三種類型：
- 實際分數200~800分： 這是最常見的信用分數範圍，分數越高代表個人信用狀況越好，提高申請貸款的過件機會。
- 固定分數200分： 表示雖然有信用不良的紀錄，但仍有可能與某些銀行有合作機會。然而，申請新的信用卡或貸款仍可能遭到拒絕。
- 暫時無法評分： 意味著與銀行往來時間不夠久，或者是信用記錄空白，申請貸款或信用卡的成功機率相對較低。
一般來說，車貸聯徵分數 600 分以上 的申貸人，通過銀行車貸審核的機率較高。如果車貸聯徵分數在 600 分以下，被銀行婉拒，那麼仍有機會向融資公司申請汽車貸款。
四、車貸聯徵查詢次數會影響過件率嗎？
不少人在申請貸款前，為了比較不同銀行的車貸條件，可能會同時向兩三家銀行提出貸款申貸的需求，這樣會短期聯徵多查的情況。
如果銀行發現申貸人最近 3 個月內，聯徵查詢紀錄次數過多，銀行可能會認為申貸人有財務狀況吃緊的疑慮，不僅會造成信用評分扣分，也會影響車貸過件率。
五、車貸聯徵查詢紀錄多久會消除？
車貸聯徵多查的註記要多久才會消除？如果因擔心車貸聯徵查詢紀錄而影響過件率，我們建議可以這麼做：
- 三個月內不再提出貸款申請： 在接下來的三個月內，避免向銀行提出任何貸款申請。
- 暫停貸款和信用卡申請： 立即停止向銀行申請貸款和信用卡的申請計畫，以避免進一步增加聯徵查詢次數。
如果在三個月內沒有再向其他銀行申請貸款，對銀行來說會比較安心放款些，就能提高車貸過件率。或者可考慮向大型融資公司申請汽車貸款，不用事先調閱車貸聯徵資料，只要沒有重大信用瑕疵就可申辦。
六、車貸聯徵的常見問題
- 車貸聯徵多查的定義是指幾次？
- 車貸聯徵查詢次數會影響過件率，但影響程度有限。銀行通常會看申請人最近三個月內的聯徵查詢次數。如果申請人最近三個月內查詢次數過多，可能會被視為急需資金，從而提高貸款利率或降低過件率。
- 車貸會有聯徵紀錄嗎？
- 不一定，透過銀行辦汽車貸款，就會留下聯徵紀錄；如果是向融資公司辦車貸，並且選擇自行提供聯徵報告，就不會有聯徵紀錄。
- 車貸聯徵紀錄多久會消除？
- 聯徵查詢紀錄只會保留一年，一年後查詢紀錄會自動消除，無需特別申請。
透過本文所介紹的車貸聯徵資訊後，相信能更有助於了解車貸聯徵對於審核的決定性影響。車貸聯徵的標準不僅包括繳款紀錄，還涵蓋了負債情況、信用歷史、新信用申請等多方層面。因此建議保持良好的信用狀況，就能在申請車貸時取得更高的核貸機會。
