地下錢莊犯法嗎？識破３個常見地下錢莊手法

為什麼會找地下錢莊／高利貸借錢？

• 急需資金
• 信用不良
• 負債比高
• 資訊不足

如何挑選安全貸款管道

一般較常見的民間借貸有：融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊，有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。該如何辨識您的借貸管道是否安全？您可以透過以下幾點來作初步的評估：

• 公司資訊完整
• 借貸流程透明
• 符合法定利率
• 收費項目單純，清楚說明
• 借貸契約內容合理
• 不押證件、存摺或印章

藝人澎恰恰、徐亨、馬妞、周思潔、貴婦奈奈…等等，這些都是曾向地下錢莊借錢周轉，最後卻被「利滾利」逼到絕境的真實案例，一般民眾受害的新聞報導更是不勝枚舉，為什麼明知跟地下錢莊借錢有風險，卻還是選擇鋌而走險？

大多數是因為急需資金，無法等待銀行漫長的申貸流程，或是因為信用評分太低（未達600分）、負債比過高（超過60%），沒辦法通過銀行嚴格的審核、順利取得資金，最後轉而投向不須審核條件、可立即撥款的地下錢莊。

不過，這當中也有部分案例，是在未察覺對方是高利貸的情況下，不小心落入陷阱。有些高利貸業者，會以當鋪、資產管理公司或融資公司為名作掩護，並以「超低利」、「來就借」、「免保人」等廣告標語來吸引急需用錢的民眾，再以各種名義向借款人收取費用、誘騙借款人簽下不合理的合約，等到民眾意識到自己受騙時，已來不及反悔。

地下錢莊利率／利息是怎麼算的？

向地下錢莊借貸的利息，是銀行和當舖的上百倍。更重要的是，一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還（本息攤），但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，而且是只繳利息、不還本金。高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多…

３個吸血地下錢莊手法

(1) 先「插針」再輪流吸乾你的血

別以為高利貸來者不拒，就真的不看借款人的「條件」。

向銀行借款，銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你，高利貸則是「評估」他們可以從你身上撈到多少錢，他們稱之為「插針」。

高利貸業者會派10個業務偽裝成10間公司，再各別去探聽客戶的財務狀況，回來後再將所有的資料綜合分析，還會幫客戶分級，看一年可以撈多少。更可怕的是，當這些高利貸業者覺得賺夠了，收手前還會「呷好逗相報」給其他高利貸業者。

(2) 小額借款「利滾利」，瞬間變鉅額負債

一般常見的計息方式是用「單利」計息，也就是每期都以原始本金計算利息；而「複利」計息的意思，就是當本金產生利息後，會再併入本金重複計息，讓利息再生利息，也就是所謂的「利滾利」。

• 退休警官分享實際辦過的案件：
  2004年，一名計程車司機向地下錢莊借了3萬元、實拿2萬9，每周需付1千元的利息，等於月息100%！不到一年就還了27萬元的利息，本金一毛都沒還到，最後不堪負荷而選擇結束生命。
• 法院判決案例：
  屏東民眾透過廣告簡訊，向陳姓男子貸款3萬元，預扣利息實拿24,000元，並約定每7 日利息為6,000 元，年利率高達1304 %，一年多下來，陳姓男子共收取408,000 元的利息。（臺灣屏東地方法院 110 年簡字第 426 號刑事判決）

(3) 恐怖討債，精神折磨vs.武力全開

高利貸討債不一定得出拳頭，在借款人家門口潑漆、貼傳單、撒冥紙、吊豬頭，甚至騷擾借款人的親友，也同樣能達到恐嚇的效果。曾有借款人的小孩在校門口被高利貸堵到，直接用剃頭刀「伺候」，用奇異筆寫下「欠債還錢」，造成小孩陰影。

如果是動用到暴力手段，輕則把借款人押到山上，脫光光關狗籠、餵狗飼料，或是用電擊棒凌虐；重則斷手斷腳…這都是真實發生的事件。

節目中更提到，有些地下錢莊甚至跟徵信社聯手，在借款人的手機裡安裝間諜軟體，借款人躲去哪裡都一清二楚。

• 真實新聞案例：
  嘉義檢警破獲一暴力討債集團，稱可協助被害人整合債務，借款3萬元、3天內須償還9萬元，還不出來就以球棒或鐵棍毆打，甚至拿菜刀恐嚇，初估有10多人受害。（TVBS新聞2021/3/11）

資料來源：三立新聞〈94要客訴之人在江湖〉節目內容

3. 政府打擊非法高利貸，他們為何沒在怕

(1) 借貸的法定利率是多少？

雖然政府有意打擊非法高利貸，並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%，利息超收的部分應予返還，也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。

※《民法》第205條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

(2) 怎麼樣才會構成重利罪？

只要收取高額利息、超過法定利息，就一定構成「重利罪」嗎？不是。依據《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者。

由此可得知，若債務人只是單純收取高額利息，不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。

這是什麼意思呢？根據法院裁判書裡的說明（臺灣臺南地方法院 109 年度易字第 251 號刑事判決）：

• 借款人需明確陳述借款確有急迫性，再佐以其他情況證據，始可認定借款人有「急迫」之情況。
• 所謂「輕率」則指未能慎重考慮而草率地遽下決定。
• 所謂「無經驗」則指無舉債借貸事務之經驗，未能分辨借貸之利害關係，為正確之判斷而言。

也就是說，若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形，就可能不構成重利罪。此外，如果債務人根本還沒開始支付利息，也可能不成立。

※《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

※《刑法》第344條第2項：前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

(3) 地下錢莊放高利貸犯法的刑責會很重嗎？

如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」，最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為，則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理，最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上，這樣的刑責並沒有很高，恐怕無法有效遏止高利貸。

※《刑法》第344條之1：以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。

(4) 討債公司合法嗎？

其實向債務人催收債務，本身並無違法，但如果向債務人施用暴力、恐嚇來催討債務，則可能觸犯法條：

• 於債務人住處噴漆、掛布條、站崗
  恐觸犯《刑法》第305條：以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。

• 強押債務人並限制其行動
  恐觸犯《刑法》第302條第1項：私行拘禁或以其他非法方法，剝奪人之行動自由者，處五年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。

• 強押債務人且造成重傷或死亡
  恐觸犯《刑法》第302條第2項：因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。

• 對債務人施以暴力
  恐觸犯《刑法》第277條第1項：傷害人之身體或健康者，處五年以下有期徒刑、拘役或五十萬元以下罰金。

• 對債務人施以暴力且造成死亡
  恐觸犯《刑法》第277條第2項：犯前項之罪，因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。

(5) 遇到地下高利貸該怎麼辦？

如果您或身邊的親友，遭遇高利貸放等不法情形時，請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。

如果遇到債務催收公司，有不適當的催收情形，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，交由官方單位來處理。

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