銀行貸款入門商品非信用貸款莫屬，信貸額度那麼多元該如何挑選呢？股市狂熱、房市飆漲，帶動「理財信用卡」受到卡友青睞。信貸條件門檻低，只要年滿20歲、有固定收入就可以辦理，實際上申辦卻困難重重，本文帶你認識信貸是什麼？並教你掌握銀行信貸條件關鍵致勝秘訣。
信貸是什麼？
信貸是信用貸款的簡稱，簡單來說，就是用自己的信用跟銀行借錢，但是信用到底值多少錢？有什麼參考依據嗎？目前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據，再套入自家電腦的系統，決定要貸給客戶多少錢，信貸申請的門檻也不高，大部分的銀行只列出以下幾個信貸條件：
1.年滿20-65歲
2.有正常工作，穩定收入
3.年收入30萬以上(大約月薪2.5萬)
4.信用正常
其中信用正常這個條件看似簡單，實際上難度頗高，信用報告中的信用分數至少要有600分，部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。
信貸額度有多高？利率是多少？
既然申請信用貸款的門檻並不高，那麼過件率高嗎？這得視各銀行而定，因為無論哪一種貸款，對銀行來說放款都是有風險的，如果客戶不還錢，就直接造成銀行的損失，各銀行也有自己喜歡的客群，在A銀行沒過件，不代表在B銀行也不會過，但切記不能在短時間內連續送件，反而會降低過件率。
雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，根據聯徵中心最新的統計資料(2021/7)指出，台灣信貸平均利率是5.72%~6.21%，平均額度則是60萬左右，理想跟現實落差很大，會造成這種差距的原因，在於包含信貸在內的無擔保品負債，有「上限薪資22倍」的限制。
※無擔保品負債包含信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等
以前沒有這條法律規定，銀行隨便借，貸款人也隨便花，造成銀行損失慘重，自從有上限規範後，有效減少銀行的呆帳率，而薪資的計算方式則是以「薪資轉帳」為主，如果收入是領現金的人，在計算上會打點折，寧願借少一點，也不要之後拿不回錢。
信貸與信用評分關係？
金融機構是以信用報告為信貸的核貸依據，尤其信貸沒有擔保品，信用報告就是唯一可以參考的文件，信用報告內容是綜合所有金融機構的數據，很準確，也很殘忍。
為什麼說很殘忍？因為負債比例的計算方式只計算固定收入，玩股票或海外投資的收入不算、直接拿現金的不算、自己當老闆賺更多，卻因為沒人發薪水給你也不算，這些人可能賺得比一般上班族還多，辦信貸卻非常困難，因為他們的負債比例永遠算不過。
除了負債比例之外，我們也帶你了解信用評分低分的原因：
- 信用卡都繳最低應繳導致長期使用信用卡循環
- 使用現金卡
- 無擔保負債持續增加
- 貸款/信用卡遲繳
- 短期內聯徵次數過多
- 近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)
信用不好辦信貸好過嗎？
信用不好也有程度的分別，大致分為以下三種狀況：
(1)輕微，過件率30%
如負債比例偏高，如果還在銀行可以接受的範圍內，仍有過件的機會。
(2)中度，過件率20%
如信用評分過低、近期增貸、信用卡循環太高、信用空白等，不能說完全沒有過件機會，但機率已經非常低了。
(3)重度，過件率0%
信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等，這些嚴重的信用不良狀況，申請信用貸款是不會過件的。
別把銀行想得太善良，他不會雪中送炭，卻會錦上添花，信用狀況良好的人，銀行會樂於借他錢，信用不好的人因為可能還不出來，信貸過件的機率微乎其微，平常就要保持良好信用，別等到信用評分低落才後悔。
銀行信貸不過，找代辦公司辦好嗎？
台灣銀行那麼多，怎麼知道哪家比較好過？花點小錢找代辦公司幫忙申請信用貸款好嗎？絕對不會！下面也幫大家整理不推薦代辦公司的三個理由：
- 服務費不便宜─代辦公司的收費方式和民間貸款差不多，都是以貸款金額作為基準，自己找銀行辦就可以省下這筆錢。
- 不一定找銀行─如果細看代辦公司的合約會發現，代辦公司真的不一定幫你問銀行，融資公司、個人金主都是有可能的，他只保證幫你找到錢，不保證跟誰借。
- 貸款條件無法爭取─代辦公司僅是仲介的角色，貸款條件仍由銀行決定，你只能決定要不要，代辦公司不會去幫客人爭取更好的條件。
名下沒有其他財產時，信用貸款是最基本、最入門的貸款產品，全台信貸的借貸人數一直維持在145萬多人，現在的銀行也針對不同族群，推出多樣化的信貸方案，在比較階段可以多看看，決定後就不要再隨意送件，以免降低自己的信貸過件機率。
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