二胎房貸是一種靈活的金融工具，可幫助你輕鬆取得資金，解決財務需求。二胎房貸是什麼？在這篇文章中，我們將教你如何申請二胎房貸，並告訴你最低利率、最高額度是在哪個貸款管道，讓你在申請過程中更加順利，快速滿足你的資金需求。
一、二胎房貸是什麼？
二胎貸款，又稱二順位房貸，是指在房屋已有第一順位房貸（即原始房貸）的基礎上，臨時有資金需求，而再次向銀行或融資、民間貸款公司申請的第二順位房屋貸款。
二胎房貸與一胎房貸的差別
二胎房貸一胎房貸和在多方面存在差異，主要包括以下幾點：
1.貸款定義
- 一胎房貸：首次抵押貸款，主要用於購房或大額資金需求。
- 二胎房貸：在已有一筆房貸的基礎上，再次抵押同一房產。
2.抵押權順位
- 一胎房貸：抵押權為第一順位，風險較低。
- 二胎房貸：抵押權為第二順位，風險較高。
3.貸款利率
- 一胎房貸：利率通常較低，通常在1.5%-3%之間。
- 二胎房貸：利率較高，通常在3%-30%之間。
4.申辦條件
- 一胎房貸：要求借款人具備良好的信用評分和穩定的收入。
- 二胎房貸：申請條件相對寬鬆，部分信用瑕疵的借款人仍可申辦。
5.貸款資金用途
- 一胎房貸：主要用於購房支出。
- 二胎房貸：主要用於資金周轉、債務整合或緊急資金需求。
| 房屋貸款項目 | 一胎房貸 | 二胎房貸 |
| 抵押順位 | 第一順位房貸 | 第二順位房貸 |
| 貸款管道 |
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| 房貸利率 | 較低 | 較高 |
| 審核條件 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
| 還款方式 |
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一胎房貸和二胎房貸各有其特點和適用情境。二胎房貸的利率較高，但它提供了額外的資金選項，可以滿足臨時資金需求。
二、二胎房貸推薦申辦對象
二胎房貸是一種靈活的資金解決方案，適合多種需求的借款人。二胎房貸適用對象包括以下幾種情況的借款人：
1.房屋增貸未通過
如果曾申請房屋增貸卻被拒絕，或增貸額度無法滿足需求，二胎房貸可以幫助你利用房屋的剩餘價值再次取得貸款。
2.資金需求較高者
房屋二胎貸款可提供較高額度的資金，滿足多元的資金需求，如投資、創業、子女教育、醫療等。
3.信用狀況較不理想者
相較於信用貸款或其他無擔保貸款，房屋二胎貸款的審核標準相對寬鬆，信用瑕疵者仍有機會取得資金。
4.短期資金周轉需求者
房屋二胎貸款可作為短期資金周轉的管道，解決燃眉之急。
5.整合名下債務需求者
若名下有多筆信用卡債務或其他高利率貸款，可以透過二胎房貸將這些債務整合為一筆利率較低的貸款，減少每月還款壓力，並簡化財務管理。
三、二胎房貸申請條件
二胎房貸的申請條件相較於一胎房貸有不同的要求，申請人需要了解這些條件才能成功取得貸款。本篇將詳細探討二胎房貸的申請條件，幫助你掌握關鍵資訊。
- 年齡要求：借款人需年滿18歲以上，65歲以下。
- 房產要求：名下需有房產，且房屋有殘值或增貸價值。
- 貸款紀錄：房屋原先之一胎貸款需正常繳款滿一年以上。
- 信用條件：良好的信用紀錄有助於取得更優惠的利率。
- 還款能力：申貸人需具備穩定收入及良好的信用紀錄。
了解二胎房貸的申請條件是成功申請貸款的第一步。若你需要額外資金來應付生活中突如其來的需求，只要掌握上述關鍵條件後，就能有效提升申請過件率。
四、二胎房貸額度怎麼算？
二胎房貸可以貸多少？在申請二胎房貸時，了解額度的計算方法，能讓你對於可能貸到的金額有一個初步概念。
1.房屋市場價值
銀行或其他二胎貸款管道，會對房屋進行市場行情估價，以確定房屋當前價值。
2.計算房屋殘值
根據房屋的市場價值，計算房屋的殘值（增貸空間）。這通常是指在扣除現有房貸餘額後的房屋價值。
3.房貸可貸成數：
二胎房貸的可貸成數為房屋殘值的80%至100%。銀行二胎房貸可貸額度約為80~90%；融資二胎可貸額度最高為100%；民間二胎額度最高為90%。
各管道二胎房貸額度資料表
| 二順位房貸管道 | 成數 | 額度上限 | 一胎扣除額 |
|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 80% | 30～600萬元 | 一胎設定金額 |
| 融資二胎 | 100% | 500萬元 | 一胎餘額 |
| 民間二胎 | 90% | 無一定規範 | 一胎餘額 |
了解房屋二胎貸款的額度計算方式，有助於你在申請時更清楚地評估自身資金需求和能力。如果你正考慮申辦房屋二胎貸款，建議先評估房屋價值、了解可貸成數，並選擇合適的貸款管道。
五、二胎房貸利率是多少？
二胎房貸的利率因風險較高，通常高於一胎房貸。根據2024年的資料，不同管道的二胎房貸利率大致如下：
- 玉山銀行：3.15%~9.88%起
- 台新銀行：3.43%起
- 國泰世華：3.45%起
- 遠東銀行：3.2%~10.5%
- 新光銀行：4.13%起
- 兆豐銀行：5.6%起
- 融資公司二胎房貸：7%~14%
- 民間二胎房貸：9%~36%起
請注意，利率可能因貸款管道、個人財力、信用狀況、房屋價值等因素而有所不同。在申請時，建議你詳細評估各家管道的利率。
六、二胎房貸還款年限
當考慮申請房屋二胎貸款時，了解不同銀行、融資公司和民間借款公司的還款年限會有所不同，這將直接影響借款人的每月還款金額和整體還款負擔。
- 國泰世華銀行：最長10年
- 玉山銀行：最長15年
- 台新銀行：最長7年
- 兆豐銀行：2~10年
- 王道銀行：最長15年
- 永豐銀行：最長7年
- 遠東商銀：最長7年
- 凱基銀行：最長10年
- 新光銀行：最長15年
- 陽信銀行：3~20年
- 股票上市融資公司：7至10年（條件佳者另有提供2年寬限期）
- 民間貸款公司：沒有一定標準
二胎房貸的還款年限會因不同的貸款機構而有所不同。選擇適合自己的貸款方案時，應該考慮自身的財務狀況和還款能力，並仔細比較各家銀行和貸款公司的條件，以找到最適合的方案。
七、二胎房貸的優缺點？
二胎房貸提供了一種靈活的資金來源，特別適合短期需要快速資金周轉的借款人。但申請同時也伴隨著一定的風險。以下將探討二胎房貸的優缺點，幫你申貸前做好準備：
二胎房貸的優點
- 高貸款額度：相較於一般信貸，二胎房貸的貸款額度通常較高，借款人可以獲得更多資金，尤其是在資金需求迫切的情況下。
- 還款年限長：二胎房貸的還款年限通常可達15年，這使得每月還款金額相對較低，減少了還款壓力。
- 撥款速度快：雖然銀行的審核過程較嚴格，但民營貸款機構的二胎房貸通常能夠提供較快的撥款速度，適合急需資金的借款人。
二胎房貸的缺點
- 貸款利率較高：二胎房貸的利率較高。銀行二胎房貸利率約3%~16%；融資公司利率約7%~14%；民間借款利率6%~36%。
- 還款壓力較大：申請二胎房貸後，借款人名下會同時有兩筆房貸，此時，每月的房貸還款壓力會較高。
- 貸款管道眾多：銀行和融資公司受政府監督，風險較低；但民間借款公司貸款風險較高，申請前建議務必謹慎評估比較。
二胎房貸雖然能幫助借款人解決短期資金需求，不過借款人也必須謹慎評估，其較高利率和還款壓力的潛在風險，才能讓二胎房貸資金解決你資金需求的問題。
七、二胎房貸申請流程
申請二胎房貸的流程通常包括幾個主要步驟，借款人在申請過程中需要準備相關文件並遵循特定的程序。
1.準備文件
在申請二胎貸款之前，需準備以下基本文件：
- 身份證明文件：包括身分證正反面及健保卡或駕照的影本。
- 工作證明文件：如在職證明、勞保投保資料等。
- 財力證明文件：包括薪資收入證明、扣繳憑單、有價證券、年度所得清單等。
- 房屋相關文件：土地及建物權狀及半年至一年房貸繳款證明。
2.提出申請
將準備好的文件遞交給銀行或貸款機構，並填寫申請表格。
3.進行估價
銀行或貸款機構會對房屋進行現況評估，以確定其市場價值，並根據此評估來判斷可貸金額。
4.條件審核
根據借款人的信用狀況、財力及其他相關條件進行綜合評估，最終核定貸款的額度、利率及還款期限。
5.簽約對保
經審核通過後，借款人需與貸款機構簽訂貸款合約並進行對保，確認借款金額、利率及其他條款。
6.地政設定與撥款：
簽約後，貸款機構會進行第二次房屋抵押權的設定，完成後將貸款金額撥入申請人指定的帳戶。
二胎房貸申請流程雖然繁瑣，但只要按照步驟進行，並準備好所需文件，就能順利取得所需資金。
八、申請二胎房貸需要注意什麼？
二胎房貸的利率雖然較高，但因貸款額度通常較高，且申請條件相對寬鬆，成為許多需要快速取得資金者的選擇。然而，申請二胎房貸前，有幾個重要的注意事項需要了解。
- 評估自身財務狀況：在申請二胎房貸前，應仔細評估自己的財務狀況，避免造成財務負擔。
- 利率、額度比較： 各家銀行融資或民間借款公司的利率、額度都不同，建議多方比較。
- 注意隱藏費用： 除了利率外，也要注意手續費、違約金等額外費用。
- 選擇合法管道： 選擇合法且信譽良好的貸款機構，避免陷入高利貸或非法貸款的陷阱。
申請二胎房貸是一種快速取得資金的方式，但同時也伴隨著較高的風險。在申請前，借款人應仔細評估自身的財務狀況，選擇合法的貸款機構，並仔細閱讀合約條款，與所有風險，就達到資金靈活運用的目的，同時避免落入貸款陷阱。
