大部分的貸款陷阱，多數隱藏在利率這個部分，因為數字的變化通常最容易讓人疏忽。本篇將詳細介紹各個汽車貸款管道的利率，並且以實際的例子試算，讓你5分鐘搞懂汽車貸款利率的眉角。
1.汽車貸款有哪些申請管道？利率與額度各是多少？
汽車貸款的申請管道有以下三種，其利率與額度如下所述：
申請管道
- 銀行：利率約6%~15.99%，額度最高300萬，成數80%~100%。
- 融資公司：利率7%~14%，額度最高350萬，成數最高240%。
- 民間公司：利率12%~36%，額度與利率皆無標準。
影響汽車貸款利率的因素
(1)車價：
通常車價越高的汽車，可貸額度會比平價汽車要來得高，貸款利率也較低。
(2)車齡：
因為折舊率的關係，老車的價值不如新車，貸款利率也比新車高。
(3)信用狀況：
建議信用報告分數須600分以上，才有可能取得較低利率的貸款。
(4)財力狀況：
提供薪資轉帳、勞保明細、扣繳憑單為佐證。若是可以額外拿出不動產權狀，或其他有價證券，能大大提升貸款申請的優勢。
(5)增加保人：
另外增加一位信用與財力俱佳的保證人，也能在申請貸款上加分不少。
汽車貸款利率試算
有些車貸業務為了讓你簽約，會直接以月付金回推車貸利率，這樣的算法在利率上，會比銀行的實際利率來得低，但是這樣的算法是錯誤的。
以月付金回推計算的利率稱為「單利」，這必須在每個月繳交的利息金額相同下，才有可能得到的結果；而銀行使用的利率為「複利」，每個月的利息會隨著本金餘額越來越少，以下比較此二種計算方式的差異。
假設汽車貸款30萬，分60期：
| 車貸利率 | 8.2% | 14.5% =單利8.2% |
| 月付金 | $6,112元 | $7, 058元 |
| 總利息支出 | $66,691元 | $123,527元 |
2.汽車貸款怎麼申請？
申請條件
- 年滿20歲，未滿65歲
- 名下汽車可正常行駛（銀行不接受15年以上的汽車申請）
- 工作收入穩定
- 信用狀況良好（信用報告須600分以上）
申請流程
- 送件申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 帳戶撥款
3.汽車貸款有哪些優缺點？
汽車貸款的優點
汽車貸款的優點(1)申請簡便：
只需備妥文件後申請，在簽約對保後，2個工作天就能拿到資金。
(2)門檻不高：
銀行在15年內的汽車都可以申請；融資公司則不限車齡、廠牌、排氣量，只要可以正常發動與行駛就能申請。
(3)可貸額度較高：
銀行可貸額度最高300萬，融資公司最高350萬。
汽車貸款的缺點
(1)利率較高：汽車借款的利率約2.38%~16%之間；房屋貸款利率1.56%起；信用貸款利率則在2.03%~15.99%的區間，相較之下汽車貸款的利率是較高些。
4.汽車貸款常見的利率陷阱有哪些？
不管是買車分期或將汽車抵押借款，貸款利率這個細節最常被人忽略。以下分析常見的貸款話術，讓你遠離被詐騙的機會。
貸款時常見話術
(1)以「單利」混淆「複利」：
如上面的試算例子，用單利的計算方式，主要是為了營造出低利率、低月付的假象，目的就是要吸引你簽約。
買車時常見話術
(1)貸款零利率：
汽車貸款零利率通常見於買車時，車貸業務會用的話術，目的在吸引你上門買車，其實這些利率早已轉嫁在車價，或其他收費項目上了。
(2)低頭款、低月付：
這類的話術主要用在期數短的貸款方案，貸款最後一期會要求你一次補足剩下的餘額，形成前期還款輕鬆，後期資金吃緊的情況。
(3)呼吸專案：
只要能呼吸就能申請汽車貸款，看似輕鬆的申請條件，其實潛藏不為人知的高風險，與高利貸的性質相差不多。
5.汽車貸款常見問題
- Q汽車動保設定費需多少？
- A動保設定費約$3,500元~$5,000元（視貸款成數而定）
- Q汽車貸款需要保證人嗎？
- A不需要。不過能增加信用與財力俱佳的保證人，能爭取到更好的貸款條件。
- Q有臨時的資金需求，該選擇汽車貸款還是信用貸款？
- A視需求而定。以下將二者的條件列表，提供你比較參考：
條件 利率 額度 汽車融資 ˙年滿20歲，未滿65歲
˙名下有汽車（銀行有15年車齡限制）
˙信用狀況良好
˙工作收入穩定銀行6%~16%
融資公司7%~14%銀行最高300萬
融資公司最高350萬信用貸款 ˙信用分數須600分以上
˙有DBR 22倍的限制˙負債比例不可超過60%銀行不超過16%融資公司不超過16% ˙銀行審核嚴格，通常無法取得高額度貸款
˙融資公司審核寬鬆，易取得需求資金由以上這張表可以看出，銀行審核嚴格，不論是汽車貸款或是信用貸款，都不容易取得較好的貸款條件。因此建議向融資公司申請汽車貸款，可以即時滿足資金週轉的需求。
汽車貸款利率的資訊複雜，若是加上利率與額度的試算，很多民眾容易被混淆，因此在申請汽車貸款前，記得要多問幾家貸款機構，並且仔細比較過後，就能選擇到最適合的汽車貸款方案。
