作者: admin

機車貸款是近年新興的小額貸款方式，但也衍生了許多機車貸款風險，有部分機車貸款業者用低利率、不合理的高額代辦費用攬客，文章介紹有各種機車貸款管道的風險，並教你避免受騙上當的準則，申請前一定要多留意和提高警覺心。

機車貸款好嗎？

機車貸款優點？

機車貸款好嗎？機車貸款只要年滿20歲，名下有機車有穩定的收入來源，就能提出申請，不限車齡（老機車也能貸）、不限車種，也不限廠牌都可以借款，門檻可說非常低，只要名下有機車、有收入證明就可以提出申請。

• 快速撥款

如果是向銀行申請信貸，通常光是審核階段就要3 ~ 5個工作天，再加上對保完成後最快7個工作天，才能撥款入戶。但如果是申請機車貸款，核准並完成對保之後，最快隔天就能夠拿到錢。

• 門檻較低

如果臨時有資金需求，名下又沒有其他資產（汽車或房子）可以跟銀行申請貸款時，那麼找融資公司申辦機車貸款，就會是你的最佳選擇，融資公司機車貸款審核比銀行寬鬆，只要你的信用問題不算太嚴重，只要能提供收入證明，就機會申辦。

• 免上聯徵

只要跟銀行申請貸款，銀行都需要調閱信用報告。透過這份報告，銀行可以知道你的名下負債情況，若有出現聯徵多查，也會影響，銀行的貸款過件率，若是透過融資公司申請機車融資，這筆貸款資料並不會被收錄進去。

機車貸款缺點有哪些？

機車貸款缺點主要在於貸款利率較高，且網路上的資訊五花八門的，在申辦貸款時容易落入機車貸款陷阱當中，通常透過好事貸去做辦理較為安全。

• 貸款利率較高
  機車貸款年利率約13%~15.75%，與其他種類的貸款相比（汽車貸款7%~14%；二胎房貸7%~14%），利率是要來得高一些。
• 貸款還款年限較短
  機車貸款的還款年限最長5年，相較於其他貸款來說時限較短（銀行信貸最長7年、購屋貸款最長40年；融資公司二胎房貸最長10年、汽車融資最長6年）。

機車貸款風險有哪些？

申請機車貸款的管道以民間為主，其中潛藏了機車貸款風險，申請前請提高警覺心，多留意是否有出現以下情形。

• 用低利率攬客

機車貸款利率通常在13~15.75％之間，比汽車貸款和房屋貸款的利率來得高，部分民間貸款業者，會把機車貸款利率單位拆到最小，混淆低利率說法，經過車貸試算後才知道是銀行貸款的好幾倍，這是申請機車貸款前不能慎的。

• 抵押證件

有些民間借貸宣稱，為了保障雙方權益，要把證件抵押在貸款公司手上，其實辦理機車貸款完全不用抵押證件，當心證件被不肖業者作為不當使用，變成警示帳戶，不但錢沒借到，還有可能因此吃上官司。

• 抵押機車

一般機車貸款來說，只要到監理站設定機車的抵押權即可，不需要留下機車。

若申請當鋪機車貸款，有分要留車，與不用留車貸款方案，通常不留機車貸款利率會比較高一些。

• 高額代辦費用

機車貸款代辦費？透過代辦公司辦理機車貸款，可能會被收取不合理的高額代辦費，如果是透過融資公司辦理機車貸款，固定要支出的就是動保設定費5,000元，此為政府規費，辦機車貸款一定要付。

• 多次送件降低核貸機會

如果同時向兩、三家貸款公司提出申請，就會短時間內被連續聯徵查詢，貸款過件機率會較低。

如果已經送過兩家沒過件，建議半年後再送件，過件率會比較高，這半年內負債也盡量不要再增加，培養一段時間的好信用，貸款也會比較好過。

• 遭詐騙被列為警示戶

辦理機車貸款切勿交出存摺、身分證等證件，假如不小心將證件正本交出，而遭到詐騙集團非法挪用，那你的帳戶就會被列為警示帳戶，列為警示帳戶後則無法正常使用金融功能，造成生活上許多的不便，甚至還會被法院認定助長詐欺而被判刑。

要如何避免機車貸款風險？

由前面所述可以知道機車貸款風險不少，對於想申請機車貸款得到一筆資金周轉的民眾，也許會因此猶豫不前，以下列出避免遇到機車貸款風險的準則，進而把風險降到最低。

• 不交付證件及存摺

不管辦理何種貸款，都只要出示證件影本核對身分即可，不用抵押身分證件與存摺等重要證件，萬一證件、存摺落到不肖人士手上，就可能誤入小額借貸陷阱，把自己變成詐騙警示戶，未來無法再向銀行貸款，甚至被法院認定助長詐欺而被判刑。

• 不接受製作財力證明

某些貸款公司宣稱，因為你的財務狀況不好看，可協助製造財力證明，讓貸款比較容易過件，但不管是銀行還是融資公司，其實都會去反查客戶提出的資料是否真實，如果被發現資料造假，可能還會吃上偽造文書的官司，得不償失。

• 找上市融資公司

可以辦理機車貸款的民間管道很多，但機車貸款風險更多，建議找上市融資公司比較安全，上市融資公司規模與銀行相當，也有固定的規章流程，對申貸人來說借款的安全性較高。

• 選擇政府立案的貸款機構申請

如果無法向融資公司申請機車貸款，退而求其次向代辦公司、代書，或是有政府立案的當鋪申請。以當鋪為例，在機車貸款手續完成後，記得向業者要求開立當票，因為當票載明借款的各項細節，之後要贖回機車時，當鋪是「認票不認人」，所以「當票」是非常重要的借款憑據。

機車貸款申請管道介紹

針對機車貸款申請管道的不同，所承作的貸款種類也有所不同，銀行並沒有辦理機車借款業務，其餘管道的介紹如下：

(1)融資公司

融資公司的機車借款業務，約占台灣8成的機車融資市場。目前台灣的融資公司 公司分別為：融資公司、 、好事貸三家。

如果要向融資公司申請貸款的民眾，必須注意的地方是，因受限於政府法規，融資公司不可直接借款給民眾，民眾須向融資公司的簽約經銷商遞件申請，然後經銷商會將你的申請案件送至總公司進行審核。

而在經銷商的挑選上也要謹慎小心，為避免遭到詐騙，須經確認後再行接洽。

就利率、額度、還款期限與費用來說，融資公司的機車借款年利率約13％~15.75％之間；額度最高可到10萬（視你的機車貸款條件而定）；還款年限最長5年；費用會有一筆動保設定費4500元（監理站所收取的政府規費）。

(2)代書代辦

若是向代書代辦申請機車融資，其流程為：送件至代書代辦公司，代書代辦再送件至經銷商，最後由經銷商送總公司進行審核。以上的流程因為多了一道程序，代書代辦公司還會再向你多收一筆手續費，不僅浪費時間也浪費金錢。

(3)民間當鋪

當鋪的機車借款方式，會先要求確認機車的狀態，因此會請你將機車騎至當鋪，由當鋪評估機車的狀況後，你就可以與當鋪簽約拿錢。

雖然以撥款速度來說，當鋪是所有管道中最快的，但是不確定的風險與利率也都偏高。以利率來說，當鋪的機車融資月利率約2.5％，換算為年利率為30％，這樣的貸款利率是非常驚人的，遠高出政府法定利率16％許多；而且有些當鋪甚至會要求你的機車必須留下作為擔保，這樣押車借款的方式，反而增加自己日常生活上的不便。

機車貸款風險Q&A

• Q1.什麼情況下會被收取高額代辦費用？

A1有些民間借貸，像是代辦公司、代書、當鋪，收費沒有一定的標準，可能在收完代辦手續費後，又要收開辦費或者服務費等，然而這些費用只僅是換了個名稱跟你多收錢而已。

• Q2.不合法的貸款單位，通常會有哪些情形？

A2.公司和網站資訊不透明：地址、業務姓名和照片等，公司網站上都沒有公開，或是地址用google查了後發現不像公司行號。

民眾在申請汽車貸款後，當手中有寬裕資金時會考慮把車貸提早還完，本篇文章帶你了解車貸提前清償的優缺點，民眾在衡量過後可以根據自身財務狀況，選擇最適合的還款方式去辦理車貸提前清償，並取得清償證明。

一、車貸種類有哪些？

車貸是汽車貸款和機車貸款的統稱，指的都是將名下的交通工具當作擔保品，向銀行或融資公司申請貸款。不論是汽車貸款或機車貸款，都分為購車貸款與車貸融資兩種形式，在車貸繳交完畢後皆可向原貸款單位提出要求，取得清償證明。

二、車貸提前清償好嗎？

申請汽車貸款並繳了一段時間後，當手中有寬裕資金時，部分民眾會考慮把車貸提前清償，以下列出提早還完車貸的優缺點，民眾可以根據自身財務狀況和往後生活的所需花費去衡量，再向銀行或融資公司申請車貸提前清償。

1.車貸提早清償優點

• 減少總利息支出

提前清償車貸的話，不管是選擇一次償還全部貸款，或是只償還部分貸款，都可以減少總利息的支出。

• 減低每個月負擔

提前清償車貸的話，選擇一次償還全部貸款可以提早無債一身輕；只償還部分貸款的話，因為車貸餘額減少，所以每個月的月付金也會減少。

2.車貸提早清償缺點

• 綁約期需支付違約金

車貸會有綁約期，假如還在綁約期但想提早還車貸的話，就要支付違約金，而車貸違約金的計算方式，會以剩餘貸款百分比作為違約金收取標準。

• 可運用的資金變少

雖然車貸提前清償可以無債一身輕，但會連帶影響手中可以運用的資金減少，當臨時有資金需求時就無法快速解決。

三、車貸提前清償有哪些還款方式？

根據前面提到有關車貸提前清償的優缺點，民眾在衡量自身財務狀況後，決定提早償還車貸，銀行和融資公司也提供不同的還款方式，讓民眾可以從中做選擇。

1.提前清償全部貸款

提前清償全部貸款，可以完全解除債務壓力。若是手中的資金足夠，在過了綁約期後，就可以找銀行或融資公司申請清償車貸餘額。

2.提前清償部分貸款（貸款期限不變）

在還款期限不變的情況下，先償還部分的車貸本金，可以讓每個月的月付金減少，降低每個月的還款金額和壓力。

3.提前清償部分貸款（貸款期限縮短）

在維持月付金金額不變的情況下，先償還部分的車貸本金，能加快還款的速度，提早結束貸款的期間。

四、如何辦理車貸提前清償？

提早償還車貸的申請流程只需4個步驟。

1.向貸款單位提出申請

當確認合約內容後，決定要提早清償車貸時，即可向銀行或融資公司提出申請。

2.貸款單位清算車貸餘額

銀行或融資公司收到申請後，就會結算到指定清償日為止的車貸餘額，假如還在綁約期，也會一起計算違約金額。

3.將餘額繳交至貸款單位

收到銀行或融資公司告知的繳款日後，在約定日期之前，就要將款項匯入對方指定的帳戶中，匯款完成後請對方確認是否入帳。

4.申請辦理抵押權塗銷

銀行或融資公司收到款項後會寄還清償文件，你便可以向銀行或融資公司申請「抵押權塗銷同意書」，之後持清償文件和「抵押權塗銷同意書」，加上身分證與印章，到車籍管轄的監理站辦理塗銷手續。

五、車貸提前清償相關QA？

當車貸提前清償後，銀行或融資公司會開立清償證明，清償證明可視為一份貸款全數償還的證明文件。

1.為什麼需要清償證明？

清償證明的用途是塗銷動保設定的憑據，所以需要銀行或融資公司開立清償證明，以便民眾持清償證明去監理站塗銷動保設定。

2.為什麼要塗銷動保設定？

車貸提前清償後要到監理站塗銷動保設定，是因為車子在申請貸款時，都會到監理站辦理動保設定，確保申貸人在貸款期間不會對車子進行買賣或移轉，當車貸提前清償後去塗銷動保設定，往後才能將車子買賣或贈與他人。

3.車貸提前清償後一定要塗銷動保設定嗎？

車貸提前清償後，如果沒有塗銷動保設定，就無法將車子買賣或贈與他人，所以在車貸提早還完後，一定要記得去塗銷動保設定。

Gogoro夏季推出購車0元優惠與老舊油車汰舊換新服務，將吸引更多民眾換購電動機車，老舊機車只能等淘汰嗎？臨時有資金需求的時候，機車貸款具有撥款快速的特性，機車借款的利息要怎麼算呢？機車貸款利率跟信用貸款差不多，因為都是大型融資公司辦理，利率比銀行高在13~16%間，目前銀行是沒有辦理機車貸款的。只要名下有機車，不管新舊、不限廠牌，就可以辦理。

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機車貸款推薦管道

目前可以辦機車貸款管道大概有這幾個：

• 融資公司
• 代辦公司
• 代書
• 當鋪

銀行沒有辦機車貸款，只有上面這四種管道可以辦理，幫你分析各管道的優缺點：

融資公司

有辦機車貸款的融資公司也有不少間，比較常見的是融資公司、 、景華、裕富、東元、好事貸等等融資公司，這些都是大型的融資公司，貸款項目多，借錢可以放心，不過想跟融資公司貸款，就必須透過簽約經銷商，經銷商數量也不少，品質參差不齊，要小心挑選。

代辦公司

代辦公司就是幫你辦理貸款，好處就是可以幫你一次比較很多不同的公司，壞處就是不會管對象公司是否正派，也不在乎貸款條件如何，只要貸款過了，就可以跟客戶收取服務費，對缺錢的人來說，心裡感覺很不好。

代書

這裡說的代書不見得是有地政士執照的地政士，也可能是一般私人放款，貸款比較沒有固定的規範，好處是條件和撥款時間比較彈性，壞處是借款不保證安全，也會額外加收服務費。

當鋪

當鋪的機車借款就是一手交錢、一手交貨，通常需要留下機車，還要付當鋪管理費，不過近年來當鋪的做法也越來越彈性，可以不留車、也可以不設定抵押，但利息還是相當高，利率最高可能到30%。

機車貸款利率是多少？

機車貸款利率通常在13%～16%之間，由於貸款額度遠高於機車市值，風險較高，所以利率會比較高一點，詳細月付金如下表。還款期限則是12個月～60個

機車貸款月付金

機車貸款月付金試算

申辦機車貸款管道多，不同管道的月付金有差別嗎？除了當鋪之外，代辦公司跟代書最後很可能都是送件到融資公司，所以月付金都是一樣的。

如果對目前的月付金不滿意，可以辦理機車貸款轉貸嗎？只要前貸繳了6-8期，就可以辦機車轉增貸，甚至可以辦機車二胎。

機車貸款QA：

(1)信用不良可以辦機車貸款嗎？

每個人的情況不同，我們需要了解您的詳細狀況才能做評估，如果是不嚴重的信用狀況，還是可以辦理機車借貸的，如果是跟銀行協商，只要協商後正常還款超過一年以上，還是有機會申辦機車貸款，只要不是被法院下支付命令、本票裁定等，都可以透過機車借款。

(2)機車借款繳不出來會怎樣嗎？

如果繳不出來，最嚴重的情況下機車會被拖走，而且會被融資公司列入黑名單，之後也沒辦法再辦理機車借款了。

(3)機車貸款可以提前繳嗎？提前結清會不會怎樣？

一般機車貸款都會有綁約，如果提前結清會需要支付違約金。

申請機車特殊專案貸款最高額度為10萬，不限車齡、不限車種，也不限廠牌，不管是輕型、重型、電動機車GOGORO都可以借款，可以說門檻非常低，有機車、有收入就可以提出申請，但有一些狀況，申請沒辦法通過：

• 有法院的支付命令(意思是有欠銀行錢)
• 有刑事前科
• 貸款遲繳嚴重
• 剛辦機車借款一期都還沒繳

簡單來說，只要曾經跟銀行或其他融資公司辦過貸款，卻沒有按時還款，想要再借款就會被拒絕。

註：其他廠牌的電動機車可以借款嗎？目前只有GOGORO可辦機車貸款，其他廠牌的電動機車尚未開放。。

新聞出處》玩家誌

申請車貸需要具備哪些條件，才能通過汽車貸款？車貸有什麼條件限制嗎？辦車貸需要準備什麼？汽車貸款利率7%起、金額最高350萬，掌握這3個申辦重點，就能幫你輕鬆取得資金。

1. 汽車貸款好申請嗎？

不同的車貸種類和車貸管道，申請難易度也會有差，以下簡單說明汽車貸款類型有哪幾種？以及不同管道的汽車貸款優缺點和汽車貸款利率比較。

(1) 汽車貸款類型

• 購車貸款：指名下還沒有汽車，申請到的車貸資金是用來購買車輛，又細分為新車貸款和中古車貸款。
• 汽車融資：指名下已經有汽車，用這台車子抵押貸款、取得所需資金，又細分為原車融資、汽車增貸／轉增貸和老車貸款。

(2) 汽車貸款管道比較

由於融資公司及民間當鋪／代書，大多以原車融資和汽車增貸／轉增貸為主，因此下表以汽車融資的車貸利率及優缺點做比較：

2. 汽車貸款申請條件是什麼？

以下整理各汽車貸款管道的基本申請條件：

(1) 銀行車貸

• 年齡20~65歲
• 有正當職業且具還款能力
• 銀行往來正常
• 車齡15年以內

銀行車貸條件非常嚴格，申請人不僅要有穩定的工作、正式的收入證明（如薪資轉帳明細、年度扣繳憑單），還必須有良好的信用條件。

一般信用評分至少要600分以上，才有機會申辦銀行車貸，如果聯徵報告有貸款遲繳、使用信用卡循環利息、預借現金等紀錄，可能就無法通過銀行審核。

(2) 融資公司車貸

• 年齡20~70歲
• 具還款能力

融資公司的車貸申請條件非常簡單，只要提供足夠證明你有還款能力的文件資料，即使你是信用瑕疵、信用不良甚至信用空白，都還是有機會申辦汽車貸款。

而且融資公司也沒有車齡15年以下的車貸限制，只要是還可以開的汽車，不限廠牌，即使你開的是貨車、公司車、計程車皆可申貸。

(3) 民間車貸

基本上民間貸款公司，如當鋪、代書、資產管理公司都不太需要審核條件，只要來申請就可以借錢給你，但相對地可能會需要扣留汽車，或者付出高額的利息和貸款費用。

除了上述基本申貸條件，如果你有以下情形，也可能導致車貸無法順利過件：

• 有刑事或特定民事（如詐欺）前科紀錄
• 罰單或稅單逾期未繳
• 近期申貸被退件（建議3個月後再申請）
• 銀行或融資公司內部黑名單（曾有貸款呆帳情形）

如果還是不清楚自己是否符合車貸條件，歡迎加LINE洽詢來福貸車貸專員。

3. 汽車貸款的申請辦法？

(1) 辦車貸需要準備什麼？

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等收入證明（收入為領現金者，也可以提供固定往來存摺）。

以上為申辦汽車貸款時，一定要準備的資料。接著再介紹，額外再提供什麼樣的文件，可以幫你的汽車貸款加分。

(2) 汽車貸款的加分項目

只要符合下列條件任1~3項，不但可以增加你的貸款成功率，也可以爭取到更高的貸款額度、更低的貸款利率：

• 現職滿1年且需附勞保／薪轉帳戶存摺／年度扣繳憑單等證明。
• 勞保投保期間滿6個月以上且投保金額達33,000元。
• 現職為醫師／會計師／律師／建築師。
• 軍公教／國營事業／上市櫃／天下雜誌1000大企業正職員工。
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照。
• 名下持有不動產。
• 信用卡持有1年且繳款正常。
• 最近一次活期儲蓄存款利息（半年結算利息）大於200元。
• 投資定存／保險／基金／儲蓄險滿6個月且累計餘額達5萬元。

除此之外，你也可以提供條件不錯的保人來幫自己加分，而車貸保人所需條件與所需資料，基本上跟上述內容一樣，能提供的加分文件愈多愈好。

(3) 汽車貸款流程有哪些？

1. 送件：準備好上述文件，由來福貸協助送件至融資公司。
2. 審核：根據申請人條件決定是否核貸及可貸額度、利率。
3. 對保：專人簽約對保並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
4. 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

4. 汽車貸款常見問題

• Q1申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？
• A1會。無論是申辦銀行車貸或好事貸、融資公司、 汽車貸款，都會查詢你的個人信用報告，了解過去的信用狀況。不過差別是，如果是跟融資公司申請汽車貸款，不會在聯徵報告留下貸款紀錄，因此不會影響你的聯徵分數。

• Q2信用空白可以申請車貸嗎？需要具備什麼條件？
• A2融資公司可以。即使是剛出社會的信用小白，只要你有收入來源、汽車仍有貸款空間，還是可以申辦汽車貸款。

• Q3銀行帳戶被列為警示帳戶，還可以申請車貸嗎？
• A3可以。但是撥款時須提供三等親以內的帳戶，以免錢一匯入就被扣掉。順便提醒你，不要輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人，以免被非法利用變成警示戶。

• Q4有債務協商紀錄，還可以申辦汽車貸款嗎？
• A4融資公司可以。通常只要申請債務協商／前置協商／個別協商，不管有沒有通過審核，未來想跟銀行貸款都很難，但如果是向融資公司申辦車貸，只要你的狀況不算嚴重，而且有還款能力的話還是有機會申請。

• Q5辦車貸需要支付哪些費用？
• A5申辦車貸的基本花費為動保設定費，這筆費用是支付給監理站的行政規費，其餘費用則會因為車貸管道而有所不同：
  ．銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
  ．融資公司：約3,500~5,000元
  ．民間公司：不一定