你是否正想要申請汽車貸款來取得資金？面對市面上各類的汽車貸款種類、管道，是否知道如何挑選最合適的汽車貸款管道？在這篇文章中，我們將為你深入淺出的介紹汽車貸款管道，並分析各自的優缺點，幫助你選出最合適的車貸管道。
一、汽車貸款種類介紹
汽車貸款是以汽車作為擔保，根據車況和申請人的條件，綜合評估後取得資金的方式。你知道汽車貸款種類有哪些嗎？哪種汽車貸款才是你真正需要的？根據用途的不同，我們將汽車貸款分為以下兩大類：
購車貸款
購車貸款是購車時常見的融資方式，可分為新車貸款和中古車貸款。
- 新車貸款：新車的貸款條件較優，貸款額度大約是車價的車價的80%至90%，利率則為2.3%~3.88%左右。
- 中古車貸款：也稱作二手車貸款，中古車貸款額度及利率會比較差，大約是車價的70%至85%，利率在2.8%~12%之間。
汽車融資
用於以自有汽車作為擔保，向車貸管道申請借貸的方式。
- 原車融資：指車子沒有辦理過貸款，因此有機會借到汽車鑑價的8成，利率則在3.14%~16%左右。
- 汽車增貸：指車子已經有貸款，再向原貸款管道增加貸款，額度是汽車殘值的1倍，利率大約是5%~16%。
- 汽車轉貸/轉增貸：指把原本的車貸，搬到另一間金融機構，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金（即為汽車轉增貸）。
二、汽車貸款管道有哪些？優缺點比較
清楚了解汽車貸款類型之後，緊接我們進入本文的主題汽車貸款管道。目前，有多種管道可以申請汽車貸款，根據貸款機構的不同，這些途徑可以歸納為以下三大類：
銀行汽車貸款
銀行的汽車貸款利率和風險相對較低，但審核條件較為嚴格，通常需要有穩定的工作收入和良好的信用狀況。
融資貸款公司
融資公司具有較寬鬆的審核條件，車貸成數與額度也較高。尋找特約經銷商透過融資公司申請汽車貸款。
民間當鋪業者
民間當鋪業者也提供汽車貸款服務。幾乎沒有審核條件限制，但需注意高利率、高風險的危機，申請前務必謹慎評估。
民間代書代辦
由於代書代辦法規不足夠完善，導致利率、貸款額度和費用等缺乏統一標準。申辦會額外收取代辦費，隱藏著高利貸陷阱。
| 管道 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 銀行 | 利率較低、風險較低 | 審核條件較嚴格 |
| 融資公司 | 審核條件較寬鬆 | 利率較高 |
| 民間當鋪 | 審核條件最寬鬆 | 利率最高、可能存在高利貸陷阱 |
| 代辦公司 | 協助客戶申請貸款 | 收取代辦費 |
三、汽車貸款管道利率、額度比較
汽車貸款的申請管道有三種，我們將各自的利率、額度整理如下：
銀行汽車貸款
- 汽車貸款利率：2.38%~16%之間(原車融資利率:6%~15.99%)
- 汽車貸款成數為車價的80%~100%，額度最高有300萬。
融資貸款公司
- 汽車貸款利率：7%~14%之間
- 汽車貸款成數最高為130%，額度上限有350萬。
民間代書代辦
- 汽車貸款利率：18%~30%之間
- 汽車貸款成數最高為150%，額度上限有300萬。
銀行汽車貸款提供了較低的利率和較寬鬆的貸款成數，但額度較低；融資貸款公司的利率略高於銀行，但貸款成數和額度都較高；而民間貸款業者的利率、風險較高。申請汽車貸款管道必須謹慎評估。
四、各汽車貸款管道審核重點
不同的汽車貸款管道，審核的內容也會有所差別，我們將各不同貸款道審核的重點列出如下：
銀行汽車貸款
- 信用條件：需要信用良好，不接受信用評分低於600分以下、收支負債比超過60%等情形。
- 財務狀況：需要穩定的收入來源、薪轉/勞保紀錄。
- 汽車狀況：名下汽車分期貸款必須已繳清，且車齡15年以下為限。
融資貸款公司
- 信用條件：較銀行寬鬆，即使信用有瑕疵，也可能獲得貸款。
- 財務狀況：需提供財力證明，無正式薪轉或勞保紀錄也可申貸，往來存摺也可當車貸財力證明
- 汽車狀況：不限車齡、不限廠牌皆可貸。
民間代書代辦
民間借款（含當鋪）的審核極為寬鬆，幾乎沒有審核條件，但利率相對較高。
在選擇汽車貸款管道時，應該根據自身的信用狀況、財務狀況以及車況，找到最適合車貸管道辦理。建議在申請貸款前，一定要仔細評估各個貸款管道的審核條件，才能確保順利取得資金。
五、汽車貸款管道常見陷阱？
汽車貸款是許多人會使用的融資方式，但如果申請沒有多一份堤防，就很有可能會落入不肖業者設下的汽車貸款管道陷阱。
- 話術陷阱：不肖貸款業者會使用話術來欺騙申貸人，例如宣稱「零利率」、「全額貸款」、「低頭款」等，但實際上卻有許多隱藏條件。
- 利率陷阱：不肖業者可能會以低利率為誘餌，實際上卻是高利貸。例如，業者可能會打出「月利率 1%」的口號，但實際上年利率高達 12%。
- 費用陷阱：除了車貸利率陷阱之外，不法汽車貸款管道業者還會收取不合理的費用，例如代辦費、手續費、保險費等，讓申請人蒙受損失。
- 車輛抵押陷阱：部分民間借款公司會要求將扣押車輛。不肖業者可能會在車輛鑑價時壓低價格，或是在申貸人還款違約時，不當扣押車輛。
建議申貸前，一定要向多家汽車貸款管道進行諮詢，透過車貸試算，找出合理、適合的車貸管道。選擇向合法的汽車大款管道辦理，可降低落入車貸陷阱的機會。
六、汽車貸款管道常見FAQ
- Q：汽車貸款管道不同，汽車貸款利率也會不一樣嗎？
- 會的。汽車貸款利率會因貸款機構、貸款人信用狀況、貸款額度和期限等因素而有所不同。一般來說，銀行的汽車貸款利率約為3%~16%，融資公司的利率約為7%~14%，民間當鋪的利率則可能高達30%。
- Q：申請汽車貸款會因為汽車貸款管道不同，拿到錢的速度也會有差別嗎？
- 沒錯。一般來說，銀行車貸需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒你，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。
- Q.申請汽車貸款需要扣留車子嗎？
- A不需要。透過銀行、融資貸款公司申請汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。
汽車貸款是一種以汽車作為擔保的貸款，借款人可以向銀行、融資公司、民間當鋪等機構申請貸款。在選擇汽車貸款管道時，除了要充分考量自身需求和條件，選擇最適合自己的方案之外，還要避免落入隱藏的車貸陷阱。
