在申請汽車貸款時，有時候會被要求提供車貸保人。根據台灣現行法令，申請汽車貸款不需要提供保證人，但在特定情況下，提供車貸保人可以為車貸過件加分。本文將探討車貸保人的重要性、條件要求以及相關的風險和常見問題。
一、汽車貸款要保人嗎？
根據台灣現行法令規定，申請汽車貸款不需要提供保證人。但以下情況建議提供車貸保人，以提高核貸率或爭取較優惠的汽車貸款條件：
1.借款人信用條件不佳
若借款人有信用瑕疵，例如過去曾有遲繳或信用破產紀錄，提供保人可增加金融機構對還款能力的信心。
2.借款人收入不穩定
如果借款人的收入不穩定，例如自營業者或無固定收入者，銀行或貸款機構通常會要求提供車貸保人來降低風險。
3.車貸申貸額度較高
若申貸金額超過一定額度，金融機構可能要求提供保人以降低風險。
4.爭取較好車貸條件
提供車貸保人可讓銀行、金融機構認為還款較為穩健，願意提供較優惠的車貸條件，甚至提高和核貸的機會。
二、車貸保人的重要性
在申請汽車貸款時，如果借款人的條件不佳，銀行或貸款機構可能會要求提供車貸保人。車貸保人的存在可以增加貸款機構對借款人的還款信心，而能提高汽車貸款的過件率。
關於車貸保人的重要性，我們的說明如下：
1.資金週轉保障
在借款人無法清償貸款時，車貸保人可以提供資金支援，幫助借款人償還貸款。
2.還款能力保障
如果借款人無法償還汽車貸款，車貸保人需要承擔償還車貸責任。
3.信用評分保障
信用良好的車貸保人，可以幫助銀行降低債務無法回收的風險。
車貸保人就是幫債務人「作保」的人，在借款人無力處理債務時，保證人需代為償還所積欠的款項款，此人的角色就是保證人。
三、車貸保人需具備的條件？
任何人都有資格成為車貸保人嗎？想要找合適的車貸保證人，就必須具備以下條件：
1.年齡的要求
擔任車貸保證人必須年滿18歲，具有完全的民事行為能力。
2.穩定的工作
車貸保人需具有穩定的工作，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
3.足夠的財力
車貸保人應有充足的財力，如果可能的話，提供名下財產清單可以增加銀行核貸的成功率。
4.良好的信用
信用記錄良好，與銀行的貸款和信用卡交易正常，信用評分需達到600分以上。
5.負債比正常
車貸保人近一年內應無新增貸款，且每月的負債不應超過月薪的60%。
6.與借款人關係
車貸保人和借款人需為二等親以內的關係。這意味著保人通常是借款人的直系親屬，如父母、兄弟姐妹或子女。
四、車貸保人的種類
車貸保人的種類主要可分以下三種，這三類車貸保人所擔負的責任與風險程度各有不同：
1.一般保證人
具有「先訴抗辯權」，意思是借款人無法履行清償欠款的責任時，法院需先向借款人追討欠款後，才能向一般保證人求償。保證人的債務責任較輕，且不會影響汽車貸款額度。
2.連帶保證人
連帶保人沒有「先訴抗辯權」，需與借款人共同負擔債務，責任較重。若借款人無法履行清償責任，連帶保證人需負起全部債務責任，且不論在哪家銀行申請汽車貸款，都會影響所申請的車貸額度。
3.共同保證人
由二人以上共同為一位借款人作保，而性質也可分為「一般共同保證人」（具有先訴抗辯權）與「連帶共同保證人」（沒有先訴抗辯權）。
五、擔任車貸保人的風險
擔任車貸保人一定的風險，主要包括以下幾點：
1.財務責任
如果借款人無法準時還汽車貸款，車貸保人需要承擔償還貸款的責任，使保人的財務狀況受到影響。
2.信用風險
作為車貸保人，如果借款人違約還款，會連帶影響車貸保人的車貸聯徵信用評分。
3.法律責任
如果借款人有違約情事，車貸保人會被要求履行償還義務。
4.個人資產風險
此外，若借款人車貸還不出來，保證人名下的資產（如房產或其他財產）可能會被拍賣，以清償債務。
六、車貸保人常見FAQ
- Q.車貸沒繳保人會怎樣
- 如果借款人未能按時還款，銀行或貸款機構可以向車貸保人追討債務。
- Q.車貸保人會影響信用嗎？
- 會。擔任車貸保人會在聯徵報告上留下紀錄，如果借款人信用瑕疵，保人的信用評分也可能受到影響。
- Q.有貸款可以當保人嗎？
- 一般而言，有貸款並不妨礙擔任車貸保人。但銀行在審核保人資格時，會綜合評估其信用狀況、財務狀況和償債能力，如果保人本身信用瑕疵或債務過多，可能影響核准率。
