來福貸│Hot News
編按：作者吳家揚小時候家裡是開麵包店，前門賣麵包和雜貨，屋後則是麵包烘焙場所，小學二年級起放學就先回家當童工幫忙賣麵包。並非含著金湯匙出生的他，為何能在37歲財富自由、42歲提早退休？
吳家揚認為，首先要了解一輩子的收支全貌，這是人的大財庫，記得一定要將家人一起納入規劃。將已經有的、未來會有的，一筆一筆列出來，愈詳細愈好。接下來檢視自己的財務觀念，他花錢的態度和做法如下。
財富觀念是一點一滴形成的
財富觀念是一點一滴逐漸形成的，絕不是天縱英明、石破天驚的突發奇想。
每個人自小的生活環境，一定有許多關於金錢的正面和負面教材。屬於我自己的教案是這樣的：
正面示範例如：家裡貧窮要翻身，努力工作賺錢是必要的，父母親一天到晚辛苦工作幾十年。還要有機會，將麵包賣進學校，才能獲取穩定的客源。麵包要好吃要有競爭力，才能一直賺取現金流。要擴大產能招聘員工，才能持續賺大錢。賺到錢之後，將錢買房買地存下來。姨丈公物慾不高，簡單生活過人生。
負面示範例如：父親抽菸、喝酒和打牌，那個年代家庭麻將是違法的賭博行為。投資不懂的東西，讓一輩子辛苦賺來的錢化為烏有。
這些發生在自己家裡的事情，要不刻骨銘心都難。」
家裡經濟的起伏，無形中讓我自然想要把賺到的錢守下來。不過守也要有方法，我鑽研財富的攻守策略，從龐大的資訊系統及個人經驗，開始簡化、再簡化，把這些濃縮成幾張簡易可懂的圖與表，讓表格規格化操作。
當初會想簡化以及系統化這些經驗知識，是存著私心，想要讓自己的孩子，按圖索驥就能穩當地守住財富。
了解一輩子的收支全貌
具體的做法是這樣，先了解一輩子的收支全貌，這是人的大財庫，記得一定要將家人一起納入規劃。將已經有的、未來會有的，一筆一筆列出來，愈詳細愈好都畫進入大財庫當中（如圖2-1）。愛因斯坦曾說過：「想像力比知識更重要。」
收支全貌圖
（吳家揚製圖）
我也常活在自己編織的春秋大夢中，然後想辦法一步一步去實踐，做不到的部分再修正就好。
接下來檢視自己的財務觀念，我對我花錢的態度和做法如下。
A. 不要和別人比，在不影響生活的品質下，能省則省
我們常會受到電視、電影、廣告、同儕、同事朋友或社會價值觀的影響而過度消費，購買增添許多不必要的「行頭」，淪為奴隸而不自知。自己明明只有中產收入，但卻要過上流生活。
名車、豪宅、奢華旅行和讓子女上貴族學校都需要極大的花費，即使年薪200 萬家庭收入，也難以長期負擔，落得沒有積蓄，且要過著繼續賣命工作的生活。
我的價值觀是消費不起的就不要打腫臉充胖子。和人比，永遠比輸人，我從小就有自知之明，有多少錢做多少事。我的儲蓄率極高有50% 至70%，平時會有大筆積蓄存下來，不管存在保單或是不動產。
省錢有方法，但不要省到覺得人生沒希望。便利商店賣便利，東西就是比大賣場貴很多；可以的話，就每週到大賣場採購一次，物品相同品質也相同，但便宜許多。能自己煮，就盡量不要外食，既健康又省錢。
提款或轉帳，利用自己的薪轉帳，可省下跨行手續費，積少成多。多利用信用卡消費，可以累積回饋金，但不要變卡奴。
以上對生活品質，完全沒有造成任何不便，但聚沙成塔可以省下許多錢。
B. 避開坑錢的小習慣
1. 不買不用的便宜物品：只買需要的，只買好的。
2. 不沉迷無傷大雅的小確幸：假日奢侈一下吃個Brunch餐，慰勞上班的疲憊……若勤於追求這些生活中的小確幸，日久就會變成大不幸。
3. 不要妄想吃吃喝喝可以培養人脈：培養人脈之前，先培養自己。人脈取決於你是誰，而不在於你們是不是常廝混，不如定期約朋友到合適的地方好好談一談。否則只有帳單，沒有訂單。
4. 不擁車為傲：我寫過一篇〈養車花費驚人，下手前三思〉文章，結果網路有幾十萬人瀏覽過，也超過2 萬個讚，這篇文章也收錄在個人書籍《照著做，提前10 年享受財富自由》之中。可想而知，大家對於養車這件事有多痛。
以我自己的用車經驗為例，曾經試算過，買一台60 萬元的國產車，養車10 年要花費124 萬元以上。我的二手車，已經開了25 年（1995 年出廠，1996 年購買）。它對我來說只是代步工具，屬於耗材消費性支出，沒有財富增值效果。
因為經常保養維護，沒有安全問題，也沒有被竊被刮的困擾，能用則繼續使用。我的老爺車，載著全家人「凸」全台灣，帶著幸福和夢想繼續前進。
5. 不被3C 費用催眠：3C 產品不斷推陳出新，最新促銷方案鋪天蓋地而來。手機通訊費，每月499 吃到飽一定夠。在約滿之後經過數據分析，我家三人都改用「299 元限量」也綽綽有餘，發現以前竟然白白浪費這麼多錢。
以前家裡網路費用，每年接近1 萬元，現在一年只要1,800 元且速度快品質好。愛追劇，電腦或機上盒就搞定，省下每個月昂貴的第四台費用。
如果不斤斤計較，以三口之家計算，智慧型手機、通訊費、光纖寬頻和有線電視收視費，每個月至少3,000 元跑不掉。真的需要嗎？
6. 不中美人計：愛美是人的天性，因此美容產品推陳出新，不斷掏空人的荷包。聽起來美麗要付出的代價，超乎一般人想像。
其實，美容用品費用通常不是用掉的，而是衝動消費之後浪費掉。有半數以上的人會把保養品、化妝品放到過期，卻又不停地買新產品。若能拋開忍不住嘗鮮的態度，長期累積下來可以省下不少錢。
7. 結婚花費也是驚人。許多人既耍浪漫又「搞工」，花很多錢，結果很快就離婚，不知道自己在幹什麼。而大大的結婚照，N 年後也認不得畫面中的自己，只是曾經擁有過那樣的身材與美貌。能省則省，雖然一輩子可能才一次，至少不要負債。
8. 我會在盛夏買啤酒喝來消暑，對我而言是冰涼飲料。因為漸漸長成啤酒肚，現在也盡量少喝了。偶爾喝紅酒，聽說有益健康。我不菸、不酒，也不吃檳榔，我認為浪費錢又不利健康，最好避免。
本文摘自：吳家揚 今周刊出版《人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書》
圖片出處》吳嘉揚│vecteezy
