作者: admin

債務並不可怕，怕的是不知該如何理債，當每月被貸款、信用卡費、卡循追著繳時，財務可能已經落入失衡的狀態危險中，該如何有效減輕債務高額、高利息支出壓力？擺脫負債帶來困擾，提升生活品質恢復財務自由。債務協商、整合負債、更生、清算你知道有什麼不同嗎？3分鐘帶你認識如何與銀行債務協商。

認識銀行的債務協商

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務）的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

債務協商分哪兩階段？

為了協助被債務纏身的民眾能迅速清理債務，並可同時兼顧債權人的權益而制定的《消費者債務清理條例》簡稱消債條例。

債務協商共分成兩個階段：

• 前置協商程序／債務清理調解
• 更生程序／清算程序

債務協商與債務整合有何不同？

債務整合

也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，來清償掉您名下利息較高的債務、將多筆負債整合成一筆。不僅可減輕您的還款壓力、降低負債比，也可以幫助您改善信用評分。

債務協商

債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但當您提出協商申請的同時，聯徵中心也會註記，那麼在您的債務清償完畢前，是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。

因此會建議您，當您發覺還款出現困難時，可以先向銀行申請債務整合貸款，或向好事貸好事貸好事貸申請二胎房屋貸款，不僅審核比銀行寬鬆，貸款額度最高300萬，可幫助您整合負債。

銀行債務協商的流程

•  找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

•  準備資料

  要準備的資料有：

1. 近兩年的所得資料
2. 近三個月的薪轉記錄
3. 還有勞保投保記錄
4. 以及還款計畫書

• 銀行審核

－會依照個人的條件，跟還款的年限，決定還款條件。

• 按時還款

  －跟銀行簽訂債務協商契約完成後，必須要按時還款

債務協商繳不出來會怎樣？（債務協商毀諾）

跟銀行談好的債務協商方案，要按照約定的時間依約償還，如因突發狀況協商繳不出來，銀行為追回欠款，可能向法院提起「強制扣薪」，也稱為「法扣」。從您每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用，更嚴重的還會扣押您名下的財產。

該如何跟銀行債務協商？

(1) 前置協商的申請條件？

想要申請前置協商，您必須符合以下條件：

• 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
• 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。
  （需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
• 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

(2)申請前置協商要準備哪些文件？

• 身分證正反面影本。
• 前置協商申請書。（詳見附錄）
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。（詳見附錄）
• 債權人清冊正本：（詳見附錄）
  金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
  民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
• 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。

請備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

(3) 前置協商的申請流程？

 

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

(4) 前置協商的還款期限？利率多少？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考：

還款期限	適用利率
1~5年	5%
5~8年	3~5%
8~10年	3%
10~15年	免收利息

債務協商管道選擇？

(1) 銀行協商或法院調解

債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

債務協商管道	銀行協商	法院調解
協商範圍	僅限金融機構債權	所有債權
申請方式	向最大債權銀行申請	向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
申請費用	無	1千元
協商空間	少，由銀行決定	較多，調解委員協助搓合
優點	不一定要當面面談	有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法
缺點	無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌	需至少出庭一次

(2) 找代辦公司會比較好嗎？

不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，而且還要付高額的手續費。如果真的需要委託代理人參與協商，建議委任專業律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以免受騙。

如果對於債務協商有任何疑問，您可以自行撥打電話至各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

※財團法人法律扶助基金會於官網特別聲明：本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何費用，審查通過後，本會將指派律師協助，您無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費。

(3) 可以委託律師作代理人嗎？

可以。但即使已委託律師充作代理人參與協商，建議您還是要親自出席，一方面較能展現出誠意，也可親自磋商清償方案，有助於協商成立。

銀行債務協商失敗，是否有其他推薦方式？

• 更生程序

• 清算程序

如果協商不成立，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

債務協商類型	申請方式	優點	缺點
整合債務	向單一銀行申請	．將所有負債整合成一筆 ．有機會取得多餘資金 ．有機會改善信用分數	銀行債務整合貸款申請不易
個別協商	向單一銀行申請	．有機會降低還款利率 ．有機會拉長還款年限	聯徵註記
前置協商	自行向最大債權銀行申請	．將所有負債整合成一筆 ．可降低還款利率 ．可拉長還款期限	．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡
債務協商	銀行主動詢問		．影響信用 ．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡
更生	向法院申請	有機會只償還部分債務	．聯徵註記 ．十年內無法貸款
清算	向法院申請	債務有機會一筆勾銷	．聯徵註記 ．十年內無法貸款 ．法院清算個人財產 ．生活受限制

 

債務協商失敗毀諾還可以再次協商嗎？

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，未依約定還款（也就是協商毀諾），但仍有還款意願及還款能力者，還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但只能申請一次。

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銀行貸款入門商品非信用貸款莫屬，信貸額度那麼多元該如何挑選呢？股市狂熱、房市飆漲，帶動「理財信用卡」受到卡友青睞。信貸條件門檻低，只要年滿20歲、有固定收入就可以辦理，實際上申辦卻困難重重，本文帶你認識信貸是什麼？並教你掌握銀行信貸條件關鍵致勝秘訣。

信貸是什麼？

信貸是信用貸款的簡稱，簡單來說，就是用自己的信用跟銀行借錢，但是信用到底值多少錢？有什麼參考依據嗎？目前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據，再套入自家電腦的系統，決定要貸給客戶多少錢，信貸申請的門檻也不高，大部分的銀行只列出以下幾個信貸條件：

1.年滿20-65歲
2.有正常工作，穩定收入
3.年收入30萬以上(大約月薪2.5萬)
4.信用正常

其中信用正常這個條件看似簡單，實際上難度頗高，信用報告中的信用分數至少要有600分，部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

信貸額度有多高？利率是多少？

既然申請信用貸款的門檻並不高，那麼過件率高嗎？這得視各銀行而定，因為無論哪一種貸款，對銀行來說放款都是有風險的，如果客戶不還錢，就直接造成銀行的損失，各銀行也有自己喜歡的客群，在A銀行沒過件，不代表在B銀行也不會過，但切記不能在短時間內連續送件，反而會降低過件率。

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，根據聯徵中心最新的統計資料(2021/7)指出，台灣信貸平均利率是5.72%~6.21%，平均額度則是60萬左右，理想跟現實落差很大，會造成這種差距的原因，在於包含信貸在內的無擔保品負債，有「上限薪資22倍」的限制。

※無擔保品負債包含信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等

以前沒有這條法律規定，銀行隨便借，貸款人也隨便花，造成銀行損失慘重，自從有上限規範後，有效減少銀行的呆帳率，而薪資的計算方式則是以「薪資轉帳」為主，如果收入是領現金的人，在計算上會打點折，寧願借少一點，也不要之後拿不回錢。

信貸與信用評分關係？

金融機構是以信用報告為信貸的核貸依據，尤其信貸沒有擔保品，信用報告就是唯一可以參考的文件，信用報告內容是綜合所有金融機構的數據，很準確，也很殘忍。

為什麼說很殘忍？因為負債比例的計算方式只計算固定收入，玩股票或海外投資的收入不算、直接拿現金的不算、自己當老闆賺更多，卻因為沒人發薪水給你也不算，這些人可能賺得比一般上班族還多，辦信貸卻非常困難，因為他們的負債比例永遠算不過。

除了負債比例之外，我們也帶你了解信用評分低分的原因：

1. 信用卡都繳最低應繳導致長期使用信用卡循環
2. 使用現金卡
3. 無擔保負債持續增加
4. 貸款/信用卡遲繳
5. 短期內聯徵次數過多
6. 近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)

信用不好辦信貸好過嗎？

信用不好也有程度的分別，大致分為以下三種狀況：

(1)輕微，過件率30%

如負債比例偏高，如果還在銀行可以接受的範圍內，仍有過件的機會。

(2)中度，過件率20%

如信用評分過低、近期增貸、信用卡循環太高、信用空白等，不能說完全沒有過件機會，但機率已經非常低了。

(3)重度，過件率0%

信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等，這些嚴重的信用不良狀況，申請信用貸款是不會過件的。

別把銀行想得太善良，他不會雪中送炭，卻會錦上添花，信用狀況良好的人，銀行會樂於借他錢，信用不好的人因為可能還不出來，信貸過件的機率微乎其微，平常就要保持良好信用，別等到信用評分低落才後悔。

銀行信貸不過，找代辦公司辦好嗎？

台灣銀行那麼多，怎麼知道哪家比較好過？花點小錢找代辦公司幫忙申請信用貸款好嗎？絕對不會！下面也幫大家整理不推薦代辦公司的三個理由：

• 服務費不便宜─代辦公司的收費方式和民間貸款差不多，都是以貸款金額作為基準，自己找銀行辦就可以省下這筆錢。
• 不一定找銀行─如果細看代辦公司的合約會發現，代辦公司真的不一定幫你問銀行，融資公司、個人金主都是有可能的，他只保證幫你找到錢，不保證跟誰借。
• 貸款條件無法爭取─代辦公司僅是仲介的角色，貸款條件仍由銀行決定，你只能決定要不要，代辦公司不會去幫客人爭取更好的條件。

名下沒有其他財產時，信用貸款是最基本、最入門的貸款產品，全台信貸的借貸人數一直維持在145萬多人，現在的銀行也針對不同族群，推出多樣化的信貸方案，在比較階段可以多看看，決定後就不要再隨意送件，以免降低自己的信貸過件機率。

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為什麼會找地下錢莊／高利貸借錢？

• 急需資金
• 信用不良
• 負債比高
• 資訊不足

如何挑選安全貸款管道

一般較常見的民間借貸有：融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊，有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。該如何辨識您的借貸管道是否安全？您可以透過以下幾點來作初步的評估：

• 公司資訊完整
• 借貸流程透明
• 符合法定利率
• 收費項目單純，清楚說明
• 借貸契約內容合理
• 不押證件、存摺或印章

藝人澎恰恰、徐亨、馬妞、周思潔、貴婦奈奈…等等，這些都是曾向地下錢莊借錢周轉，最後卻被「利滾利」逼到絕境的真實案例，一般民眾受害的新聞報導更是不勝枚舉，為什麼明知跟地下錢莊借錢有風險，卻還是選擇鋌而走險？

大多數是因為急需資金，無法等待銀行漫長的申貸流程，或是因為信用評分太低（未達600分）、負債比過高（超過60%），沒辦法通過銀行嚴格的審核、順利取得資金，最後轉而投向不須審核條件、可立即撥款的地下錢莊。

不過，這當中也有部分案例，是在未察覺對方是高利貸的情況下，不小心落入陷阱。有些高利貸業者，會以當鋪、資產管理公司或融資公司為名作掩護，並以「超低利」、「來就借」、「免保人」等廣告標語來吸引急需用錢的民眾，再以各種名義向借款人收取費用、誘騙借款人簽下不合理的合約，等到民眾意識到自己受騙時，已來不及反悔。

地下錢莊利率／利息是怎麼算的？

向地下錢莊借貸的利息，是銀行和當舖的上百倍。更重要的是，一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還（本息攤），但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，而且是只繳利息、不還本金。高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多…

３個吸血地下錢莊手法

(1) 先「插針」再輪流吸乾你的血

別以為高利貸來者不拒，就真的不看借款人的「條件」。

向銀行借款，銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你，高利貸則是「評估」他們可以從你身上撈到多少錢，他們稱之為「插針」。

高利貸業者會派10個業務偽裝成10間公司，再各別去探聽客戶的財務狀況，回來後再將所有的資料綜合分析，還會幫客戶分級，看一年可以撈多少。更可怕的是，當這些高利貸業者覺得賺夠了，收手前還會「呷好逗相報」給其他高利貸業者。

(2) 小額借款「利滾利」，瞬間變鉅額負債

一般常見的計息方式是用「單利」計息，也就是每期都以原始本金計算利息；而「複利」計息的意思，就是當本金產生利息後，會再併入本金重複計息，讓利息再生利息，也就是所謂的「利滾利」。

• 退休警官分享實際辦過的案件：
  2004年，一名計程車司機向地下錢莊借了3萬元、實拿2萬9，每周需付1千元的利息，等於月息100%！不到一年就還了27萬元的利息，本金一毛都沒還到，最後不堪負荷而選擇結束生命。
• 法院判決案例：
  屏東民眾透過廣告簡訊，向陳姓男子貸款3萬元，預扣利息實拿24,000元，並約定每7 日利息為6,000 元，年利率高達1304 %，一年多下來，陳姓男子共收取408,000 元的利息。（臺灣屏東地方法院 110 年簡字第 426 號刑事判決）

(3) 恐怖討債，精神折磨vs.武力全開

高利貸討債不一定得出拳頭，在借款人家門口潑漆、貼傳單、撒冥紙、吊豬頭，甚至騷擾借款人的親友，也同樣能達到恐嚇的效果。曾有借款人的小孩在校門口被高利貸堵到，直接用剃頭刀「伺候」，用奇異筆寫下「欠債還錢」，造成小孩陰影。

如果是動用到暴力手段，輕則把借款人押到山上，脫光光關狗籠、餵狗飼料，或是用電擊棒凌虐；重則斷手斷腳…這都是真實發生的事件。

節目中更提到，有些地下錢莊甚至跟徵信社聯手，在借款人的手機裡安裝間諜軟體，借款人躲去哪裡都一清二楚。

• 真實新聞案例：
  嘉義檢警破獲一暴力討債集團，稱可協助被害人整合債務，借款3萬元、3天內須償還9萬元，還不出來就以球棒或鐵棍毆打，甚至拿菜刀恐嚇，初估有10多人受害。（TVBS新聞2021/3/11）

資料來源：三立新聞〈94要客訴之人在江湖〉節目內容

3. 政府打擊非法高利貸，他們為何沒在怕

(1) 借貸的法定利率是多少？

雖然政府有意打擊非法高利貸，並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%，利息超收的部分應予返還，也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。

※《民法》第205條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

(2) 怎麼樣才會構成重利罪？

只要收取高額利息、超過法定利息，就一定構成「重利罪」嗎？不是。依據《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者。

由此可得知，若債務人只是單純收取高額利息，不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。

這是什麼意思呢？根據法院裁判書裡的說明（臺灣臺南地方法院 109 年度易字第 251 號刑事判決）：

• 借款人需明確陳述借款確有急迫性，再佐以其他情況證據，始可認定借款人有「急迫」之情況。
• 所謂「輕率」則指未能慎重考慮而草率地遽下決定。
• 所謂「無經驗」則指無舉債借貸事務之經驗，未能分辨借貸之利害關係，為正確之判斷而言。

也就是說，若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形，就可能不構成重利罪。此外，如果債務人根本還沒開始支付利息，也可能不成立。

※《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

※《刑法》第344條第2項：前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

(3) 地下錢莊放高利貸犯法的刑責會很重嗎？

如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」，最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為，則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理，最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上，這樣的刑責並沒有很高，恐怕無法有效遏止高利貸。

※《刑法》第344條之1：以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。

(4) 討債公司合法嗎？

其實向債務人催收債務，本身並無違法，但如果向債務人施用暴力、恐嚇來催討債務，則可能觸犯法條：

• 於債務人住處噴漆、掛布條、站崗
  恐觸犯《刑法》第305條：以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。

• 強押債務人並限制其行動
  恐觸犯《刑法》第302條第1項：私行拘禁或以其他非法方法，剝奪人之行動自由者，處五年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。

• 強押債務人且造成重傷或死亡
  恐觸犯《刑法》第302條第2項：因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。

• 對債務人施以暴力
  恐觸犯《刑法》第277條第1項：傷害人之身體或健康者，處五年以下有期徒刑、拘役或五十萬元以下罰金。

• 對債務人施以暴力且造成死亡
  恐觸犯《刑法》第277條第2項：犯前項之罪，因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。

(5) 遇到地下高利貸該怎麼辦？

如果您或身邊的親友，遭遇高利貸放等不法情形時，請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。

如果遇到債務催收公司，有不適當的催收情形，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，交由官方單位來處理。

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高利貸定義是麼？

民間貸款的定義很廣，只要是跟金融機構（如：銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）以外的借貸，都算是民間借貸。

一般較常見的融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊都被歸類在民間貸款，有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。該如何辨識您的借貸管道是否安全？您可以透過以下幾點來作初步的評估：

• 公司資訊完整
• 借貸流程透明
• 符合法定利率
• 收費項目單純，清楚說明
• 借貸契約內容合理
• 不押證件、存摺或印章

高利貸利息／利率有多高？高利貸怎麼算利息？

假設小明分別向銀行、當鋪、以及地下錢莊借了100萬元，試算下來小明每個月應繳交多少利息？

• 銀行：
  依照《民法》規定，銀行的「年利率」上限為16%，換算下來「月利率」約1.3%，則每月應繳交1.3萬元的利息。

• 當鋪：
  依照《當舖業法》規範，政府立案當鋪「年利率」上限為30%，換算下來「月利率」約2.5%，則每月應繳交2.5萬元的利息。

• 地下錢莊：
  地下錢莊（高利貸）的「月利率」少則80%，甚至還有到300%！換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。

 

向地下錢莊借貸的利息，是銀行和當舖的上百倍。更重要的是，一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還（本息攤），但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，而且是只繳利息、不還本金。高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多…

高利貸公司看中貸款人急需用錢，貸款人申請條件又不符合借款資格，私下放高利貸獲取暴利，建議貸款前務必尋找合法的貸款管道。

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