作者: admin

房屋二胎貸款是什麼意思？跟二胎房貸、二順位房貸不一樣嗎？申請房屋二胎貸款，有什麼資格限制嗎？你想知道的房屋二胎申請條件、申辦流程以及額度跟利率通通告訴你。

一、房屋二胎貸款(二胎房貸)是什麼？

房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。

二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。

二、房屋二胎貸款(二胎房貸)利率高嗎？

由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款，因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主，而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種，以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：

• 融資公司：年利率7%~14%
• 當鋪：年利率18%~30%
• 代書：年利率6%~36%
• 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
• 資產管理公司：年利率12%~36%

相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。

其中在利率部分，要特別注意三件事：

1. 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
2. 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
3. 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。

如果想了解銀行二順位貸款，可參考此篇

三、房屋二胎房貸可貸額度有多少？

想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：

• 貸款額度
• 貸款成數

先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：

因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說，當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限，但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%，相較之下，代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。

四、房屋二胎房貸的申請資格？

民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：

• 年滿18歲
• 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：

五、申辦房屋二胎房貸流程及費用有哪些？

1.申請房屋二胎需準備的文件？

申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：

• 身分證件
• 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
• 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）

提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。

2.房屋二胎的申辦流程有哪些？

準備好上述資料後，您就可以開始申請房屋二胎貸款，流程如下：

• 向民間貸款業者提出申請
• 民間貸款業者進行審核
• 貸款核准後即簽約對保
• 至地政機關設定二順位抵押權
• 設定完成即撥款至借款人帳戶

申請民間房屋二胎貸款，從申請到撥款需3~5個工作天，部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。

3.申辦房屋二胎的費用有哪些？

房屋二胎的申辦費用，會因為申貸管道不同而有所差異，以下整理幾個較常見的收費項目：

有些貸款公司會重複收取費用，例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次，或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息，這些都是額外的收費。

最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向股票上市公司特約經銷商－好事貸申請房屋二胎貸款。

六、申請房屋二胎房貸的利率、條件該怎看?

房屋二胎的申請並不困難，只要信用與財力條件有一定的水準，申請二胎房貸都有很高過件的機會。不過在申請前要知道的是，並非所有類型的房子都能申請房屋二胎，有些房子在這種管道無法申請，另一種管道卻可以被接受。其中的條件區別，該如何判斷？

以下將說明，房屋二胎可作與不可作的房屋類型，並推薦合適的申請管道，以及申請時應該注意的地方，讓你對二胎房貸能有更進一步地瞭解。

七、哪些房屋條件不容易申請房屋二胎？

並非所有的房屋都可以申請二胎房貸，而且依申請管道的不同，過件機率也有所差異。以下說明二胎房貸申請時，若是房子形式、房子位置、房子屋齡以及房子產權等，不符合放貸方的要求，將會影響申請過件的機會。

1.房子型式不符合要求

有些型式的房屋、特定構造的建築，是銀行與融資公司，都不願意承作的二胎房貸類型。以下舉出幾種不適合申請二胎的房屋，一起來看看你的房子，有沒有在其中。

Q：剛買的預售屋，可以申請房屋二胎嗎？

無法申請。以正常的二胎房貸來說，須符合實體房屋、產權完整、有貸款空間等條件，才有機會通過審核。因為預售屋的所有權，還未正式移交給貸款人，所以無法申請二胎房貸。

Q：房子是鐵皮屋，可以申辦房屋二胎嗎？

不可申請。因為房屋構造為鐵皮，礙於法規、地目與建材等因素，所以就目前來說，是無法申請銀行與融資公司的二胎房貸。

Q：買的是合宜住宅，可申辦房屋二胎嗎？

視情況。合宜住宅在申請銀行購屋貸款，與設定抵押權的同時，必須附加一項「預告登記」（即5年內，房屋不可作任何異動）。因此在預告登記期間，是無法申辦二胎房貸的。若是預告登記失效，申請銀行二胎房貸，須事先向營建署提出書面申請；融資公司則是只要超過預告登記期限，就能申請房屋二胎。

2.房子位置不符合要求

除了構造與房屋類型外，房子所在的地理位置，也是影響二胎房貸申請，是否可以通過審核的關鍵。

Q：位於離島地區的房子，能申請房屋二胎嗎？

不能申請。未與台灣相接的離島地區，如澎湖、蘭嶼、綠島、金門、馬祖、小琉球等，銀行或融資公司在考量到房屋未來的轉手性，目前是無法申請二胎房貸的。

Q：房屋在原住民保留地，能申請房屋二胎嗎？

不可申請。法律規定身分須為原住民，才可以在原住民保留地購買或持有房屋，而這些房子也都無法申請銀行，或是融資公司的二胎房貸。

Q：房屋在山坡地保育區，能申請二胎嗎？

可以。山坡地保育區內的房子，可以向審核寬鬆的融資公司申請二胎房貸。不過以銀行來說，因為保育區內的房子價值較低，而且法規限制嚴格，所以承作的意願大多不高。

3.房子屋齡不符合要求

當房子的屋齡越高，除了有管線老舊的問題外，也會影響房屋的價值與日後轉手性的可能。因此有些管道，並不願意承作老屋的二胎房貸。

Q：房子是30年老公寓，可以申請二胎嗎？

可以。融資公司的二胎房貸，並沒有屋齡的限制，只要還有貸款空間，房屋產權完整就可以申請。不過，銀行對超過30年以上的老房子，大多採取婉拒的態度，因此須親自向銀行作諮詢與確認。

4.房子產權不符合要求

當房子的產權越複雜，或是相關處分的權利，被限制的特殊情況下，申請二胎房貸將會越困難。

Q：我沒有房屋所有權，可以申請二胎嗎？

不可申請。假如只有房屋的使用權或是地上權，因為是屬於沒有完整房屋及土地所有權的情況，所以也無法辦理二胎房貸。

Q：房子被限制登記，這樣能申請二胎嗎？

不能申請。限制登記包含查封、假扣押、預告登記等狀況。換句話說，在你無法隨意處分房屋的情況下，無論是銀行或融資公司，都無法受理二胎房貸的申請。

Q：房子沒有保存登記，可以申請二胎嗎？

不可申請。自地自建的房子，若是沒有辦理保存登記，會有被拆除的疑慮，因此對放貸方來說風險性大增，自然無法申請二胎房貸。

Q：房子有私人設定的情況，還能申辦二胎嗎？

視情況。不是向金融機構申請的房屋貸款，如向融資公司、民間公司與親戚朋友借錢買房子，都屬於私人設定。銀行都會婉拒有私人設定的房屋申請二胎貸款；不過若是向融資公司申請，須經由融資公司評估是否有解套的辦法，因此還是有一定的過件機會。

Q：我與家人共同持分房子，這樣可以申請房屋二胎嗎？

視情況。共同持分的房子，因為所有權不完整，所以無法辦理二胎房貸。不過若是取得其他持分人的同意，而且願意擔任保證人，這樣就可以申請二胎房貸。

以上的情況，對於作風保守的銀行來說，可以過件的機率非常低。若是你的房子有上述情形，建議可以向審核寬鬆的融資公司諮詢。只要符合房屋產權完整、還有貸款的空間、房子位於台灣本島等條件，融資公司的房屋二胎，會有相當高的過件機率。

八、房屋二胎推薦的申請管道

房屋二胎好不好申請，完全取決於你所選擇的申請管道。銀行因為作風保守，所以讓二胎房貸的申請非常困難；融資公司因為審核的彈性較大，所以有時候銀行不能承作的房屋類型，反而在融資公司有過件的機會。以下分別說明這2個申請管道的差異，讓你在選擇上可以參考與比較。

1.銀行為房屋二胎首選，但是申請難度高

因為受到政府的監督，銀行二胎房貸有嚴格的標準與流程，所以貸款的風險相對較低。此外，只要申請人的條件優秀，還有可能獲得高額度（約30萬~500萬），低利率的貸款方案（利率約5%~16%），因此銀行的二胎房貸，一直是許多人的首選。

不過，銀行對二胎房貸的審核嚴格，低利率高額度的方案並不多見。假如申請人有輕微的信用瑕疵，或是工作收入不太穩定等情況，就很容易被銀行所婉拒，因此過件的機率並不高。而且房子若是有產權不完整、屋齡過高、房屋位在山坡地等情況，基本上二胎房貸就很難申請過件。

2.融資公司也不錯，有時還比銀行好

大型融資公司的二胎房貸，同樣受到政府的控管，無論是在流程或是利率上，都有一定的標準，也屬於低風險的貸款種類之一。而且融資公司審核寬鬆，就算房屋屬於多人持分、屋齡超過30年以上、位於山坡地等類型，在銀行不願承作的情況下，融資公司仍是有一定過件的機會。

此外，融資公司二胎房貸的利率約7%~14%，貸款成數最高為房屋鑑價的120%，最高額度有500萬，與銀行的二胎房貸條件相近。建議無法辦理銀行二胎房貸的人，可以考慮向大型融資公司提出申請。

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，自然不好申請。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

九、房屋二胎申請時的注意事項

假如有資金週轉的需求，二胎房貸是可以考慮的解決方式之一。不過由於打房政策的影響，目前申請銀行房屋二胎，銀行會詢問申請人的資金用途，並明確告知禁止用於買房。若是被發現二胎房貸的資金，用於購買房子上，銀行有可能就會調高二胎房貸的利率，或者是直接收回借出的資金。因此在申請銀行二胎房貸前，必須慎重考慮資金的用途。

融資公司因為審核寬鬆，所以不會過問二胎房貸資金的用途，看是要用來裝潢房屋、購買新車、投資股票、出國遊學或是債務整合等，都可以自由運用。假如在評估衡量後，想將資金用在購買新房上，融資公司也不會加以限制，但前提是財務規劃需周全，以免造成自身的負擔過重，進而發生貸款繳不出的窘境，如此反而得不償失。以下整理二胎房貸申請時，需要注意的幾個地方：

1. 資金用途須注意，避免無法核貸
2. 須做好財務規劃，避免增加負擔
3. 房屋類型要留心，並非都能申請
4. 房子位置很重要，避免禁忌地區
5. 屋齡超過三十年，銀行多會婉拒
6. 房屋產權不清楚，增加申請困難

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，讓過件的機率一直不高。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

十、房屋二胎常見Q&A

• Q申請管道對於房屋二胎會有影響嗎？
• 有影響。銀行因為作風保守，導致二胎房貸審核極為嚴格，因此過件機率並不高，就算可以申請過件，能取得的二胎房貸方案也不會太好。大型融資公司二胎房貸審核寬鬆，除了過件機率高外，在利率與額度上也不比銀行遜色。民間二胎則是潛藏未知風險，因此並不建議向其申請二胎房貸。

• Q銀行與大型融資公司的房屋二胎，哪一個比較好申請？
• 視情況。假如個人的信用與財務條件良好，而且屋齡在30年以內，建議以銀行為二胎房貸的首選；若是有信用瑕疵、屋齡超過銀行可接受的範圍者，以融資公司為申請管道，過件的機率才會比較高。

平時有在注重信用與財務的人，若是遇到資金週轉的問題，可以利用銀行二胎房貸來解決。相反的，臨時需要一筆資金來週轉，但是房屋、信用與財力條件，無法達到銀行的要求，這時也別太過心急，建議可以向大型融資公司申請房屋二胎，相信更能圓滿地解決你的資金週轉需求。

二順位房貸是許多需要資金週轉的人常選擇的一種房屋貸款方式。如何利用名下已經有房貸的房子，再向銀行申請一筆資金？其實這並不像你想的那麼困難。在本篇文章中，我們將詳盡介紹二順位房貸的利率、額度，以及申請的條件與流程。一口氣全面掌握二順位房貸的核心要點，助你輕鬆解決資金週轉需求。

一、二順位房貸是什麼？

二順位房貸是指，在房子已經有一筆房屋貸款的情形下，向第二間銀行、融資公司或是民間貸款等機構，再申請第二筆房屋貸款，等同這間房子辦理了二次貸款。也因為第二間貸款機構所擁有的房屋抵押權屬於第二順位，所以也稱為二胎房貸、次順位房貸、二次抵押貸款或是房屋二胎貸款。

二、一順位房貸跟二順位房貸差異

當買房子時向銀行申請貸款，這筆貸款就稱為一順位房貸；在正常繳款一段時間後，將這間還有貸款的房子，向別家銀行或融資公司再申請一筆房屋貸款，這個過程則稱為二順位房貸、二胎房貸或是次順位房貸。其二者的差異，如以下列表所說明。

銀行貸款普遍來說，有審核嚴格不易過件的缺點；民間機構貸款則有風險顧慮與貸款利率高等缺失。建議有二胎房貸需求時，向融資公司提出申請。因為融資公司的貸款審核寬鬆，貸款利率與銀行接近，並且受到政府的監督，所以在貸款申請上會比較有保障。

四、二順位房貸申請注意事項

次順位房貸的申請管道眾多，因此在申請二胎房貸上需要注意的地方也不少，其說明如以下所列。

1.二順位房貸申請限制

• 須有工作與穩定的收入
  無法提出工作證明的人，將降低貸款方受理二胎房貸申請的意願。
• 信用報告須600分以上
  信用報告600分為基礎門檻，無法達到基本要求的人，銀行核貸過件的機率不高。
• 切勿短期多家銀行送件
  三個月內向3家以上的銀行提出次順位房貸的申請，將造成聯徵多查的情形，也會增加銀行婉拒貸款申請的機率。
• 拒絕15坪以下套房申請
  銀行婉拒15坪以下的小套房申請次順位房貸；而融資公司則無此一限制。

銀行因為作風保守，在次順位房貸的申請上會有諸多限制。假如無法通過銀行的貸款審核，建議向審核寬鬆的融資公司，申請二順位房貸。

2.二順位房貸申請關鍵

• 慎選貸款管道
  盡量以銀行為首選，若無法通過銀行的審核，則以大型的融資公司為申請對象。
• 精算月付金額
  可以利用網路上房貸試算工具，大概算出自己的二胎房貸月付金，再來衡量自己的財務能力是否可以負擔。
• 徹底瞭解合約
  不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請次順位房貸，在簽約前都要徹底清楚每一項條款的敘述，以避免不利的合約條款參雜在其中。

掌握以上3項關鍵，就能大幅降低二順位房貸申請上的風險，而且還可以選擇，最適合自己條件的方案來申請。

3.二順位房貸風險

任何一種貸款都有或高或低的風險性存在，以二胎房貸風險來說，常見的陷阱如以下所列。

• 謊稱銀行代辦
  不肖業者的公司名稱可能與銀行相近，一方面降低申請人的戒心；另一方面則會謊稱有門路，可以取得銀行的優惠貸款。目的在於取得申請人信任後，騙取金錢或個人資料。
• 混淆利率算法
  銀行與融資公司以年利率為計算方法，不肖業者多以月利率混淆年利率，詐稱利率比銀行都要來得低，誘騙申請者上當簽約。
• 重複收取費用
  民間貸款機構收費標準不一，有時收完開辦費後，還要追加服務費、申請費等，甚至要求貸款抽成。總之變著名目向你多收錢而已。
• 合約含混不清
  不論銀行或其他管道的貸款合約，其內容繁瑣而複雜，容易遭到有心人士，暗中植入不利申請人的條款。因此在簽約前，須謹慎判讀合約的內容。

貸款陷阱大多數的特徵，無非就是以含混不清、複雜計算以及繁瑣的內容，來降低申請人的戒心，其實只要保持清楚與謹慎的心態，並選擇合法且具規模的管道申請，就可以大幅減少被詐騙的機率。

五、二順位房貸試算

以下將解釋二胎房貸的計算原理，並舉例試算次順位房貸的月付金額大概會有多少。

1.二順位房貸試算

依各個管道貸款成數的不同，二胎貸款的公式與額度也會有所差異。以房屋貸款400萬，設定金額480萬，繳了10年房貸，一胎房貸餘額還剩250萬，房屋鑑價600萬為例子。分別試算銀行、融資公司與代書代辦的二胎房貸，並從中比較其差異。

• 銀行二順位試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸設定金額
  600萬x80%–480萬＝0 →表示已無二胎貸款空間

• 融資二順位試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
  600萬x120%–250萬＝470萬 →二胎可貸額度470萬

• 代書代辦二胎試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
  600萬x90%–250萬＝290萬 →二胎可貸額度其實沒有限制

2.二順位房貸月付金

二順位房貸月付金的多寡，會隨著申請管道、個人與房屋條件的不同而有所增減。假設二胎房貸300萬，年利率8%，其二胎房貸月付金試算約為4,6759元。

由以上的試算範例來看，銀行因為作風保守，就算核貸額度也不會太高；代書代辦的核貸額度較融資公司低，而且有風險上的疑慮；因此建議以大型的融資公司，為二胎房貸的申請管道。

六、二順位房貸申請流程

二順位房貸各個管道的申請流程，並沒有太大的差別，在備妥下列文件後，即可選定管道進行申請。

1.申請文件

1. 身分證+駕照or健保卡影本
2. 薪資轉帳與收入來源的證明
3. 房屋所有權狀影本

2.申請流程

1. 選擇合適申請管道
2. 備妥資料送件申請
3. 貸款方作條件審核
4. 照會結果簽約對保
5. 進行抵押權的設定
6. 撥款至指定的帳戶

以上流程，在完成簽約對保後，約2~3個工作天，貸款方就會將核貸後的資金，撥款到指定的銀行帳戶中。

七、二順位房貸常見問題

• Q申請二順位房貸多久能撥款？
• 完成簽約對保後，銀行需7~10個工作天才能撥款；融資公司只需2~3個工作天即可撥款完成。

• Q跟不同管道申辦二順位房貸會有差異嗎？
• 視申請管道而定。銀行二順位房貸審核嚴格，所以不易過件；大型融資公司則審核寬鬆，除了容易取得週轉資金外，二胎房貸利率更是與銀行接近；民間機構的次順位房貸，因為法律規範尚未周延，讓貸款利率與額度沒有一定的標準，而且貸款風險上也有相當的疑慮。

• Q銀行二順位房貸與民間二胎房貸有差別嗎？
• 有差別。二者在利率、額度與風險性上都有顯著的差異。建議申請二順位房貸還是要以銀行為首選，若是無法向銀行申請過件，則可以考慮向大型融資公司申請二胎房貸。

當有較大額度的資金週轉需求時，二胎房貸是可以參考的選項之一。只要在申請前慎選貸款管道，並評估利率與還款條件，是否適合自己的能力後，在安全無虞的前提下，相信你是可以選擇到最適合的二胎房貸方案。

當你有資金週轉需求，申請銀行房屋增貸被婉拒或是增貸額度不足時，二胎房貸就是解決這類問題的最佳方案。好事貸二胎房貸的特色在於額度大、利率受到法定規範，因此可以在安全、低風險、負擔輕的情況下，幫助你有效解決資金週轉的問題。本文將帶你瞭解房屋二胎貸款的相關細節，想知道如何透過二胎房貸解決資金的問題，請繼續閱讀本文，幫助你找到最適合的資金解決方案。

一、二胎房貸(房屋二胎)是什麼？

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸也稱為二順位房貸或房屋二胎，意思是指一間房子同時擁有兩筆房屋貸款。當你購買房屋時，向A銀行申請的房貸稱為「一順位房貸」；在正常繳款一段時間後，由於有資金週轉、債務整合或投資等需求，將名下這間還有貸款的房子，再次向B銀行或融資公司申請一筆貸款，這筆貸款稱為「二順位房貸」或「二胎房貸」。

若發生無法繳納房貸的情況，房子將被法拍用來償還貸款。在償還完「一順位房貸」的A銀行後，剩餘的資金才會用來償還「二順位房貸」的B銀行或融資公司。因此，提供二胎房貸的金融機構，需要承擔可能無法全額回收貸款本金的風險，這也是二胎房貸利率通常高於一般房貸利率的原因。

2.二胎房貸經驗分享與申請理由

根據好事貸多年的承辦二胎房貸經驗，可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，也可以考慮申請二胎房貸喔。

• 銀行增貸額度低：想申請銀行房貸增貸，卻沒想到銀行核貸的額度低。但是二胎房貸額度大，可以滿足我的資金週轉需求。
• 企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜。而二胎房貸撥款速度快，馬上就能拿到週轉的資金。
• 債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒。幸虧有二胎房貸，即時減輕我的負債壓力。
• 修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。這時申辦二胎房貸，讓我的房子可以再次煥然一新。

3.二胎房貸比房屋增貸還划算？比較過房屋二胎與房屋增貸你就會知道

二者都是以房子換取資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道，二胎房貸利率各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。

截至2024年，可申請二胎房貸(二順位房貸)的銀行依然不多，而且銀行也沒有提供二胎房貸寬限期。為方便大家在選擇時可以參考與比較，以下整理出2024年有承作二胎房貸銀行的名單，以及各家銀行二胎房貸方案的比較表格：

1. 永豐銀行: 二順位房貸

2. 遠東商銀: 二順位房貸

3. 凱基銀行: 窩心再貸

4. 台新銀行: 二順位房貸

5. 兆豐銀行: 兆豐富二貸—次順位房貸

6. 國泰銀行: 二順位房貸—好房再貸一波

7. 王道銀行: 二順位房貸

8. 玉山銀行: 二順位貸款

9. 新光銀行: 二順位房貸

10. 陽信銀行: 二順位房貸

11. 台中銀行: 二順位不動產專案

12. 三信商銀: 二順位房貸

2.融資二胎房貸利率

融資公司二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率（7%~10%）接近。畢竟銀行二胎房貸審核嚴格，所以想拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，偽裝成低利率來誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，房屋二胎月付金會是多少，詳細二胎房貸試算結果如下表所列：

由上表的試算結果可以看出，融資與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度怎麼算？二胎房貸試算比較

不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。

假設房屋鑑價為800萬，房屋貸款為700萬，設定金額為840萬（通常為房貸額度的1.2倍）。在繳了10年的房貸後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、融資公司與民間貸款的二胎房貸額度試算結果比較：

四、二胎房貸條件、申請流程、管道比較、風險陷阱

二胎房貸審核寬鬆，比起銀行來說更容易取得所需的資金，而且也比民間貸款來得安全。因此本文將以好事貸房屋二胎為對象，詳細說明二胎房貸申請條件與流程，幫助你盡早解決資金週轉的問題。

1.二胎房貸條件

二胎房貸申請條件，只需符合下列條件就可以提出申請：

• 年滿18~70歲的本國國民
• 申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
• 有工作或收入來源
• 名下持有房屋

2.二胎房貸流程

符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸的申請流程，詳細說明如以下所列：

1. 申請管道：比較與評估二胎房貸管道後，選擇合適的管道送件。
2. 準備資料：備妥相關申請貸款資料，送件至二胎房貸承辦機構。
3. 送件審核：貸款機構審核申請人，是否符合二胎房貸的申辦條件。
4. 簽約對保：確認貸款條件與申請人身分後，簽定二胎房貸合約書。
5. 設定抵押權：借貸雙方到地政事務所，辦理房屋第二順位抵押權設定。
6. 帳戶撥款：完成上述流程後，貸款方撥款至申請人指定的銀行帳戶。

3.二胎房貸管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來就要知道可以向哪些管道提出二胎房貸申請，以及在申請時需要注意的地方。

（1）銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。

（2）融資二胎房貸

大型融資公司同樣受到政府的監督，因此融資二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，融資二胎的利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向大型融資公司提出申請。

提醒你，融資公司因為受到法規的限制，並不可以直接放貸給民眾，因此有貸款需求的人，必須透過融資公司經銷商來申請。不過市面上融資公司經銷商林立，素質也是好壞不一，建議可以向大型股票上市融資公司的簽約經銷商—好事貸申請，就可以在安全無虞的情形下，解決你的資金週轉問題。

（3）民間二胎房貸

民間二胎房貸審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過，在這看似寬鬆的審核標準背後，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），以數字遊戲塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；或是還款方式，只能選擇還息不還本等。以上這些民間二胎的風險，都是讓人防不勝防的地方。

通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，以及各自的特色與注意事項，應該有進一步的認識與瞭解。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家可以更清楚比較這些管道的差異。

4.二胎房貸要注意的風險陷阱

假如選擇非銀行，或是融資公司以外的民間管道申請二胎房貸，可能會面臨以下的二胎房貸陷阱與風險：

• 偽裝知名銀行：常見一些與銀行名稱接近的機構，在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係，目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
• 混淆年月利率：不肖業者常以超低貸款利率，吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約，就會跟你說這些是月利率，還要再乘以12才是真正的利率。
• 巧立名目收費：民間收費浮濫沒有一定的標準，像是收完開辦費後，還要再收取一筆服務費、手續費，或是抽取高額佣金等，進而造成申請人的沉重負擔。
• 合約暗嵌陷阱：貸款條約的敘述複雜，不肖業者看準申貸人急需資金的心理，就會將不利條款摻雜合約內容中，尤其是小字的部分申請人更要特別注意。
• 話術誘騙簽約：浮誇話術的背後往往暗藏著風險。像是用身分證就可以辦貸款；貸款免審核，只要人來就借等。一旦進行申請，就有可能面臨被詐騙的風險。

五、台灣二胎房貸各縣市申辦分析

台灣房貸市場活絡，以二胎房貸而言更是如此。本段落是由好事貸獨家統計，讓你可以經由表格與圖示的說明，清楚地知道各縣市對於房屋二胎的需求程度。

1.各縣市申辦二胎房貸比例

由下表的統計結果可以看出，申辦二胎房貸地區以台中市居冠，其次依序為高雄市、桃園市、新北市以及台南市。

從申辦二胎房貸縣市比例表來看可以知道：

• 台中市：以18.2%的申辦比例居於首位，顯示台中二胎房貸市場中有較大的需求或活躍度。
• 高雄市：二胎申辦比例為15.5%，緊隨台中市之後，這反映了高雄二胎房貸的需求度也相當高。
• 桃園市：以14.1%的申辦比例位居第三，可以想見桃園二胎房貸的需求度也不小。
• 新北市：申辦比例為12.35%，與台中市、高雄市、桃園市相比，新北二胎房貸需求已趨飽和。
• 中南部縣市：台南市（8.0%）、彰化縣（4.0%）、屏東縣（3.80%）在這份表單中也占有一定比例，顯示這些地區的二胎房貸需求穩定。
• 其他縣市：例如基隆市（2.90%）、雲林縣（2.70%）、花蓮縣（1.50%）等地的申辦比例都較低，這可能是因為這些地區的房地產市場相對較小，或是居民對於二胎房貸的需求也不高。

全台二胎房貸整體分析：
由比例圖中可以看出，台灣二胎房貸較活絡的幾個區域，主要集中在幾個大城市和部分中南部地區，而其他地區的申辦比例相對較小。這不僅突顯出城鄉之間的差距，也表示人口結構將會是二胎房貸是否活絡的關鍵之一。

六、二胎房貸常見問題

• Q收入會影響二胎房貸的過件率嗎？
• 不一定。如果是銀行二順位房貸，會要求你提供財力證明（如薪資單、年度扣繳憑單）。因此若是申請人收入不穩定，像是家管、攤商、計程車司機、接案工作者，就有很高的機率被銀行婉拒。假如你有上述情形，建議可以申請好事貸二胎貸款。因為好事貸審核寬鬆，即使無法提供財力證明，只要名下有房子，就有一定的機會通過貸款申請。

• Q信用評分會影響二胎房貸的過件機率嗎？
• 不一定。申請銀行二順位房貸一定會調閱聯徵紀錄，因此假如你的信用評分不足，或是有信用瑕疵等情形，都無法通過銀行的貸款審核。不過，若是申請好事貸二胎房貸，就算有信用瑕疵的情況，還是有機會通過貸款的審核。

• Q銀行會知道我曾經申請過民間二胎房貸嗎？
• 會知道。只要申辦過二胎房貸，在貸款還未還清也沒有辦理塗銷登記前，房屋抵押設定的紀錄會一直留在土地、建物登記謄本上。另外就算二胎房貸已經還清，想再申請銀行二胎，銀行在審核時同樣會看到這個紀錄，假如時間未超過一年，同樣會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，就不會有上述的限制，而且還有很高的機會可以通過二胎房貸申請審核

• Q小套房或是30年老屋可以申請二胎房貸嗎？
• 不一定。銀行大多拒絕15坪以下的小套房，以及屋齡過高的老房子申請二胎房貸。而且就算通過審核，能取得的貸款條件也不會太好。建議老屋以及小套房，可以申請好事貸，因為只要房屋鑑價後還有貸款空間，就能提出申請。

• Q申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？
• 可以。即使是申請過其他管道的二胎房貸，還是有機會能申請好事貸。不過因為每個人的情況不同，建議你用加Line的方式，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請。

• Q可以申請好事貸二胎房貸增貸嗎？
• 不一定。如果名下的房子還有貸款空間，當然可以申請好事貸二胎房貸。不過如果已經沒有增貸空間，好事貸針對老客戶也有提供回娘家專案。只要原來的好事貸房貸正常繳款12期，就有機會可以申請。建議你可以加Line，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請二胎增貸。

• Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？
• 視情況。信用貸款屬於無擔保貸款，銀行會著重申請人本身條件的好壞，因此審核上會非常嚴格。另外，許多銀行標榜信貸額度最高有300萬，但礙於金管會「無擔保貸款」不可超過月收入22倍的限制（DBR22），因此實際核貸金額大多遠低於300萬。如果你需要的資金額度較高，那麼信用貸款就不符合你的需求。而二順位房貸的額度是根據房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此若是你的房子近期增值空間不少，就有機會取得較大額度的週轉資金。

• Q房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？
• 房屋增貸的額度，將取決於原房貸的餘額，以及房子所剩殘值的多寡。因此房貸只繳了1~2年，就想要申請房屋增貸，基本上都會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，只要房屋還有貸款的空間，都可以換取一筆週轉的資金。

• Q房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？
• 房屋轉增貸是將房屋貸款，轉換到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率以及更高的貸款金額。只是，房屋轉增貸等於重新辦理一筆房屋貸款，一切流程與審核的工作都會重新來過。如果申請人近期的財務、信用條件較差，也不見得能取得好的貸款條件與額度。相較之下，好事貸不需更動原來的房屋貸款，而且申辦過程簡便，可以快速解決你的資金週轉問題。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸（又稱二順位房貸），是指在房屋已有第一順位房貸（即原始房貸）未清的情況下，再以同一標的物申請第二順位的抵押貸款。它的核心價值在於「不動產再融資」——把房屋尚未動用的淨值，轉換成可用資金，運用於裝修、醫療、教育、創業、債務整合或其他周轉。

二胎房貸與一胎房貸的差別

1.貸款定義

• 一胎房貸：購屋時設定的第一順位抵押貸款，多為長年期、低利。
• 二胎房貸：在一胎存續下，再以同屋設定第二順位抵押，以取得額外資金。

2.抵押權順位

• 一胎房貸：清償優先順序第一，放款風險低。
• 二胎房貸：清償順序落後於一胎，放款風險高。

3.貸款利率

• 一胎房貸：通常最低，常見約 1.5%～3%（依市場與方案波動）。
• 二胎房貸：風險較高，常見約 3%～30%（依管道、個人條件、產品型態而異）。

4.申辦條件

• 一胎房貸：重視信用分數、收入穩定度與負債比；審核嚴謹。
• 二胎房貸：相對寬鬆，但銀行端仍看重信用與還款能力；融資／民間彈性更大但風險更高。

5.貸款資金用途

• 一胎房貸：以購屋為主。
• 二胎房貸：以資金周轉、整合負債、裝修、醫療或事業運用為主。

總結：二胎房貸利率較高，但能在保留持有房產的前提下，快速取得可觀額度，適合有明確資金用途且還款能力充足的申請人。

二、二胎房貸推薦申辦對象

二胎房貸適合下列情境的申請人：

1.房屋增貸未通過

增貸（對同一順位加碼）若因負債比、信用或授信政策無法通過，可透過二胎重新活化房屋淨值。

2.資金需求較高者

需要較大筆資金（裝修、教育、醫療、展店、營運週轉）且短期內不打算出售房產者。

3.信用狀況較不理想者

信用小瑕疵導致無法申請信貸或增貸時，可考慮二胎（銀行較嚴、上市融資公司較彈性）。

4.短期資金周轉需求者

需要在短時間內取得資金，並有可預期的回收來源／退出計畫。

5.整合名下債務需求者

以二胎較低的實際年利率（相對於卡費循環與高息貸）整合多筆債務，降低月付並簡化帳務。

三、二胎房貸申請條件

• 年齡：原則滿 18 歲以上；實務銀行多見 20～65 歲（個別產品略異）。
• 房產：名下持有可設定抵押之不動產，且具足夠淨值與權屬完整。
• 繳款紀錄：一胎正常繳款並留有餘裕（多見至少滿 6～12 個月）。
• 信用與負債比：信用紀錄越乾淨越佳；銀行常參考 DSR/DBR 類型指標與壓力測試。
• 還款能力：提供薪轉、扣繳、在職、租金收入或投資收益等佐證。

重點：銀行端看「信用＋收入＋房屋淨值」三角同時成立；上市融資公司相對寬鬆；民間門檻最低但風險最高。

四、二胎房貸額度怎麼算？

1.房屋市場價值

由銀行或第三方估價（或內部行情模型）評估現況市值。

2.計算房屋殘值

以「市值 × 可貸成數」扣除「一胎設定金額／餘額」後，得到可供二胎動用之空間。

3.房貸可貸成數

一般參考範圍（實務依個案微調）：

• 銀行二胎：約 80%～90%（以淨值為基礎）
• 融資二胎：最高可達 100%（需配合較嚴格之風控條件）
• 民間二胎：約 90% 上下，彈性大、差異也大

五、二胎房貸利率是多少？

二胎利率受「管道、個人條件、標的風險、方案型態」影響，通常高於一胎。實務常見參考區間：

• 銀行二胎：約 3%～16%（實際依授信核定）
• 融資公司二胎：約 7%～14%
• 民間二胎：約 9%～36%（差異極大，須特別留意利息算法與合規）

提醒：留意「年利率 vs 月利率」標示差異；月利率 3% 換算成年利率約 36%，容易低估總成本。任何廣告「最低利率」僅供參考，實際仍以核貸條件為準。

六、二胎房貸還款年限

年限決定月付壓力與總利息：

• 銀行：常見 2～15 年（少數品項至 20 年）
• 上市融資公司：常見 7～10 年（條件佳者可談寬限期）
• 民間：無固定標準，多為短中期，彈性大但成本高

原則：年限愈長，月付愈低、總息愈高；年限愈短，月付愈高、總息愈低。

七、二胎房貸的優缺點？

二胎房貸的優點

• 高額度：較無擔保貸款額度高，能滿足大額需求。
• 用途彈性：裝修、醫療、教育、整合債務、營運周轉皆可。
• 保留一胎優惠：不動原一胎條件下，另取資金。
• 現金時效：相較重辦一胎，流程通常更快。

二胎房貸的缺點

• 利率較高：整體成本高於一胎；民間落差更大。
• 月付壓力上升：同時承擔一、二胎兩筆貸款。
• 管道品質不一：銀行／融資較透明；民間需嚴格把關契約與費用。

風險提示：民間貸款常見以月利率行銷、合約不透明、前置收費或不當徵信與催收等，務必審慎。

七、二胎房貸申請流程

標準流程與時間軸（以銀行／融資為例）：

1. 準備文件（1～3 天）：身分證件、在職／薪資／扣繳、財力證明、不動產權狀、一胎繳款明細等。
2. 提出申請（當日）：遞件、簽個資授權、初審與額度預評。
3. 估價作業（2～4 天）：內／外部估價確認市值與可貸空間。
4. 複審核定（2～5 天）：授信評分、負債比壓力測試、利率年限核定。
5. 簽約對保（1 天）：確認利率、年限、月付、違約條件、費用明細。
6. 設定抵押（1～2 天）：至地政完成二順位設定，留意一胎同意條款。
7. 撥款（0～1 天）：核對帳戶、撥付資金。

1.準備文件

• 身分證正反面與健保卡／駕照影本
• 在職證明、勞保／投保資料、薪資或營收證明
• 財力佐證（存摺、定存、有價證券、租金收據等）
• 不動產權狀、騰本、近 6～12 個月一胎繳款紀錄

2.提出申請

選定管道（銀行／上市融資／民間）後遞件。建議先鎖定 1～2 家最匹配的機構，避免短期內多頭徵信造成分數下滑。

3.進行估價

由估價單位或內估模型評估市值，作為額度與成數的重要依據。

4.條件審核

審視信用、負債比、收入穩定度與房屋淨值，並做利率／年限／月付壓力測試。

5.簽約對保

逐條確認年利率、計息方式、還款方式（本息攤還／還息不還本）、寬限條款、違約金、各項費用（開辦、代辦、估價、設定、火險等）。

6.地政設定與撥款

完成二順位設定後撥付資金，注意與一胎銀行的權利義務銜接與通知。

八、申請二胎房貸需要注意什麼？

• 評估自身財務：先做月付壓力測試，保留緊急預備金。
• 比利率也比「算法」：務必確認是「年利率」還是「月利率」。
• 看費用明細：開辦、估價、設定、代辦、火險是否合理且有書面說明。
• 合約透明：避免前置收費、押存摺／提款卡、過高違約金等不當條款。
• 選合法管道：優先銀行／上市融資公司；民間須查證執照、實體據點與評價。
• 避免頻繁申貸：短期多頭徵信會拉低信用分數，影響條件。

月付試算公式（本息平均攤還）：
月付金 ＝ 本金 × 月利率 ÷ [ 1 − (1＋月利率)^−期數 ]

範例：借款 100 萬、年利率 8%、7 年（84 期），月付約 15,586 元；若年利率 12%，月付約 17,653 元。實務仍以核貸條件為準。

二、如何選擇合適的二胎房貸方案？申請注意事項？

三步驟快速挑方案：

1. 盤點還款能力：建議全部房貸月付合計不超過月收入 30%～40%，至少保留 3～6 個月緊急預備金。
2. 比價與比條款：同時比較年利率、還款方式、年限、寬限期、違約金與所有費用。
3. 鎖定合法、安全管道：優先銀行與上市融資公司。民間僅做「最後選項」，且要逐條看合約與收費憑證。

三、民間二胎房貸風險？

民間二胎雖快又彈性，但常見風險包含：

• 利率異常／算法不清：以月利率行銷卻不告知年化成本。
• 隱藏費用：不合理「顧問費、代辦費、服務費」重疊收取。
• 不當約定：提前清償違約金過高、押存摺／卡片等。
• 催收爭議：違法催收、暴力討債等刑事風險。

建議：確認合法營業登記、實體據點、評價紀錄，所有條款白紙黑字載明並保存單據。

引用來源：如何降低二胎房貸風險？3 大防範二胎房貸缺點與陷阱方法

四、二胎房貸申請常見問答F&Q

• Q1. 二胎房貸利率大概多少？
  銀行約 3%～16%，上市融資公司約 7%～14%，民間約 9%～36%。視個人條件、產品與風險而定，請以核貸為準。
• Q2. 還款方式有哪幾種？
  以「本息平均攤還」為主；部分產品提供「還息不還本」或「寬限期」。請注意總成本與期末本金壓力。
• Q3. 如何提高過件率與拿到較低利率？
  提前 3～6 個月整理信用（避免遲繳／循環）、降低短期申貸次數、強化收入／資產佐證、選擇適配的管道與產品。
• Q4. 可以再增貸嗎？
  視房屋淨值、一胎餘額與最新授信評估而定；銀行較嚴，融資彈性較高。
• Q5. 二胎會影響一胎嗎？
  需注意一胎的「增貸／動撥／條款變更」可能受二順位設定影響；部分銀行要求事前告知或同意。

八、實用小抄：費用、時程與風險控管

• 常見費用：開辦費、估價費、設定費、火險／地震險、代辦／服務費（應逐項列示）。
• 申請時程：銀行約 7～21 個工作天；上市融資公司常見 3～5 天；民間 1～3 天。
• 風險控管三步驟：（1）先試算月付與壓力情境；（2）合約條款與費用白紙黑字；（3）保留預備金＋設定提前還款計畫。

結語

二胎房貸能在保留不動產持有的同時，快速取得資金；但相對一胎，利率更高、審核更細、風險更複雜。建議先做月付壓力測試、比價到條款、嚴選合法管道，再依自身現金流與用途設定最合適的額度與年限。只要「先規劃、再申請」，二胎房貸就能成為靈活而穩健的資金解方，而不是未來的財務負擔。

您是否有聽過，房屋也可以生錢？只要您名下有房，即使是貸款中的房屋也可以輕易申請二胎房貸，房屋二胎是一種靈活的融資方式，適合房屋修繕、教育、醫療和債務整合等需求，當符合條件只要簡單幾步驟即可申請。本文將介紹二胎房貸的適合人群、優點、風險及申請流程，幫助您輕鬆活化不動產價值，快速獲取資金。

一、什麼是二胎房貸？

二胎房貸，也稱為房屋二胎、二順位房貸或次順位房貸，是指在已有房屋貸款的基礎上，再次將同一棟房產抵押給銀行、融資公司、或民間單位申請二次貸款。一般而言，房屋貸款的第一順位通常是銀行貸款，用於購買房屋的初始貸款。二胎房屋貸款則是在這第一順位房貸後向融資公司申請的二次貸款，風險相對較高，因此利率也會相應較初始貸款高。但也因為二胎房貸擁有房屋最為抵押品，相較於信貸好申請，只需要看房屋價值與個人條件即可辦理。接下來，我們來看看辦理融資公司二胎房貸需要滿足那些條件，並幫助您評估二胎房貸是否適合您。

二、二胎房貸適合那些人辦理?適合我嗎？

二胎房貸有別於銀行房貸增貸或轉增貸，對申貸人信用條件相對來說比較寬鬆，聽起來二胎房貸是十分好申請的，不果真得人人都適合嗎？以下舉例了二胎房貸申請者有可能出現的情況，幫助您分析是否合適自己。

1. 信用條件不足者：信用分數較低的人、信用有瑕疵紀錄、信用小白、無法申請信貸者、或名下貸款成數已超過DBR22倍。
2. 無薪資證明者：工作無勞保領現金者、自營商、小攤販、網拍經營、自由業、保母、自媒體工作者等，無固定薪資證明的人群。。
3. 收入不穩定者：臨時工、派遣工作者，收入來源不穩定但擁有房產的人。
4. 遭銀行增貸婉拒：如果您的房屋增貸申請被銀行拒絕，由於銀行的房屋貸款有貸款成數限制，可以考慮申請融資二胎房貸。
5. 資金需求較大者：需要進行投資、修繕房屋、整合多筆負債或其他用途，二胎房貸通常能提供比其他類型貸款更高的資金。
6. 臨時資金需求者：遇到突發的資金需求，如醫療急救、家庭緊急支出或其他臨時性開支，二胎房貸可以快速提供所需資金。

二胎房貸在審核及過件率上都較為寬鬆，二胎房貸是一種靈活的融資選擇，特別適合那些在傳統銀行和融資公司辦理貸款遇到困難但擁有房產的人。

三、二胎房貸六大優點

二胎房貸具有多種優點，能靈活滿足各種資金需求。無論是臨時資金需求、房屋修繕、教育、醫療費用，還是債務整合，二胎房貸都能提供高額度的資金支持，以下是二胎房貸的主要優點：

1.     審核較為寬鬆：二胎房貸以房屋作為擔保品，不同於信貸、信用卡、車貸等債務，雖然會看申貸人的聯徵紀錄，但卻不受DBR22倍影響，因此審核較為寬鬆。這使得負債比過高、銀行信貸額度不足的申貸人也能順利申請。

2.　可貸額度高：二胎房貸可貸款房屋鑑價的120%，最高可貸500萬，有別於銀行房貸的貸款成數限制。這使得借款人可以獲得更高的資金額度

3.　資金用途廣：二胎房貸的資金用途非常靈活，由於貸款金額較高，特別適合進行債務整合、公司創業、支付醫療費用、裝修房屋或進行其他個人或家庭資金需求。

4.　容易申請：二胎房貸的審核條件較為寬鬆，比起銀行房屋增貸、轉增貸，過件率較高。對於收入不穩定或是領現金的申貸人來說較友好。

5.　過件率高：由於有房產作為抵押，二胎房貸的過件率相對較高。即使在傳統銀行貸款被拒的情況下，借款人依然有機會通過二胎房貸獲得資金。

6.　撥款速度快：二胎房貸的審批和撥款速度通常較快，通常最快2~3天即可獲得所需資金，特別適合那些臨時性和緊急資金需求的人。

二胎房貸是滿足資金需求的理想選擇。不過，申請前務必仔細評估還款能力和財務狀況，以確保順利還款，避免不必要的財務風險。

四、二胎房貸風險

雖然二胎房貸具有多種優點，但借款人也需要了解其中潛在的風險，以便做出明智的決策。以下是二胎房貸的主要風險：

1.　管道合法性：市場上有許多提供二胎房貸的機構，包括銀行、融資公司和民間單位。不過，並非所有機構都是合法和正規的。借款人需要仔細甄別，選擇合法合規的貸款機構，以避免陷入非法高利貸或不肖業務詐騙的陷阱。

2.　承作高利率：二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸，利率大多5-30%左右，特別是在信用條件較差或資金需求緊急的情況下。高利率會增加借款人的還款負擔，如果無法如期還款，將面臨更多的財務壓力。

3.　收取費用不透明：部分貸款機構在二胎房貸的申請過程中，可能會收取各種不透明的費用，如服務費、手續費等。這些額外費用會增加借款成本，借款人需要在申請前詳細了解所有相關費用。

4.　貸款資訊不透明：一些不規範的貸款機構可能在貸款條款和條件上不夠透明，導致借款人在簽署合同後才發現不利條款。借款人應該詳細閱讀合同，了解所有貸款條件，避免隱藏條款。

5.　破產風險：若借款人無法按時還款，貸款繳不出來，可能會面臨房子被法拍。由於二胎房貸是以房產作為抵押，一旦違約，借款人可能會失去房產。因此，在申請二胎房貸前，借款人應該仔細評估自身的還款能力和風險承受能力。

五、二胎房貸申請流程

申請二胎房貸需要經過一系列的流程，每個步驟都至關重要。二胎房貸雖然好申請，但還是需要注意申請流程的，以下是申請二胎房貸的詳細流程：

1.　提出申請與準備文件：首先，借款人需要向選定的貸款機構提出申請。此時需要準備一系列文件，包括身分證明、房產權狀、收入證明等。不同的貸款機構對文件的要求可能略有不同。

2.　評估和估價：貸款機構會對借款人的房產進行房屋估價，以確定其市場價值。這個步驟通常由專業的估價師來完成，估價結果將直接影響可貸款額度。借款人需要配合估價師的工作，提供必要的房產資料。

3.　審核和送件：在完成估價後，貸款機構會對借款人的申請進行審核。審核內容包括借款人的信用狀況、還款能力以及房產估價等。這個過程中，貸款機構可能會要求借款人提供更多的補充資料。審核通過後，申請文件將被送交相關部門進行最終批准。

4.　簽約／抵押權設定：審核通過後，借款人將與貸款機構簽訂貸款合同。同時，貸款機構會對借款人的房產進行抵押權設定，並在相關部門進行登記。這一步確保了貸款機構的權益，也是貸款流程中非常重要的一環。

5.　撥款：所有手續完成後，貸款機構將根據合同約定的金額和時間進行撥款。借款人可以獲得所需的資金，用於預定的用途。此時，借款人需要按照合同約定的還款計劃，定期償還貸款。

六、常見Q&A

Q1: 如何選擇合適的二胎房貸管道？

二胎房貸管道主要分為：銀行、融資公司、民間單位，選擇有良好信譽且合法經營的銀行或融資公司。避免選擇資訊不透明或有負面評價的機構，以免操到詐騙或是不肖業者代辦亂送件導致信用擴張。

Q2: 二胎房貸的利率怎麼算？

二胎房貸的利率在銀行和融資公司有所不同。以下是一些影響二胎房貸利率的主要因素：貸款機構的利率標準、借款人的信用評分、工作條件、房屋估價、市場利率環境等狀況有所不同。 融資公司的二胎房貸通常可以貸到房屋鑑價的120%，最高可達500萬，這對於需要大額資金的人來說是一個優勢。由於不同機構的利率和條件各不相同，建議申貸人多方比較，並詢問多家貸款單位，以找到最適合自身需求的貸款方案。

如果您面臨銀行房屋增貸困難，融資二胎房貸是您的最佳選擇。二胎房貸適合那些在傳統貸款渠道遇到困難但仍需大額資金的人。在抵押貸款中二胎房貸擁有高額度也好申請，只要了解其優缺底，就可以避免不必要的財務風險

當汽車貸款尚未繳清時，許多車主會面臨過戶的難題。這篇文章將深入探討「汽車貸款沒繳完可以過戶嗎」的常見問題，並詳細說明在貸款未清償情況下可能遇到的三種過戶方式及應對策略。此外，還會說明清償貸款後的注意事項與過戶所需準備的文件和費用，協助您順利完成汽車過戶流程。

一、汽車貸款沒繳完可以過戶嗎？

不！根據監理站的規定，汽車貸款未繳完是不可以過戶的。在辦理汽車貸款時，會有動保設定的流程，這是為了避免貸款人在未清償貸款前將汽車變賣。因此，尚未繳清貸款的車輛無法辦理過戶手續；監理站會要求貸款人提供車貸清償證明，才能進行過戶。然而，當汽車貸款尚未繳清時又想賣換車或是過戶時，可能會面臨三種情況，比如，汽車貸款已繳清、汽車貸款未繳完、或是汽車貸款買賣過戶的情況。

二、汽車貸款沒繳清想過戶怎麼辦？

汽車貸款還在繳款的情況下通常無法直接過戶的，然而，貸款中的汽車遇到過戶的情況和需求，仍然可以通過不同處理方式及應對策略來處理。以下將詳細說明三種可能在汽車貸款過戶時會面臨的狀況，幫助您了解在不同狀況下的具體做法及應注意的事項。

1. 汽車貸款未繳清：

在這種情況下，車輛是無法過戶的。監理站需要貸款人提供貸款清償證明，才能允許過戶。因此，車主需要先將貸款全部清償，才能辦理過戶手續。

2. 汽車貸款已繳清：

當汽車貸款已經完全繳清，車主可以向貸款機構索取貸款清償證明。持此證明文件，即可前往監理站解除動保設定，並且辦理車輛過戶手續，過程相對簡單快速。此外，車主應確保所有其他過戶所需文件（如車輛登記證書、身分證明等）都已準備齊全，以便順利完成手續。

3. 汽車貸款買賣件：

通過簽訂買賣契約將汽車的貸款及車輛一併過戶給買家。然而，原核貸銀行或金融機構將對新的貸款承擔者（即買家）進行審核，如果買家在信用或財力條件上未達到審核標準，申請可能會被拒絕。一旦審核通過，汽車及其貸款便可一併過戶。不過這邊要提醒，此種方式基本上只限於二等親內交易。

雖然汽車貸款還未繳清通常無法直接過戶，但根據不同情況可以找到適當的解決方案。在處理過戶手續過程中，需特別注意清償貸款後的關鍵步驟，如索取清償證明和動保塗銷設定，以確保車輛合法且順利過戶以及自身的權益。

三、清償汽車貸款後的注意事項

在清償汽車貸款後，有兩個很重要步驟及注意事項必須完成，避免影響到自身權益。其中最關鍵的步驟就是索取清償證明和塗銷動保設定。這些步驟不僅是法定要求，也能避免未來潛在的法律或經濟糾紛。

• 索取清償證明：

您完成了所有汽車貸款的還款後，您需要向貸款機構索取貸款清償證明。這份證明文件是證明您已經完全清償汽車貸款的重要文件，持這份清償證明至監理站進行車輛過戶和解除動保設定。請確保您在索取此證明時，與貸款機構確認所有細節都已經正確登記，避免因文件不全或錯誤而影響後續手續的進行。

• 塗銷動保設定：

獲得清償證明後，前往監理站辦理塗銷動保設定。動保設定是貸款機構為保護其債權而在車輛上設置的法律保護措施。塗銷這些設定意味著您的車輛不再受制於任何貸款協議，並且可以自由過戶或交易。

這兩個步驟不僅能確保您的車輛所有權完全屬於自己，還能避免未來在轉售或處理車輛時遇到的任何法律問題。務必仔細完成這些手續，以保障自己的權益並確保車輛的合法性。

四、汽車過戶時需要什麼？

在辦理汽車過戶手續時，有幾項必須準備的事項和了解得費用，下將詳細說明每項內容及其注意事項。

過戶費用：

辦理汽車過戶需要支付一定的過戶手續費。這些費用包括過戶費200元、驗車費（小型車450元、大型車600元）、牌照費600-2000等、以及其他行政手續費用。具體的金額根據不同的地區和車輛種類可能有所不同，因此建議事先查詢當地監理機關的相關費用標準。確保準備充足的現金或其他支付方式，以便在辦理過戶手續時不會延誤。

驗車：

10年以上的汽車，必須至監理機關辦理非環保排氣檢驗的臨時檢驗，合格後才可過戶。不過，如果車輛在一個月內已驗過車且強制險有效期滿30天以上，則不需要再次驗車。

強制險：

辦理汽車過戶時，強制險是必須的，並且需有至少30天的有效期。車主可選擇讓新車主先投保或將原車主的強制險過戶給新車主。新車主需確保車輛的強制險能夠順利轉移或重新投保。

五、常見Q&A

1.　汽車過戶後可以馬上貸款嗎？

通常汽車過戶後，新車主需要持有汽車滿半年後才能辦理貸款喔。

不過二等親內汽車過戶，是可以的。這邊要溫馨提醒，汽車車齡若超過15年以上的話，也是不可以的。

2.　汽車貸款沒繳完，可以賣車嗎？

不可以。汽車貸款沒繳完的情況下，一般來說是不能直接賣車或換車，因為申辦車貸時，貸款機構會在監理所設定動產擔保。只要動產擔保仍然有效，我們無法對車輛進行出售、過戶等任何異動。

總之，在未繳清汽車貸款的情況下，通常難以直接過戶。但通過知道汽車未繳完貸款時會面臨的汽車過戶情況，可以讓申貸人了解自身的汽車貸款狀況並評估、判斷跟選擇。需特別注意是，當您清償貸款後記得索取清償證明和塗銷動保設定等步驟，以確保車輛合法過戶並保護自身權益

選擇適合的汽車貸增貸方案是個人財務管理中的一個重要決策。不論您是選擇銀行、融資公司還是當鋪，各種貸款管道都有其特點、優勢和缺點。在這篇文章中，我們將針對汽車增貸管道選擇、汽車貸款年利率、貸款額度、計算方式、申請信用條件及風險評估去做說明，並探討汽車增貸與汽車轉增貸之間的差別，幫助您在做出財務決策時能夠更加明智。

一、汽車增貸與轉增貸比較

當您名下汽車有貸款，但又缺乏資金時，就可以選擇汽車增貸或是汽車轉增貸來幫助您解決資金問題。以下介紹汽車增貸與汽車轉增貸之間的差異，可在您選擇合適的貸款方案時做出明智的決策。

1. 汽車增貸

汽車增貸是指車主在已經有一筆汽車貸款的情況下，向同一家金融管道機構申請額外的貸款。這通常是基於車輛的剩餘價值和車主的信用狀況來決定可增貸的金額。以下是汽車增貸的一些特點：

• 額外貸款：車主在原有車貸貸款基礎上申請額外的貸款金額。
• 同一家金融機構：申請汽車增貸時，車主不需要變更貸款機構管道，手續相對簡便。
• 基於剩餘價值：可增貸的金額取決於汽車的剩餘市場價值以及車主的信用狀況。
• 適合需求穩定資金的車主：適合於需要額外資金但不想變更貸款機構管道的車主。

2. 汽車轉增貸

汽車轉增貸是指車主將現有的汽車貸款轉移到另一家金融機構，同時申請額外的貸款。這通常是為了獲得更優的貸款條件或更高的貸款額度。以下是汽車轉增貸的一些特點：

• 轉移貸款：車主將現有的汽車貸款轉至另一家金融機構。
• 申請額外貸款：在汽車轉貸的同時，車主可以申請額外增加的貸款金額。
• 優化貸款條件：通常汽車轉增貸是為了獲得更低的利率或更好的貸款條件。
• 更高的貸款額度：汽車轉增貸有時能夠提供比原貸款機構更高的貸款額度，滿足車主的資金需求。

汽車增貸和汽車轉增貸各有優勢和適用情況。在您比較急需資金情況下，會建議您選擇汽車貸款增貸去增加額度，以下將帶您瞭解汽車增貸的管道、額度與利率、以及汽車貸款增貸的優缺點。

二、如何選擇適合的汽車增貸款管道

選擇適合的汽車貸款增貸管道是個人財務管理中的重要決策。那麼汽車增貸管道有那些呢？現今最常見的三大汽車增貸管道：銀行、融資公司及當鋪。這三大增貸管道的年利率、貸款額度、申請信用條件及可能產生風險都有所不同。以下簡單列表說明銀行汽車增貸、融資汽車增貸、以及當鋪汽車增貸的不同：

1. 銀行汽車增貸：通常是大多數人的首選，因為相對低的年利率（5%至9%）、較高的信用保障性及靈活的還款期限（約3至7年）。銀行多數會提供車價的70%至80%的貸款額度，適合工作勞保穩定、信用紀錄良好且不是急需用款的客戶。然而，銀行增貸的審批流程相對較長，且對申請者的信用評估要求嚴格，過件率不太高。

2. 融資汽車增貸：申請審批速度快，對借款人的信用要求相比銀行較為寬鬆，只要您有工作、不限職業、無太嚴重的信用瑕疵，融資公司提供的貸款額度最高可達車價的100%，且還款期限靈活，可以選擇長達84期的還款方式。因此，若您需要迅速獲得資金且能承受較高的利率，融資增貸是個不錯的選擇。

3. 當鋪汽車增貸：貸款額度可達車價的150%，但其年利率也是最高的，通常在18%至30%之間。當鋪的貸款方式靈活，但風險較高，因為一旦無法按時還款，當鋪有權處分您的車輛。而且，名下車輛若被當鋪做民間私設，將會影響後續申請銀行或融資公司的增貸。因此，當鋪貸款適合在極短時間內需要用到資金，且能夠承擔高風險的情況下選擇。

建議選擇汽車貸款增貸時，可優先考慮銀行或是融資，若銀行評估申請條件或額度不夠時，融資汽車增貸將是您最佳選擇的方案。

三、汽車增貸額度與利率

在評估汽車增貸時，汽車的市場車價殘值、增貸額度、前貸已繳貸款餘額等都是與融資汽車增貸有密切相關，這邊提出汽車增貸額度的計算方法和利率的介影響因素介紹，以實例說明汽車融資增貸的過程。

1. 額度增貸計算方法：

在計算汽車增貸額度時，我們首先需要考慮汽車的市場價值和現有的貸款餘額。計算公式如下：

可增貸額度=(汽車市場價值×可貸成數100%)−原貸款餘額。

舉例說明，一輛汽車的市場價值為50萬元，原有的汽車貸款金額為30萬元，貸款條件為年利率10%、期限60期（月付金6375元），且車主已繳納20期。原貸款餘額的計算如下：

原貸款餘額=30萬−(60期-20期)×月付金6375元，

計算得出，原貸款餘額約為25.5萬元。

接下來，我們計算可增貸額度：

可增貸額度=50萬×貸款成數100%−原貸款25.5萬。

這樣得出的可增貸額度約為24.5萬元。假設融資公司提供的利率範圍在9.5%至15%之間，以年利率10%和還款期數72期為例進行試算，汽車增貸的新月付金即9300元。借款人可以利用這筆額外的貸款來滿足其資金需求，並享受合理的分期還款計劃。這種汽車增貸方式為車主提供了靈活的資金管理方案，有助於他們應對各種經濟需求。

2. 利率影響因素

融資公司表定利率目前在9.5%~15% 之間，汽車增貸的利率會因每個借款人的信用狀況、收入水平、貸款期限等因素而有所不同。因此，汽車增貸會根據借款人的還款能力、原貸款的繳款紀錄等來判斷，當然條件越好的，融資公司通常會願意提供更優惠的利率。建議車主在申請汽車增貸前，與貸款機構詳細溝通，以確定最適合自己的貸款方案。

在申請汽車貸款增貸前，申貸人應詳細了解相關其額度計算方式和汽車貸款利率影響因素，確保能夠合理評估自身的償還能力。謹慎選擇合適的貸款機構和方案。

四、汽車增貸優缺點

當進行汽車增貸時，了解其優缺點對做出明智的財務決策至關重要。以下是汽車貸款增貸的主要優點和缺點。

汽車增貸四大優點：

• 手續簡便：如果向原來的貸款機構申請增貸，流程通常相對簡單且快捷，不需要重新準備大量的文件或進行繁瑣的信用評估。
• 額度高：評估額度通常會比銀行單位來得高，可達到車價的100%。
• 即時資金到位：流程快速，若向原貸款單位申請，扣除前貸，最快撥款時間為2-3天。
• 不用留車：不同於私人民間當鋪單位，汽車不需要留車，可自由使用。

汽車增貸缺點

• 總利息支出增加：雖然短期內能獲得資金，但在貸款期限內，增貸部分會產生額外的利息支出，增加了還款總成本。
• 貸款額度有限：：汽車增貸額度通常取決於汽車的現有價值和未償還貸款餘額。如果前貸貸款金額較高，可能無法增貸。
• 還款壓力加大：隨著增貸額度的增加，月還款金額也會相應增大，可能加重借款人的還款壓力。

五、汽車增貸申請條件

那麼想要申請汽車增貸需要滿足那些條件呢？這些條件會根據貸款機構（如銀行、融資公司等）的不同而有所變化，了解這些增貸條件有助於提高申請的成功率，以下是一些常見的申請條件：

• 汽車車齡：大部分貸款機構會對車齡有一定要求，通常來說不超過15年，並且必須處於良好的狀態。汽車需經過專業評估，確認其現有市場價值是否足夠覆蓋貸款金額。
• 原汽車貸款正常繳款：在汽車增貸申請時，通常需要查核已經償還的貸款數額以及繳款狀況，確保當前貸款餘額以及繳款狀況在可接受的範圍內。穩定的還款記錄有助於提高增貸的成功率，並可能獲得較優惠的利率。
• 不限職業：有工作即可辦理。若工作沒勞保也沒關係，但若能提供穩定的收入證明，如薪資單、銀行流水或稅務證明，以證明有能力按時還款更為加分。
• 汽車無欠稅、無罰單：申請人名下的汽車不得有欠稅或是罰單。這些都是貸款審批過程中的重要考量因素，確保汽車合法合規，無任何未繳清的費用或罰款。
• 信用紀錄：融資貸款機構通常會查核申請人的信用評分，要求申請人具備較好的信用記錄，避免有銀行的不良紀錄。
• 完整的申請文件：申貸人的雙證件、汽車行照等相關文件。

六、常見Q&A

1.　汽車貸款增貸後，原本貸款還需要繳款嗎？

不需要。汽車貸款增貸後，會將原本貸款的剩餘金額從增貸金額中扣除，然後合併為一筆新的貸款。因此，申貸人只需要按新的貸款條件繳納最新的月付金，不需要再分別繳納原本的貸款。

2.　汽車貸款要繳款幾期後，才能夠辦理汽車增貸呢？

通常，車主需要繳款至少6期至12期後才能夠辦理汽車增貸。然而，具體的期限要求會根據汽車原本貸款的金額和剩餘貸款餘額而定，確認是否有增加貸款的空間。此外，不同貸款機構的條件和專案也會有所不同，建議您與所屬的貸款機構聯繫，以確認具體的增貸條件和要求。

3. 汽車貸款增貸需要留車嗎?

不需要喔。與一些私人民間當鋪單位不同，汽車增貸通常不需要將車輛留置在貸款機構。車主可以在增貸期間繼續自由使用自己的汽車，不會影響日常的交通需求。

當您考慮申請汽車增貸時，準備充分並深入了解各貸款管道的細節和特點是非常重要的。無論是選擇銀行、融資公司還是當鋪，每一種方案都有其適用情境與風險評估。在條件允可情況下建議選擇銀行或融資公司，避免當舖或民間帶來的高利率和風險。因此，申請汽車增貸過程中，請保持穩定工作、良好的信用紀錄，並主動了解增貸的專案條件和利率影響因素。希望這篇文章能為您提供有價值的資訊，助您在面對汽車增貸決策時更加從容自信。

汽車貸款聯徵（汽車貸款信用查核系統）是由金融機構和信貸機構共同建立的信用資料庫系統，旨在收集、保存和分享貸款申請人的信用資訊。當個人申請汽車貸款時，貸款機構會透過聯徵系統查詢其信用紀錄，以評估其信用狀況和還款能力。本文將探討汽車貸款聯徵的運作機制、銀行與融資公司的車貸差異、以及影響車貸申請沒過件的可能因素。

一、車貸需要查看聯徵紀錄嗎?

當你申請汽車貸款時，貸款機構會透過聯徵系統查詢你的信用紀錄，以評估你的信用狀況和還款能力。無論是向銀行還是融資公司申請，貸款機構都會查看你的信用分數、過去的貸款記錄、信用卡使用情況和是否有逾期還款等資訊。汽車貸款聯徵會產生兩種紀錄：查詢紀錄和貸款紀錄。如果是向銀行申請汽車貸款，銀行在核准後會在聯徵紀錄上新增一筆借款紀錄。與銀行相比，融資公司只會做聯徵查詢，不會留下紀錄。

二、銀行與融資車貸的差別

汽車貸款會根據申請人的車貸聯徵紀錄評估申請人的信用風險，進而決定貸款車貸利率與額度。申良好的聯徵紀錄通常會獲得較低的利率、較高的額度，而較差的紀錄則可能導致較高的利率、較低的額度。以下帶你了解車貸聯徵可能會影響汽車貸款申請時的貸款額度、利率以及過件率。

• 銀行的車貸

向銀行申請車貸時，銀行會調閱借款人的聯徵報告，查看其在銀行方面的貸款狀況、還款紀錄、信用卡使用情況、財務狀況及信用分數。這些因素直接影響可貸額度、利率和通過率。銀行的汽車貸款申請標準審核嚴格，貸款金額通常不超過車價的120%，利率約在2.5-5%之間。除了查詢紀錄，貸款借款紀錄也會上傳至聯徵中心。

• 融資的車貸

申請融資公司的車貸時，融資公司也會調閱並查看聯徵紀錄，同時也會查閱申貸人在融資機構的信用紀錄。即使申請人信用較差，融資公司仍可能批准申請，但會提高貸款利率以補償風險。融資公司的審核流程通常更寬鬆且快速，貸款額度最高可達車價的130%、利率通常也較高，落在7％以上至15%左右。向融資公司申請時只會去做例行查詢，並不會留下融資聯徵，這也造就了融資貸款的便利性。

無論是銀行還是融資公司，申請人的聯徵紀錄在汽車貸款的審核中均為關鍵因素，差別在於會不會將其貸款紀錄上傳至聯徵中心。保持良好的信用紀錄，有助於申請人獲得更優的貸款條件，包括較低的利率和較高的貸款額度。

三、有哪些主要原因可能影響車貸沒過件

當您申請汽車貸款時,車貸聯徵是至關重要的因素，除了查看申貸人的聯徵信用紀錄外，以下還有幾個主要因素可能會導致車貸退件原因。

1. 聯徵多查：如果申貸人在近三個月至半年內有多筆信貸、汽機車貸款、手機貸款、辦理信用卡等申請紀錄，這些頻繁的聯徵查詢會被視為信用風險較高，從而影響車貸的審核結果。
2. 條件不足：收入不穩定，無法提供勞保或薪轉證明等相關收入證明文件時，貸款機構可能會認為其還款能力不足，進而拒絕貸款申請。
3. 信用紀錄不佳：沒有信用記錄的”信用小白”，或者有過貸款、信用卡遲繳、名下貸款信用卡較款不佳、呆帳等嚴重信用瑕疵，都可能導致車貸申請被拒。
4. 有罰單或法律問題：申貸人如名下有高額罰單超過1萬元，或是有酒駕等法律相關問題，這些都可能成為貸款機構拒絕其車貸申請的理由。法律和罰單問題通常會被視為個人可靠性和財務穩定性的負面指標。

四、常見Ｑ＆Ａ

1.      欠融資公司的汽車貸款會上聯徵嗎？

向融資公司申請汽車貸款時，融資公司僅會查詢聯徵紀錄，但不會將借款紀錄上傳至聯徵中心。不過，若後續繳款上有出現過嚴重遲繳或是呆帳紀錄，這是會法律紀錄的，如：支付命令或是本票裁定。

2.      車貸聯徵紀錄會保持多久？

車貸聯徵紀錄通常會在個人的信用報告上保留長達5-7年

3.      如何查詢聯徵紀錄？

民眾可依自身需求，向財團法人金融聯合徵信中心查詢車貸聯徵紀錄。最常見的有以下三種申請方式：

•  臨櫃辦理：攜帶身分證件親自到金融聯合徵信中心各服務據點辦理。
• 郵寄申請：填妥申請表，附上身分證件影本及回郵郵資，郵寄至金融聯合徵信中心。
• 線上申請：透過金融聯合徵信中心的網站或行動 App 進行申請。

總之，無論是選擇銀行還是融資公司，良好的聯徵紀錄在汽車貸款申請都是很重要的。申請人應該保持穩定的收入、良好的信用紀錄，並避免頻繁的汽車貸款聯徵查詢，以增加貸款申請成功的可能性。