作者: admin

在車貸繳了一段時間後，發現其他家的車貸銀行利率更低，是否可以申請原車貸降息？答案是可以的。汽車轉貸最大的優勢就是降低車貸月付金與可望取得一筆資金。但，你還需要知道車貸轉貸的隱藏成本有哪些？就讓本文來一次幫你掌握車貸轉貸的所有重點。

一、原車貸轉貸降息的時機？

汽車轉貸就是將車貸搬家的意思。就是將原汽車貸款轉移到另一間銀行或融資公司辦理的意思。通常會辦理汽車轉貸的原因兩個因素：

• 汽車轉貸降息

原車貸月付金負擔太大，想要申請原車貸降息，減輕每月還款壓力。

• 汽車轉貸增額

原貸款額度不夠用，又不想要繳太多筆貸款，想要直接用原貸款增加資金。

了解汽車轉貸的原因後，再來告訴你為什麼車貸轉貸會受到車貸族的青睞。

二、原車貸轉貸降息好嗎？

要辦理汽車轉貸，基本上車齡15年內的汽車，銀行都可以辦理；而融資公司則不限車齡、廠牌、排氣量，只要能發動與正常行駛就能承辦。

汽車轉貸的優點

• 有機會降息

假設你原本的車貸利率為5%，此時，若有其他車貸銀行推出更優惠的車貸利率，那麼就可以考慮將原汽車貸款轉走，以爭取降低利率。

• 多一筆資金

無論銀行或者融資公司，都是依照權威車訊的價格，來衡量你的貸款額度。銀行汽車轉貸可貸最高金額為300萬；融資公司最高可貸到350萬。

• 延長還款期限（降低月付金）

如果你的銀行原車貸為5年，如果順利轉貸到另一間銀行或融資公司，新的銀行、融資公司最長給你5年的還款期限，等於延長還款年限。

• 免留車可申請

向銀行與融資公司申請原車轉貸降息，都免留車當作擔保品，不影響日常生活。

汽車轉貸缺點

• 貸款利率較高

汽車轉貸的利率約2.38%~16%之間，比起信用貸款利率1.69%~15.99%，房屋貸款利率1.37%~2.8%來說是高一些。

• 重新跑車貸流程

對於車貸轉貸的銀行來說，你的轉增貸申請屬於新的案件，所以需要重新跑一次申請流程。

• 違約金與手續費

如果是在綁約期內申請車貸轉增貸，屬於違約情節，那麼就需要支付原車貸銀行一筆違約金；而轉貸到新的銀行、融資公司則須付出申請手續費。

三、原車貸轉貸降息划算嗎？必要費用有哪些？

• 綁約期確認

假如在綁約期內有一方要變動合約內容，就是屬於違約。以原車融資來說，銀行的綁約期為12期，融資公司為6~8期，若是在綁約期內申請轉增貸，則須付出一筆違約金。

• 轉貸的費用

申請的管道不同，所收取的費用也不一樣。銀行的車貸費用約$2,600元~$9,000元不等；融資公司則會收取$3,500元~$5,000元（視款成數而定）。

• 動保設定費用

當新的車貸銀行或融資公司核准貸款時，就必須重新設定動保設定，而這筆動保設定費3500元，就要由申貸人支付。

• 轉貸的時間

當與新車貸銀行完成簽約對保後，車貸銀行通常需要約4到7個工作天完成撥款。相較之下，融資公司能更快在2到3個工作日內完成撥款程序。

四、原車貸轉貸降息可以貸多少錢？

汽車轉貸的貸款額度在10-350萬之間，但實際上可以取得的真正額度，會從以下三個面向進行評估：

• 汽車現值

不論是透過銀行還是融資公司，主要都是以權威車訊（俗稱天書）的行情表來計算車貸額度。

• 車貸餘額

原車貸餘額扣掉前貸，才會是真正可以拿到的車貸額度。若原車貸還款不到6個月，就很容易被婉拒申貸。

• 聯徵報告

辦理原車貸轉貸時，通常會調閱聯徵報告。從個人信用評分報告進行評估，申貸人的收入、負債以及信用狀況。

基本上，越高價的車子可以申請到的金額越高，貸款成數也會比較高。而申貸人的信用與財力狀況，也是決定原車貸轉貸額度的關鍵。

五、原車轉貸降息常見問題

• Q1為什麼辦理汽車轉貸要查聯徵紀錄？
• A1辦理原車轉貸，除了要瞭解汽車的狀態之外，還要能掌握申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告，來做風險評估的參考依據。

• Q2申請原車貸降息被退件，還可以再申請嗎？
• A2不建議。如果近期急需資金，因而短時間內投問多家車貸公司，結果反而被密集退件。建議可以提出更好的財力證明文件、或是條件良好的保證人，提高車貸過件率。

• Q3原車貸遲繳會怎樣嗎？會影響原車轉貸降息申請嗎？
• A3車貸過繳款期限，一定要在的15天內繳清欠款，不然會留下信用不良紀錄，甚至車子被拖。

透過本文幫助你更加認識原車貸降息的優點，不過，在辦理汽車轉貸之前，首要就是先評估車貸轉貸所衍生的必要費用。申辦前除了要確保自身的需求之外，更要將還款能力與轉貸是否划算列入考量，才能避免日後車貸繳不出來的窘境。

在已有原車貸款的情況下，臨時有資金需求，是否可以申請「汽車增貸」來填補資金缺口？原車貸款要繳多久才能申請增貸？汽車再貸有哪些優點？影響原車增貸額度與利率的關鍵因素是什麼？以上都將在本文一一為你解答，並告訴你申辦增貸前該了解的重點是什麼。

一、汽車增貸適合我嗎？原車增貸的優點是什麼？

辦理汽車增貸主要有這3個好處：

• 貸款門檻低，額度較高

只要有汽車就能申請，買汽車比買房子容易得多，實際可貸額度也比個人信貸高。

• 不須準備繁雜的審查資料

所有準備文件都是隨手可得的，不需要花時間另外準備。

• 短時間內即可取得資金

比起房貸需要經過重重審核，汽車增貸的辦理時間相對短很多，只要2-3天就可以完成辦理，快速拿到資金。

二、前車貸要繳多久才能辦汽車增貸？

要辦理汽車增貸前，必須知道汽車繳幾期才能增貸？汽車增貸須注意綁約期。以車貸增貸來說，銀行或上市融資公司都有不同的規範，銀行的綁約期為12期，融資公司為6~8期。因此向銀行申請汽車增貸須繳滿貸款12期；向融資公司申請則須繳滿6~8期才可辦理。

三、汽車增貸申請管道有哪幾種？

以下為可辦理汽車增貸的管道，而不同的申辦管道，可提供的貸款成數也有些微差異，以下提供給有需求的民眾參考：

• 銀行

透過銀行辦理汽車增貸申請，審核通常較為嚴格，貸款額度也相對較低。

目前僅有七家銀行提供汽車貸款服務：玉山銀行、國泰世華、星展銀行等銀行並未提供車貸。

• 融資公司

融資公司的原車增貸審核相對寬鬆，即使申請者信用有問題或不佳的信用紀錄，仍可提交申請。

• 民間借貸

透過民間公司申請汽車增貸，雖然可以迅速獲得貸款，但通常伴隨著較高的利率和額外的費用。

四、汽車增貸的方案有哪些？

針對不同客戶的條件，汽車增貸有數十種不同的方案，每家貸款公司都有些微差異，專業的承辦人員會針對客戶的狀況及需求，規劃最適合的貸款方案。

針對不同的原車增貸種類，大致上則可分為原車融資、汽車轉增貸、汽車增貸三種。

五、不同管道的增貸額度、利率比較

根據不同的汽車增貸管道，可取得的車貸額度與利率也會有所差異。以下是不同汽車增貸的資訊，供你參考：

汽車貸款管道	車貸額度	車貸利率	車貸還款年限
新光銀行	300萬	4.3%~11%	7年
三信銀行	200萬	5.24%~12%	5年
台新銀行	車價100%	6.5%起	7年
陽信銀行	車價80%	5.88%~16%	7年
永豐銀行	未說明	2.45%起	5年
元大銀行	未說明	4.15%~11.24%	5年
上市融資公司	350萬（車價240%）	7%~15%	7年
民間借貸	300萬（車價150%）	12%~30%	5年

具體的汽車增貸額度和利率，是根據天書的車輛殘值與個人信用分數、以及財力狀況而有所不同。建議在申貸前先與銀行或融資公司先行確認。

六、汽車增貸的常見問題

• Q1汽車增貸會上車貸聯徵嗎？
• A1不一定，如果是向銀行辦汽車增貸，此筆貸款紀錄就會被回傳到聯徵中心，如果是向融資公司辦理，就不會上聯徵。

• Q2辦汽車增貸多久可以拿到錢？
• A2銀行車貸的話，正常需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。

• Q3當有信用不良的情況時，申辦汽車增貸就會被退件，信用不良是什麼意思？
• A3信用不良包含：債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳等情形，以上銀行都會婉拒這種情況的貸款或信用卡申請。

透過本文可以知道，銀行對於汽車再貸的估價較保守，因此核貸的車貸額度相對較低。相對而言，融資公司通常提供較高的貸款額度，因此對於有較高額度需求的人來說，融資公司原車增資更具吸引力，可以快速滿足你資金的需求。

在財務吃緊的狀況下，機車融資提供一個便利的融資管道。機車借款不僅沒有過高的申貸門檻，只要有收入，即使你有些微的信用瑕疵，一樣都能輕鬆辦理。機車融資還有哪些優勢？有哪些申辦管道可供選擇？想要輕鬆辦好機車貸款，就不能錯過這篇。

一、機車融資是什麼？

機車融資等同於機車貸款，就是將登記在自己名下的機車，拿機車作抵押貸款，而取得資金的貸款方式。目前可以提供機車融資貸款服務的，只有上市融資公司與民間借貸公司；而一般銀行則沒有提供機車貸款服務。

在機車融資貸款尚未結清之前，你仍可正常使用機車，機車僅需要在監理站辦好動保設定即可。

二、機車融資優點有哪些？

機車不僅能滿足交通的便利性，還能在你有資金需求時，緊急應援你。融資公司機車貸款申辦相當簡單，能夠幫你快速取得周轉金。那麼機車貸款還有哪些優點？

• 審核寬鬆

融資公司對於機車融資貸款的審核條件較為寬鬆，只要將名下的機車作為抵押，成功通過審核的機會相對較高。

• 車貸額度高

融資公司提供的機車融資貸款額度相對較高，最高可達10萬台幣，能夠滿足小額資金需求。

• 無職業限制

要辦理機車融資只要是年滿18歲，並且有穩定的工作與收入，無論你從事何種行業，皆有資格申辦機車借款。

• 不限車齡、車款

三、機車融資條件是什麼？

機車融資的申請流程，但還是有些小細節須注意，請看以下的說明與介紹。

• 年滿18歲
• 名下有機車（若機車非本人名下，車主須擔任保人）
• 有收入來源（無薪轉證明或領現金都能辦理）
• 若要申辦機車增貸，至少要繳滿6期才能再增貸

四、為什麼機車融資會被婉拒？

為什麼機車借款會被退件？若你有以下情況，融資公司會基於風險考量，而婉拒你的機車融資的申請：

1. 曾有刑事前科
2. 貸款嚴重遲繳
3. 剛辦機車借款一期都還沒繳
4. 收到法院的支付命令（即有欠銀行的錢）

五、機車融資的額度有多少？

機車借款的額度在5-10萬元不等，我們以客戶最常申請的3種方案來做說明：

（1）小福貸：15萬 機車貸款基本方案，只要無重大信用瑕疵，有機車、有收入證明即可申貸10~15萬。

（2）大福貸：30萬 一般方案的最高額度，信用卡持有滿兩年無遲繳、或卡片額度在15萬以上近半年無遲繳，有技術士證照即可輕鬆申請機車貸款30萬額度。

（3）旗艦貸：10萬 除了符合一般方案的條件外，半年內沒有同業的查詢紀錄，並符合兩項優質客戶條件，可以再加10萬的商品分期額度，意即30+25=10萬。

貸款期數越長，每個月的繳款金額就越少，負擔會越輕鬆，您可自行評估這筆資金預計使用多久？是否具有急迫性？每個月的收入是否足夠負擔？綜合評估之下，就能選出最適合自己的貸款方案。

六、機車融資申辦管道比較？

機車融資貸款提供相當多選擇，在挑選車貸融資管道時，每個管道各有優缺點，以下簡單介紹各管道的額度、利率及優缺點，幫助你挑選出適合自己的機車借款管道。

• 融資公司
• 台灣融資公司 公司都是好事貸。是所有機車貸款管道中，放款規範最完善的。融資公司機車貸款額度最高可貸10萬，利率也是最低的，約13%~15.75%之間。
  優點：額度高、利率低、風險低
  缺點：須透過經銷商申請
• 當鋪

早年的當鋪機車貸款，都是需要扣留機車的，不過近幾年也開始推出，免留車的機車貸款產品。不過當鋪機車貸款額度比較低，最高只有20萬；加上利率上限可到30%（當鋪業法規定放款上限為30%），算是比較高利息的機車貸款。
優點：免審核
缺點：額度低、利率高

• 代書

代書因為業務上會接觸到貸款事務，漸漸就發展成自辦貸款，簡單說就是代書自己放款。而代書機車貸款額度最高30萬，利率則是10%~30%，要特別提醒的是，只有當鋪的法定利率上限為30％，一般民間貸款利率上限則是16%，因此如果看到代書機車貸款利率超過16%的話，須特別注意。
優點：免審核
缺點：利率高

透過本文的說明後，能夠幫助你更加認識機車融資。將愛車作為擔保，條件限制並不多，能輕鬆幫你取得資金。不過，申辦前不能被低利率、高額度而沖昏了頭，建議要找機車貸款評價較好、推薦較多的管道，才能真正解決你資金的需求。

是否曾聽過機車二貸？臨時有小額借款需求時，當名下貸款中的機車，就能夠再次借款取得資金。機車二胎條件寬鬆，但是否也有限制？本文將完整為你說明，並告訴你提高申請機車二貸現金的方法，幫助你更快解決資金的需求。

機車二貸是什麼意思？

機車二貸是指機車已經跟融資公司或民間公司辦過貸款，再用同一輛機車向其他融資公司或民間借貸公司，申請第二次的機車貸款，也就是說機車名下總共會有兩筆機車貸款。這樣的貸款方式又稱作機車二胎貸款、機車再貸或機車增貸貸款。

銀行相當看重申貸人的信用狀況，若因一時不慎而成為警示帳戶，是否還可以申請汽車貸款？若成為警示帳戶，在此期間會嚴重影響信用狀況，無論要申辦銀行貸款、信用卡等都無法辦理。以下將為你整理成為警示戶的後果，並告訴你警示戶的成功申貸汽車貸款的方法。

一、汽車貸款基本條件

汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個管道的申請條件略有不同，不同的管道也有各自的限制。以下提供各汽車貸款管道的申貸條件：

1.銀行車貸

1. 年齡20-65歲。
2. 有正當職業且具還款能力。
3. 信用評分在600分以上。
4. 車齡必須在15年內。

2.融資公司

1. 年齡18-65歲。
2. 有收入來源。
3. 不限汽車廠牌、車齡。

3.民間公司

1. 年齡不限。
2. 有收入。
3. 不限汽車廠牌、車齡。

融資公司和民間借貸公司的車貸條件較為寬鬆，額度上也會比銀行高出許。基本上只要名下有汽車以及穩定收入，就可以輕鬆申辦。

二、警示帳戶可以辦汽車貸款嗎？

一旦存摺帳戶成為警示帳戶，就會變成信用不良。此時，若要申辦銀行貸款，就會被因用信用報告有被註記，因而被婉拒，而無法過件。

三、警示帳戶要怎麼辦汽車貸款？

如果已經因為警示帳戶而無法向銀行辦貸款，這時，還有兩個車貸管道供你參考：

(1)融資公司

警示戶可以申請融資公司的汽車車貸款。目前三大股票上市的融資公司都有提供汽車融資服務。不僅審核寬鬆，額度高、撥款速度快。若為警示帳戶貸款，則須先提供三等親的親戚帳戶，以免錢一匯入就被扣走。

此外，融資公司貸款還深受無收入證明的領現族、接案性質的自由工作者，或是開店的自營商的青睞，只要有穩定的收入，核貸機會都相當高。

(2)民間公司

民間貸款公司，雖然貸款條件寬鬆，但是因為法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，幾乎只要雙方約定就可以放貸，這樣反而時常發生貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

對於警示戶來說，等同於個人信用已有不良的紀錄，若有銀行貸款需求，將都無法申請過件。此時還可以透過上述管道申辦汽車貸款。

四、成為警示帳戶會有什麼影響？

被列為警示戶，最為直接的影響為下所示：

• 暫時形成信用破產情況

警示帳戶都會被聯徵中心揭露，在此期間會嚴重影響信用狀況，無論貸款、信用卡等都無法申請，就連基本的存款與提款都變得相當困難。

• 無法正常使用金融功能

基本上的提款、匯出、匯入等交易功能都會被限制，如任職公司要匯薪資到你的帳戶會被退回，徒增生活上許多的不便。

• 可能被認定有刑事責任

若是被認定為「詐欺罪」的幫助犯，可能處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金；若是被認定為「幫助洗錢罪」，則會處以7年以下有期徒刑，併科500萬以下罰金。

• 連帶影響其他帳戶為「衍生管制帳戶」

一旦被列為警示帳戶，名下其他的金融帳戶也會被認列「衍生管制帳戶」，影響範圍有：停止提款卡提款、網路轉帳，與其他電子支付功能，簡單來說就是停止這個帳戶的所有功能。

一旦成為警示帳戶後，名下所有的銀行帳戶都不能使用，直到司法程序結束為止，該帳戶都無法使用。

五、警示帳戶揭露期有多久？

如果存摺帳戶有被列為警示帳戶的情況，就會被聯徵中心註記。若被判定涉及有罪的案件，好比是繳納罰金、判刑執行完畢、緩起訴及保護處分等情況，聯徵中心將會從解除警示的當天起，該紀錄揭露1年，但最長不超過通報日起2年。

六、警示帳戶常見Q&A

• Q1薪轉帳戶被列為警示戶怎麼辦？
• A1可以依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，由任職公司開立在職證明或勞保明細，向銀行申請開設新的薪資轉帳戶，再請公司將薪資轉入新帳戶內即可。但要提醒的是，這個新帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，會被限制無法以提款卡領錢，只能臨櫃提款。

• Q2警示帳戶被聯徵註記信用不良，還可以辦汽車貸款嗎？
• A2視狀況而定，只要警示戶辦理汽車款時，須提供三等親以內的帳戶就可以辦理。

• Q3 若不小心落入貸款詐騙可能會有哪些影響？
• A3被詐騙後除了金錢的損失外，更嚴重的後果可能是個人資料的外洩。不法集團一旦掌握個資後，就能拿來申請人頭帳戶，並從事非法的洗錢工作。若是被查獲，名義上身為人頭帳戶主人的你，就會被視為不法集團的一份子，此時除了要背負刑事上的責任外，名下所有銀行的帳號都會成為警示戶，到時則無法正常的提款、轉帳，甚至也不能申請銀行的貸款。

在汽車貸款申請時，必須提高警覺貸款詐騙手法，避免交出個人存摺、印章與證件正本，而遭不法集團使用成為警示帳戶。一旦帳戶被列為警示帳戶後，就會被銀行視為信用破產，此時，申辦汽車貸款可以透過融資公司申辦，不僅安全且貸款過件的機率較高。

申辦汽車貸款時，不少人只在意汽車貸款額度高低，卻忽略車貸利率的真實性，而不小心落入車貸陷阱裡。本文將告訴你車貸利率的計算方法，讓你知道車貸利率多少合理？並教你如何使用免費的車貸試算工具，回推出真實的汽車貸款利率。

汽車貸款的利率怎麼算？

目前銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年）；融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。

要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。

影響汽車貸款利率因素有哪些？

影響汽車貸款利率的因素有很多，除了申貸管之外道，還有以下4大條件會影響車貸利率：

• 車齡

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，車貸利率會比較低。

• 廠牌

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的車貸利率會比進口車來得高。

• 財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響汽車貸款利率的高低。

• 信用條件

只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告）。如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。

如何降低車貸利率？

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率。如果想要降低車貸利率，你可以從以下方法來著手：

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

辦理汽車貸款時，可以主動提供上述的加分項目，不僅能提高車貸過件率、還有機會幫你降低車貸利率。

車貸月付金怎麼算？車貸試算月付金

目前大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡。透過車貸試算可以幫助你更清楚瞭解車貸月付金是否是你能力所及的。

車貸試算工具的重要性與介紹

由於車貸管道眾多，申請汽車貸款前，建議你可先使用網路上免費的車貸試算網站及APP，可以幫助你避免落入車貸陷阱，以下幫你精選6個好用的車貸試算工具，包括提供的特點及推薦指數：

(1)台新銀行

• 提供單位：銀行
• 特色：可指定從哪一期貸款金額開始顯示
• 推薦指數：★★★★☆

(2)富邦銀行

• 提供單位：銀行
• 特色：可試算不同攤還方式的金額
• 推薦指數：★★★☆☆

(3)鉅亨網

• 提供單位：媒體
• 特色：可試算總共付了多少利息
• 推薦指數：★★★★☆

(4)計算Pro

• 提供單位：平台
• 特色：操作直覺簡單
• 推薦指數：★★☆☆☆

(5)貸款計算機

• 提供單位：APP
• 特色：口碑好評分高、可隨時試算
• 推薦指數：★★★☆☆

(6)三信商業銀行

• 提供單位：銀行
• 特色：利率分為客戶利率與實質利率
• 推薦指數：★★★☆☆

車貸利率常見問題

• Q1辦完車貸後發現利率月太多，可以再調整嗎？
• A1沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率。

• Q2汽車貸款有寬限期嗎？
• A2沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得車貸利率太高、月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。

• Q3我要如何降低車貸利率？
• A3想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。

無論是透過銀行或融資公司申請汽車貸款，都有提供多種車貸方案可供挑選。為避免落入車貸利率陷阱，建議申貸前先使用車貸試算工具，並視自身需求與條件，找出最適合的車貸方案。

面對意外或財務吃緊，造成車貸無法按時還款，當車貸遲繳會產生什麼後果？一旦發生車貸遲繳，就會產生許多不利己的後果，包括高昂的滯納金、車子被拖走、拍賣，甚至還會因此讓你的信用受損。本篇就來告訴你避免車貸遲繳你該如何預防。

車貸還款期數可分幾期？

汽車貸款的還款期數，可依照不同申貸管道而有所差異。以下列出的各車貸管道的分期數。申貸前可依據自己的財力狀況與財務規劃。

• 銀行：48~84期
• 股票上市融資公司：72期
• 代書：60期
• 當鋪：無限制（還息不還本，本金需1次結清）

通常分期數較長的，代表每期車貸月付會較低，但總還款金額可能會更高；相反，較短的貸款期限可能導致較高的月還款額，但總還款金額可能較低，因為貸款時間較短。

車貸月付金怎麼算？

首先，你必須知道車貸利率、額度、分期期數都是影響到月付金的因素。因此申貸前，你必須根據自身需求與能力，選出最適合的車貸方案。

目前，大部分的汽車貸款都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

以下提供不同的車貸貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：

車貸額度	月付金 車貸利率4%	月付金 車貸利率10%
50萬	9,208元	10,624元
100萬	18,417元	21,247元
150萬	27,625元	31,871元
200萬	36,833元	42,494元
250萬	46,041元	53,118元
300萬	55,250元	63,741元
350萬	64,458元	74,365元

車貸遲繳的期限有多久？車貸繳不出來的後果？

不論是因遺忘或者財務吃緊而導致車貸遲繳，那麼將會因為申辦管道不同，遲繳欠款的影響的後果也不一樣。以下介紹各車貸管道遲繳影響與處理方式：汽車貸款遲繳期限說明如下表所列：

• 車貸遲繳一天

若因為工作忙碌或臨時資金困難而造成車貸遲繳一天，只要立即告知銀行或融資公司，並盡快補繳款項，通常不會負面影響，也不會在聯徵資料留下車貸遲繳的註記。

• 車貸遲繳超過一週

車貸遲繳若逾期一周以上，除了銀行會以電話或簡訊頻繁催收之外，同時也會產生滯納金，並將車貸遲繳紀錄將上傳聯徵中心。

• 車貸遲繳超過一個月

當車貸繳不出來已經超過一個月時，銀行或融資公司將主動與你確認，是否需要車貸展延或緩繳。此時除了滯納金外，遲繳紀錄也會上傳至聯徵。若持續催收無效果，銀行或融資公司將會強制拖車，並且有可能將債權轉賣給債權公司（即討債公司）。

• 車貸遲繳超過兩個月~半年

當汽車貸款延期超過2個月，甚至半年以上仍未繳納，則會為了降低無法回收貸款的風險，導致成為呆帳，銀行就會展開強制執行的程序，將車輛進行法拍。將拍賣所得金額償還貸款，聯徵紀錄將被揭露5年。

避免車貸遲繳可以怎麼做？

當發覺車貸繳款出現困難，為避免車貸遲繳而影響信用，本文提供6個方法供參考：

• 評估貸款

申辦汽車貸款前，可以先透過車貸試算加以評估自身能力，再來決定是否申辦。就可避免收到車貸帳單後，才發現無力負擔貸款。

• 親友協助

發現無法繳交車貸的費用時，可以在繳款期限前，先向親友尋求金援，以避免留下車貸遲繳的紀錄，而此時也須衡量這筆車貸的去留。

• 車貸轉貸

如果因車貸月付金過高，可以慮跟另一家銀行或融資公司，申辦車貸轉貸降息，就能暫時緩解車貸遲繳帶來的問題。

• 車貸協商

主動與銀行或融資公司聯繫通知貸款方，希望能就車貸的內容與條件進行協商，討論出彼此可以接受的還款方式。

• 債務整合

申請一筆高額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償利率較高的車貸，這樣的方式有助於減輕貸款的壓力，而且還能多出一筆資金可以運用。

• 設立停損點

上述方式都無法減輕車貸壓力的話，建議賣出貸款的車輛，為車貸設下一個債務的停損點。

車貸遲繳常見Q&A

• Q辦完汽車貸款後，要如何繳費？
• A最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。

• Q車貸沒繳多久會被法拍？
• A車貸沒繳2～3個月，銀行就會開始非常積極的催收，若是再催收2～3個月無效，就會轉向法院提出支付命令。支付命令生效後才能進入強制執行，進行查封等流程，最後進入法拍市場。

• Q車貸遲繳可以過戶嗎？
• A不可以。車貸只要沒繳完甚至有遲繳紀錄的狀況，都無法進行買賣與過戶。

車貸遲繳可能帶來嚴重後果，不僅導致滯納金，還可能失去愛車和信用受損。因此，當面臨車貸繳不出來時，建議主動與銀行或融資公司聯繫，透過尋求寬限期或調整還款方式，就有機會避免車子被法拍。