作者: admin

汽車還有分期尚未繳清，可以再借錢嗎？可以的。分期車借款就是一種利用將還沒繳清的汽車貸款，再次向金融機構申請貸款的方式。這類車貸方案，會受到個人條件、車況以及申請管道，而有不同的車貸額度與利率。因此，若有想要申請分期車借款前，先透過本篇文章掌握申請的重點，解決財務的問題。

一、汽車分期貸款還沒繳完，還能借款嗎？

在申請汽車貸款後，若車貸分期還沒繳完，還能再用同一台車借款嗎？可以的。汽車分期車借款是一種利用汽車再次作為擔保抵押品，向銀行或上市融資公司借款的方式。

藉由申請分期車借款，不僅有機會取得較低的車貸利率，還有機會拿到額外增加的額度，可以減輕財務上的壓力，同時滿足資金週轉的需求。

二、分期車借款介紹－汽車二胎貸款

在車貸還沒繳完之前，既然還可以申請分期車借款取得一筆資金，甚至能減輕車貸利息。那麼分期車借款該怎麼挑選？分期車借款，一般可分以下三種類型。以下我們將為你解說這三種分期車借款的差異性：

1.汽車增貸

汽車增貸，是由借款人向原車貸管道，所提出的申請增加額度的分期車借款的方案。辦理這種車貸方案，需要塗銷原有的抵押權，再重新設定新的抵押權。

2.汽車轉貸

若是因為對現有車貸利率不滿意，就可以將汽車貸款轉移到另一個車貸利率較低的金融機構。申請這種分期車貸款方式，也需要重新跑一次車貸流程，日後繳款只需要給新金融機構即可。

3.汽車轉增貸

這種分期車借款方式與汽車轉貸類似，只是多了一筆額度。汽車轉增貸可以享受車貸利率變低，貸款年限變長，而且還款完原貸款後，還有多餘的資金可以用。

因此，在汽車貸款還沒繳完前，還可以根據以上的分期車借款方案，了解增貸、以及轉增貸的優勢，根據自身的資金需求、信用狀況、車輛殘值等因素，做出合理的判斷和比較。

三、分期車借款貸額度關鍵因素

無論是選擇汽車增貸或者轉（增）貸，大家最關心的還是車貸額度。關於分期車借款的額度有多少，基本上銀行與融資公司都是根據權威車訊的價格，與借款人的收入和信用狀況，做為評估的依據。以下列舉銀行與融資公司的車貸額度：

• 銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%
• 融資公司汽車額度最高350萬、貸款成數為車價的240%。

想要取得較高的車貸額度，建議從掌握自身的條件與申請管道來著手。

四、銀行汽車分期增貸好過嗎？車貸推薦管道

儘管我們都知道銀行的車貸利率較低（2.38%~16%），但是審核通常相對較嚴。若有負債比高、無財力薪轉證明、或聯徵紀錄中有信用不良、近期增貸等聯徵紀錄等情況，就容易被銀行拒絕或無法取得較優惠的車貸條件。此時，辦理分期車借款還有以下選擇：

1.上市融資公司

上市融資公司所提供車貸利率通常落在7%到14%之間。雖然稍高於銀行，但融資公司汽車貸款審核較有彈性，不僅不受聯徵紀錄影響，且車貸最高額度為350萬。

但許多民眾並不知，融資公司承辦貸款有個法規限制，就是民眾無法透過融資公司辦理貸款，必須透過經銷商辦理。建議選擇選擇大型融資公司的直屬經銷商，能更快更安全的解決資金的問題。

2.民間公司

而民間當鋪、代書、地下錢莊等，同樣也有提供汽車借款的服務，雖然標榜申請條件不拘，但車貸利率普遍較高，約12%到30%，甚至更高。

此外，民間貸款業者的利率與費用等條件，多因沒有一定的規範，若沒有留意就會不小心落入車貸陷阱，申辦時務必要小心別受騙！

由此可知，如果車子還在繳貸款期間，面對突發的資金需求時，我們建議向上市融資申請汽車增貸、汽車轉（增）貸。

五、如何申辦融資分期車借款？

在充分瞭解分期車貸款的定義，與各車貸申請管道的介紹之後，如果想要辦理融資分期車借款，就跟著我們一起來看看，需要具備那些資格？車貸文件與流程是什麼？

1.分期車借款申請條件

• 年滿 18~65歲
• 有固定收入來源、信用狀況正常（融資公司不看車貸聯徵紀錄）
• 具備還款能力（無薪轉財力證明也可以申辦）
• 原車貸需有半年~一年以上的正常繳款紀錄
• 無刑事前科

辦理分期車貸借款，會因所選擇的車貸管道，而有不同的汽車貸款條件。銀行轉增貸原車貸需繳滿12期；融資公司原車貸需繳滿6~8期。

2.分期車借款申請流程

1.準備車貸資料

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）、清償證明。
• 個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明等）
• 汽車貸款加分項目：優質條件保證人、專業證照、不動產等

2.選擇車貸管道

• 向上市融資公司的簽約經銷商，申辦汽車貸款，可提供免費諮詢服務，無需事先簽約，也不會額外收費。

※ 請避免在短時間內向多家銀行或融資公司提出申請，以免影響有多次聯徵紀錄而影響過件率。

3.審核與核算

• 核算貸款利率和額度，考慮申請者的狀況和車輛狀況

4.對保與撥款

• 約定對保程序，到監理站辦理汽車動保設定，避免車輛被轉賣、過戶。
• 完成上述車貸流程後，款項就會匯入指定帳戶內。銀行約 4-7 個工作天，融資公司約 2-3 天。

特別補充說明，若向銀行申請汽車轉（增）貸，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（部分含動保設定費）；而融資公司則是會則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取諮詢費、手續費、服務費、代辦費等費用。

在當今社會申請分期車借款的需求愈來愈普遍，車主可以再原車繳了一段時間之後，再將車子增值的空間貸出來。而各家車貸的申請條件與利率和費用，為避免造成落入車貸陷阱，建議申請前要謹慎評估。

是否正考慮用車子貸款來滿足資金的需求？透過汽車抵押貸款，如何將車子的價值轉換成資金？不同的車貸管道，車貸條件會有所差異嗎？該如何選擇最適合車貸管道？可以從這篇的完整介紹。

一、用車子貸款抵押方案介紹

一般常見的車子貸款，大抵上可以分兩種大類型，一種是買汽車的時候，另一個則是在臨時有資金需要周轉的情況之下。以下我們整理出來可以用車子貸款的方案：

1. 購車貸款
   • 新車貸款： 透過車商向銀行或融資公司申請貸款，分期支付購車費用。可貸款額度約車價的80%。
   • 中古車貸款： 與新車相似，可透過車商向銀行申請貸款。貸款金額參考「權威車訊」並按市場狀況調整，可借額度約70%至85%。
2. 汽車抵押貸款
   • 原車融資： 將沒有貸款記錄的車子抵押給銀行或融資公司，取得資金。申請銀行原車融資會將車子的殘值列入評估，且不接受超過15年的汽車貸款。
   • 汽車增貸：在車子有貸款情況下，向原車貸貸機構再貸款，可貸額度以車輛殘值計算，最高可達車價的100%至240%。
   • 汽車轉增貸：將現有貸款轉移至其他銀行或融資公司。優點為可爭取降低利率、延長貸款期限或獲得額外資金，缺點在於仍在綁約期可能需要支付違約金。

每種汽車抵押貸款的方式都有各自的優缺點，因此在申請車貸之前，必須充分了解各自的差異點，才能選擇最適合自己的車貸方案。

二、用車子貸款抵押好嗎？

用車子貸款抵押是種常見的借款方式，汽車抵押貸款的最大優點是可以快速獲得現金，除此之外還有以下優點：

• 車貸門檻低：相對於其他貸款方式，汽車抵押貸款的申請門檻較低。
• 貸款額度高：汽車貸款額度較高。融資公司車貸最高可到車價的2.4倍，額度為350萬。
• 審核較寬鬆：汽車抵押貸款相對於其他貸款方式，審核標準相對寬鬆。

汽車從低申請門檻到高貸款額度，再到審核的相對寬鬆性，這些特點使得用車子貸款抵押成為一個吸引人的選擇。

三、可以辦理汽車抵押貸款的管道？

哪裡可以申請汽車抵押貸款？目前有提供車子貸款抵押的管道有：

• 銀行：銀行提供較低的貸款利率，但申辦成功的條件較為嚴格，需要具備良好的信用狀況、較低的負債比例以及薪轉證明。不過，並非所有銀行都提供汽車貸款服務，建議先與銀行服務專線確認。
• 股票上市融資公司：三大股票上市融資公司提供汽車融資服務，雖然利率較銀行略高，但可貸額度較高，最高可貸到車價的2.4倍或350萬。
•  民間借款公司：這包括當鋪、代書和資產管理公司等，其審核較不嚴格，但貸款利率較高，可能以「月息」方式宣傳，例如月息3分（相當於年利率36%），請謹慎考慮。

四、汽車抵押貸款的申請條件

想要用車子貸款抵押，可以透過銀行、融資公司來辦理風險會較低。選擇不同的車貸管道辦理，需要滿足的車貸資格也會有所不同：

• 年齡20~65歲有正當職業
• 具還款能力（須附正式證明文件）
  
• 信用正常（信用評分600分以上）
• 車齡限制15年內

銀行對於借款人的條件要求較嚴格，除了必須是固定領薪的全職工作者之外，還需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。

(2) 融資公司汽車貸款的申請條件

• 年齡18~65歲
• 有收入來源（無薪轉證明亦可）
• 汽車不限廠牌、車齡

從以上看來，融資公司的汽車貸款審核較寬鬆，如果沒有心轉證明，只要借款人有穩定收入來源即可申請。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車抵押貸款。

五、汽車抵押貸款常見陷阱

目前可以辦理車子抵押貸款的管道有眾多選擇，除了銀行還可以向融資公司、民間業者提出申請。各車貸管道有各自的作法，若不稍加謹慎，就會陷入以下汽車抵押貸款的陷阱中：

• 廣告低利率陷阱：汽車抵押貸款的利率，通常都是以年利率為計算方式，車貸利率在5%至15%之間。但有些民間借貸公司會以月利率來吸引借款人。
• 要求車子需過戶：申請汽車原車融資，都不需要將車子抵押或進行過戶。部分不法機構可能要求將汽車過戶務必提高警覺。
• 要求抵押證件：有些民間貸款公司宣稱，會要求將證件抵押在車貸公司手上，車貸的證件僅供核對資料用，當心最後變成警示戶。
• 不合理的合約：在合約中使用含混不清的敘述或以小字註解的方式，隱藏不合理的收費、利率、還款方式等條款，讓借款人誤簽了不合理的合約。
• 不合法的貸款公司：民間車貸款市場充斥許多不法貸款公司，甚至高利貸也混在其中。選擇值得信賴的經銷商是避免落入詐騙陷阱的重要一環。

汽車抵押貸款有多種管道可供選擇。銀行提供低利率，但貸款審核條件較嚴格；股票上市融資公司提供較高額度，但利率稍高；而民間借貸則可無需太多條件，但風險最高。因此，在選擇汽車抵押貸款管道時，應該多做選擇，並根據自己的財務狀況和需求做出明智的選擇。

申請汽車貸款需要提供的財力證明和信用紀錄，但是，如果有債務協商的情況，是否還能申請汽車貸款？債務協商資料多久會消除？在債務協商期間無法向銀行申請汽車貸款那麼可以找上市融資公司辦理車貸嗎？就讓這篇文章幫你解答。

一、汽車貸款申請條件？

汽車貸款的條件有什麼限制嗎？申請汽車貸款，你需要具備以下車貸資格：

1. 年齡限制：年滿18歲就可以申辦汽車貸款，若是超過65歲，可以找條件優質的保證人。
2. 車況要求：沒有廠牌、排氣量的限定。需使用登記在自己名下的車子，或者車主能擔任貸款的保證人。
3. 還款能力：需要有穩定的工作收入，並要提供薪資轉帳證明，以證明具備還款負擔能力。
4. 信用狀況：如果有信用不良的情況，例如貸款遲繳或者有債務協商的紀錄，就會影響你的車貸申請。

此外，不同的車貸管道對於車齡限制也可能有所不同。例如，銀行通常限制車齡在15年內，而融資公司則可以考慮車輛的使用情況，只要汽車可以正常使用就可申請汽車貸款。

二、債務協商可以辦汽車貸款嗎？

債務協商還可以辦汽車貸款嗎？若你的聯徵報告有債務協商的註記，那就會導致聯徵中心進行無法評估。

一旦有債務協商的情況，就會被銀行列為信用不良，也會影響信用評分。在揭露期尚未結束之前，都將無法申請銀行貸款，當然也包含汽車貸款。

三、債務協商可以找融資公司辦車貸嗎？

如果你有債務協商的紀錄，要辦銀行汽車貸款，就會被列為高風險的借款人，而不太願意放款給你。這時，你可以嘗試向融資公司申請，審核標準比銀行寬鬆，只要你有穩定的收入和良好的協商還款紀錄，就有機會獲得貸款。

不過，融資公司的貸款管道相當眾多，申請會遇到的車貸風險不同，因此在申請汽車貸款前一定要謹慎挑選，建議選擇安全透明的大型融資公司辦理。

四、債務協商紀錄多久會消除？

債務協商雖然能夠一次整合債務的問題，但也會因此影響申請汽車貸款的准駁。那麼，債務協商紀錄多久會消除呢？

根據聯徵中心的規定，債務協商紀錄會在完成日起1年內揭露，並在完成日起1年後消除。以下是其餘各項信用資料的揭露期限：

• 前置協商、個別協商：完成日起1年
• 警示帳戶：通報日起2年
• 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
• 更生：自更生方案履行完4年
• 強制停卡：5~7年
• 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
• 破產、清算：自清算日起10年
• 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月

債務協商紀錄會在完成日起1年內揭露，並在完成日起1年後消除。因此，如果您有債務協商的紀錄，在完成協商後，只要按時繳款，並保持良好的信用記錄，就可以在1年內消除債務協商紀錄，恢復良好的信用。

五、汽車貸款與債務協商FAQ

• Q汽車貸款繳不出來可以協商嗎？
• 車貸繳不出來是否可以協商？如果只是短期車貸繳不出來有可能能申請繳息不還本的方式去度過難關，建議當遇到車貸繳不出來的狀況時可以先聯繫專員，去找尋解決的方法
• Q怎麼樣算信用不良？
• 信用不良包括的範圍很廣泛，如債務協商、前置協商、呆帳、跳票…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄。
• Q信用不良車貸還會過嗎？
• 信用不良的狀況有很多，仍需要由車貸專員協助評估，才能確認是否符合條件，可直接洽詢融資公司的車貸專員。

債務協商可以幫助你減輕還款壓力，但卻也會因此影響信用評分。如果你想申請汽車貸款而債務協商的紀錄，申請銀行車貸很容易被婉拒，建議可以找上市融資公司進行諮詢。

汽車貸款轉貸是指將原先的汽車貸款，轉移到另一家貸款機構辦理。轉貸後，貸款人可以獲得更低的利率和更長的還款期數，從而降低月付金。但你知道車貸轉貸與聯徵的關係嗎？在什麼狀況下會有違約金產生？。在本文中，我們將詳細探討這些問題，以幫助您更了解汽車貸款轉貸的相關細節。

一、車貸轉貸會看聯徵嗎？

一般來說，申請銀行汽車貸款轉貸會調閱聯徵紀錄。聯徵紀錄是金融機構透過聯徵中心查詢借款人的信用狀況，包括信用卡使用狀況、貸款紀錄、遲繳紀錄等。如果你有有良好的信用紀錄，將有助於提高汽車貸款轉貸的成功率。

二、銀行車貸轉貸聯徵分數的標準

由於銀行相當重視你的還款能力，因此若要將車貸轉貸到其他的銀行時，你的車貸聯徵信用報告分數要維持600分以上，才會提高銀行過件的機率。以下提供信用報告分數標準：

• 實際分數200至800分之間：分數分數代表你的信用較好，這通常對信貸申請有利。
• 固定分數為200分：這代表你可能有一些信用不良的記錄，但某些銀行仍可能與您進行金融往來。不過，如果您嘗試新申請信用卡或貸款，您可能仍會面臨被拒絕的風險。
• 暫時無法評分：表示你的信用歷史與銀行的往來時間不夠長，甚至根本沒有信用往來。這種情況通常稱為信用空白或信用小白，導致你在向銀行申請貸款或信用卡時成功的機率相對較低。個人聯徵分數是影響車貸轉貸是否核貸的關鍵因素之一。充分了解自己的車貸聯徵信用分數，可以幫助你了解自身的信用狀況，更可以讓你重視個人信用的重要性。

三、影響車貸聯徵的原因有哪些記錄多久會更新？

車貸聯徵紀錄是銀行審核車轉貸時時的重要參考依據，因此申請前了解車貸聯徵的註記內容，將有助提升申請車貸轉貸的成功率。聯徵報告主要包含以下幾個部分：

• 繳款行為：信用報告會詳實記錄，你的貸款、信用卡繳款情況、是否有使用信用卡預借現金，以及信用卡循環等紀錄。
• 負債總額：信用報告也會記錄你的所有金融機構欠款，所以只要跟銀行貸款，貸款的額度、還款紀錄與貸款餘額，都會清楚揭露。
• 負債型態：主要是用來看你的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態及負債變動幅度等資料。
• 信用長度：這裡指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算）。信用長度越長，越能幫助銀行判斷你的信用狀況。
• 新信用申請：新信用申請就是金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。可以綜合評估出申請人的信用擴張狀態，以及還款能力和潛在風險。

四、車貸聯徵記錄多久會更新？

從尚文知道，影響車貸聯徵的因素很多，那你是否知道聯徵紀錄多久會保存多久嗎？個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動：

• 信用卡消費：每個月更新，帳款增加或減少都很清楚。
• 信用卡申請：一年內的申請紀錄都看得到，所以千萬不要頻繁的申請信用卡。
• 貸款狀況：房貸、車貸、信貸都看得到，有當初訂約的時間，現在的餘額，也是每個月更新。

個人聯徵報告每天都在更新，而銀行的車貸轉貸查詢紀錄會持續記錄一年的時間。有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。

五、汽車轉貸會有違約金嗎？車貸違約金怎麼算？

車貸轉貸等同將原汽車貸款提前清償車貸，如果是在合約期間，提前抵押貸款或轉貸時可能需要支付的費用。

假如原汽車貸款還在綁約期，但因想要辦理汽車貸款轉貸，就必須提早將原車貸清償，這時你還需要支付一筆車貸違約金。而車貸違約金的計算方式，會以剩餘貸款百分比作為違約金收取標準（每家銀行條件不同，通常為2%~12%）：

車貸違約金公式與試算：
車貸違約金 =汽車貸款餘額 * 違約金率

例：原車貸金額50萬，已償還15萬，違約金百分比為7%，車貸違約金試算例子如下：(50萬－15萬)×7%＝24500元

六、車貸轉貸要怎麼辦？

提早還車貸的申請流程只需4個步驟：

• 轉貸管道選擇
• 備妥資料送件
• 資料審核照會
• 相約簽約對保
• 銀行清算車貸餘額
• 將車貸餘額繳清
• 申請辦理抵押權塗銷
• 設定完成後撥款到戶頭

上述就是車貸轉貸的完整流程，當監理站將動保設定完成後，款項即可撥到你指定戶頭，就表示已經完成汽車轉貸申請，全程約2-3天。

七、汽車轉貸的常見問題

• Q申請汽車轉貸會上聯徵嗎？
• 不一定，如果是向銀行辦汽車轉貸，此筆貸款紀錄就會被回傳到聯徵中心，如果是向融資公司辦理，就不會上聯徵。
• Q假如聯徵報告有信用不良的註記，會讓汽車轉貸遭到退件嗎？
• A信用不良包含：債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳等情形，若聯徵紀錄有以上的情況，那麼申請銀行車貸轉貸都會被婉拒。

車貸轉貸是一種將原先的車貸債務轉移到其他貸款機構的貸款方式。車貸轉貸可以降低月付金、縮短貸款年限或取得更多資金，但也需要注意車貸違約金與車貸聯徵的影響。申請車貸轉貸前，應仔細評估自身的狀況，並做好充分的評估與準備。