作者: admin

面對突發的資金需求或計劃買車挑選貸款時，汽車貸款是提供民眾取得資金、分期還款的貸款方式。而本文是以融資借款為導向。通常只要你的個人條件越好、車況越好，就能取得較高的汽車貸款的額度。以下告訴你汽車貸款申請要具備的條件、文件與注意事項是什麼，幫你快速拿到錢。

汽車貸款申請的種類？

(1)買車挑選貸款

買車挑選貸款可分為二種：

• 新車貸款：

買新車時，會委託車商向銀行或融資公司，申請一筆汽車分期貸款，所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成，利率依銀行或融資公司的規定有所不同，約在2.3％~3.88％的區間。

• 中古車貸款：

有的人會選擇購買中古車，而買中古車與新車一樣，可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款，因此又稱「中古車分期」。

買車挑選貸款額度，將依照車齡、車況而定，通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據。貸款金額約在車價的70％~85％之間，而利率約在3.99％~12％左右。

(2)汽車融資借款

• 原車融資

汽車借款也稱作汽車借貸或原車融資，就是將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司，就會根據你車子的汽車殘值，借貸給你一筆資金。銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。

• 汽車增貸

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。

註：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。

• 汽車轉增貸

所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。轉增帶最大優勢就是可以降低貸款利率，與延長還款年限；但要假如還在合約綁約期，就必須付出一筆違約金。

轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。

汽車貸款申請條件、流程

1. 汽車貸款申請條件

不論是透過銀行或者融資公司辦理，汽車貸款申請的流程與所需文件，都大同小異：

銀行汽車貸款申請基本條件

• 年齡20~65歲
• 有正當職業且具還款能力
• 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
• 車齡限制15年內

銀行對於借貸人的條件要求較嚴格，除了必須提供固定需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。

 融資公司汽車貸款申請基本條件

• 年齡18~65歲
• 有收入來源（無薪轉證明亦可）
• 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司的規定較為寬鬆，只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請老車貸款。

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

2. 汽車貸款流程

汽車貸款所需文件

• 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
• 汽車行照
• 3~6個月薪資轉帳證明
• 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）

當備妥上述文件後，就能將文件送交選定的車貸管道辦理，以下為汽車貸款申請流程：

• 備妥上述資料
• 選定融資公司
• 送件進行審核
• 照會簽約對保
• 撥款指定帳戶

只要你年滿20歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，你就可以向融資公司提出汽車貸款的申請。依照上述的申請流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到你所指定的帳戶。

※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。

汽車貸款申請管道與注意事項

汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明。

• 銀行

銀行是所有的貸款管道中，審核最嚴格的。如果你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，就會無法通過銀行的貸款審核。

• 融資公司

目前台灣前三大的上市融資的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少，是大多數民眾申請汽車貸款的首選。

• 民間貸款

雖然民間借款審核、額度更有彈性，但其中隱藏的風險也多，申請民間借款前需更為謹慎小心。

汽車貸款利率比較

依據前言所說的，汽車貸款因方案的不同，車貸利率也會有所差異，其說明如以下所列：

(1)買車挑選貸款

• 新車分期

汽車貸款利率約在2.3%~3.88%之間。

• 中古車分期

汽車貸款利率約在3.99%~12%之間。

(2)汽車融資借款

• 原車融資

銀行汽車借款利率約6%~15.99%；融資公司利率約7%~14%；民間借款利率約12%~30%。

• 汽車轉增貸

銀行與融資公司的汽車轉增貸利率約2.38%~16%之間。

以上影響車貸利率的因素有很多，建議在申請前，須謹慎選擇適合自己條件的方案並精算後，再來考慮是否申請。

汽車貸款申請的常見問題

• Q1汽車貸款申請要先簽約嗎？
• A1不用。不管是申請銀行車貸還是融資公司車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。

• Q2汽車貸款不繳會怎樣？
• A2須在1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。

• Q3信用不好可以辦汽車貸款嗎？
• A3可以。不過需分為2種情況來說明：
  1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
  2.融資公司的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

藉由本篇的介紹後，幫助你更加瞭解汽車貸款。當臨時需要資金需要周轉時，名下的汽車就能幫你迅速取得資金。相對於銀行審核嚴格、民間公司貸款風險高利率高的情況，大型融資公司提供的汽車貸款，有審核寬鬆、額度高達350萬的優勢，是你可以優先考慮的汽車貸款申請管道。

對於資金不夠充裕的買車新手來說，新車的價格通常較高，而中古車則提供了一個減輕負擔的選擇。可以同時滿足買車與資金的需求。接下來就讓本文就來告訴你，該如何申辦中古車貸款，申辦條件、流程是什麼，讓你更快速辦妥汽車貸款。

中古車貸款是什麼？

中古車就是已在監理所領車牌，且行駛過的二手車。由於價格比新車低，是許多買車新手、或資金較有限人的首選。

中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款；另一種是因有資金需求，拿名下的中古車申辦汽車增貸、轉增貸或原車融資。

• 購車貸款：購買中古車時，向車商或銀行申辦的購車分期貸款的行為。
• 汽車融資：就是拿名下的中古車作為擔保品，向銀行或融資公司辦理貸款，取得資金的一種方式。又稱原車融資、汽車增貸。

中古車貸款的管道

中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司與民間借款公司。銀行車貸雖是貸款管道中，利率與風險最低的、不過卻也因為審核嚴格，因此過件率較低。以下為你說明身為買車新手，如何選擇中古車貸款管道：

1.銀行

銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得高額度低利率的貸款幾乎不可能。

2.融資公司

大型融資公司受法規限制，申貸有保障，審核較寬鬆、且易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。因此有車貸需求的民眾，通常會轉向大型融資公司辦理。

3.民間公司

對於買車新手來說，雖然民間貸款公司，貸款條件寬鬆，但是由於法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，常引發貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

中古車貸款額度有多少？

中古車貸款額度將受中古車殘值、申貸人條件，與申貸管道而有所差異。車貸額度從10萬至350萬元之間。以下為各管道的中古車貸金額：

中古車貸款	銀行	融資公司	當鋪／代書
貸款額度	10萬~300萬	10萬~350萬	10萬~300萬
貸款成數	車價70%~100%	車價240%	車價150%

買車新手要特別注意，表中所列的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。

通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動。

中古車貸款利率

買車挑選中古車時的車貸利率往往會較低，而辦理中古車原車融資的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間。以下說明銀行與融資公司，二者之間中古車利率的差異。

中古車貸款	銀行	融資公司	民間借貸
貸款利率	3.14%~16%	7%~14%	10%~30%
貸款期數	84期	72期	無上限 （還息不還本）

1.銀行

依照申請條件不同，銀行汽車貸款利率約在3.14%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

2.融資公司

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，但貸款審核較銀行寬鬆，有很高的過件機率。

2.民間借貸公司

代書、當鋪皆屬民間借貸，也可以承辦中古車貸款。不過，民間借貸公司的利率往往很高（年利率約18％~30％之間），甚至會收取不合理的費用。

中古車貸款條件與申請流程

1. 中古車貸款申請條件

依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，以下為申辦銀行中古車貸款的基本條件：

• 年滿18~65歲
• 有汽車所有權
• 具還款能力（須附正式證明文件）
• 信用良好（信用分數600分以上）

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。只要你有收入來源，無薪轉證明也可申辦，車子不限廠牌、車齡。

2. 中古車貸款文件、流程

• 中古車貸款申辦文件

1.雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
2.行車執照、牌照登記書
3.存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明等收入證明

• 汽車貸款申辦流程

1.填單申請
2.審核照會
3.簽約對保
4.撥款入戶

完成上述中古車流程完成對保後，約莫2~7個工作天即撥款至帳戶。

中古車貸款常見問題？

• Q1已申辦過汽車貸款還能中古車貸嗎？
• A1可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。

• Q2中古車貸款好過嗎？
• A2融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。

• Q3若車齡已經超過20年，還能申請中古車融資嗎？
• A3不一定。視貸款管道而定。銀行有15年車齡的限制，一旦超過15年以上的汽車，銀行都會婉拒原車融資的申請；不過若是你向融資公司申辦，只要車子仍可以使用，就能向融資公司申請老車貸款。

當有買中古車有資金需求時，以名下中古車作設定抵押，可以迅速取得一筆周轉金的方法。透過本文可以幫助買車新手的你快速了解，如何選擇適合自己的車貸管道，真正解決你財務上的需求。

汽車貸款管道中，以銀行的貸款審核最嚴格，若你有貸款遲繳、使用卡循或負債比太高等情況，銀行通常都不會核准貸款需求。此時，還有什麼方法可以取得資金呢？快來透過本文來認識汽車貸款與負債比的關係，並教你如何降低負債比率。

汽車貸款申辦條件是什麼？

申請汽車貸款有不同的管道可選，包括銀行、融資公司和民間公司。每個管道都有其獨特的申請條件。以下我們分別列舉出各汽車貸款管道的條件：

1. 銀行汽車貸款

• 年齡18-65歲
• 車齡須在15年內
• 信用評分在600分以上
• 有正當職業且具還款能力

2. 融資公司

• 年齡18-65歲
• 有收入來源
• 汽車不限廠牌、車齡

3. 民間公司

• 年齡不限
• 有收入來源
• 汽車不限廠牌、車齡

從上述可得知，辦理銀行汽車貸款，需要有穩定的收入、良好的信用紀錄和負債比不得超過60%的限制。而上市融資公司與民間借貸公司則相對審核寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸。

汽車貸款的評估條件為何？

不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與申貸人條件，來評估車貸利率與可貸額度。

• 汽車廠牌

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

• 出廠年份

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。

• 財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。

• 信用紀錄

申辦銀行汽車貸款時，如果聯徵紀錄中，有出現信用不良的情況，如：信用卡、車貸遲繳的情況、使用信用卡預借現金、聯徵多查或近期增貸等，則銀行將可能直接拒絕貸款或降低貸款額度。

銀行可接受的負債比例是多少？

申辦銀行貸款必須遵守金融法規，也需維護放款品質，因此對於客戶條件的審核會相當嚴格，以下提供銀行對負債比的定義：

• 安全：40%以下
• 危險：60%左右
• 退件：70%以上

如果你的負債比率在40%以下，就是在銀行的安全範圍內，此時，若你的信用也沒有太大問題的話，申請新的汽車貸款過件率就會非常高。

負債比過高對汽車貸款有什麼影響？

不過，當你名下負債比過高時，申請汽車貸款可能會產生三個嚴重的後果：

• 信用評分偏低

辦理汽車貸款時，若因你名下負債過多，就會讓你的信用分數低落，一旦銀行發覺分數過低，就會在第一關審核就會直接退件。

• 月付金負擔重

當負債比率越高，不僅表示名下負債多，也代表每個月所要支付的月付金也越高。

• 想增加新的貸款很困難

若是負債比超過60%的客戶，若有新的貸款需求，銀行會基於風險考量，通常會予以婉拒申貸。

銀行為降低放款風險，通常會評估你現有的貸款月付金，基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍。若超過60%就要退過民間透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。

汽車貸款負債比過高問題

• Q1月負債比是什麼？要怎麼計算？
• A1月負債比就是每個月的負債比例，包含車貸、房貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。

• Q2找融資公司貸款會看負債比嗎？
• A2會參考，但不會作為主要的核貸參考，如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款，歡迎向上市融資公司的專員洽詢。

• Q3負債比過高怎麼辦？如何降低DBR22？
• A3想要降低DBR22，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。

負債比率是影響車貸是否核貸的重要依據。申辦銀行車貸相當看重個人的財力、信用條件，尤其是對於DBR22倍的限制。如果有輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等）的情況，建議可以考慮審核較為寬鬆的大型融資公司。

當有資金需求時，用名下的車子辦理汽車貸款，也能取得一筆資金。汽車貸款優缺點有哪些？車貸管道這麼多，該如何從各管道的優勢中，找到最適合自己的呢？就讓本文教你挑選汽車貸款的重點有哪些。

汽車貸款是什麼？

當你有資金週轉的需求時，可以將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，而銀行或融資公司就會借一筆錢給你，這就是汽車借款或稱汽車融資。

汽車貸款的優點

汽車貸款申辦的手續相當簡單，能夠快速解決你資金的需求，以下告訴你申辦汽車貸款還有哪些優勢：

• 流程簡易

汽車貸款申請流程簡單迅速，通常可在線上辦理。申請成功後，撥款時間約為3天左右。相較於房屋貸款，汽車貸款省去了繁瑣的文件準備和審核程序，是取得資金快速的選擇。

• 門檻較低

只要有一台可以正常行駛的汽車，就可以辦理汽車貸款（銀行有15年車齡限制；超過15年的車子可以申請融資公司的老車貸款）。汽車貸款不受負債比（DBR 22）的限制，適合上班族、公司戶、自營商和領現族等人士。

• 貸款額度較高

汽車貸款優點之一就是貸款額度高。相較於個人信用貸款的DBR22倍限制，汽車貸款可以貸款車價的2.4倍，最高額度可達350萬，能夠滿足你較大資金的需求。

• 鑑價資訊透明

銀行或上市融資公司提供免費汽車估價服務，並會參考《權威車訊》等資訊，幫助貸款評估更具客觀和公正性。這些指標包括車輛年份、品牌、車型和里程數等。

2.汽車貸款的缺點

• 貸款利率較高

汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。

• 還款期限不長

房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。

• 不合理手續費

汽車貸款的申辦管道相對較多，然而，不同業者在汽車貸款方面的收費可能存在差異。在申請時，若選擇不當可能落入車貸陷阱。

汽車貸款額度、利率評估重點

汽車貸款額度、利率多寡，會送件管道而有所不同。評估的方向大多參考以下些項目：

• 申貸人的財務狀況

財務狀況包含收入和負債，最好能有穩定的收入，有薪資轉帳，負債比率不超過60%，核貸機率較高，額度也比較大。

• 申貸人的信用狀況

如果是向銀行申貸，銀行會向聯徵中心申請調閱你的信用報告，檢視客戶的信用狀況，如果曾經貸款或信用卡遲繳、有預借現金或循環利息，信用狀況通常不會太好，可能影響貸款過件率。

• 汽車廠牌

不同廠牌、車款、車種可貸額度都不一樣，價值越高的車可貸額度越高。

• 汽車出廠

車齡在汽車貸款中扮演著重要的角色。由於汽車有一落地就開始折舊的特性，因此，銀行或融資公司在評估貸款額度時會考慮車齡因素。

※汽車現值每個月都在變動，各貸款公司皆以權威車訊(俗稱天書)的價格為基準。

汽車貸款成數比較

根據所選擇的汽車貸款管道的不同，可取得的貸款成數也有些許差異：

• 銀行：80-100%
• 上市融資公司：240%
• 民間借貸公司：150%

通常銀行的估價比較保守，因此可拿到的成數會比較低；而融資公司優點就是審核較寬鬆，能夠給出比銀行還高的額度。若自身條件不佳，且有較大額度需求，上市融資車貸是你可作為參考的。

汽車貸款的條件與流程

(1) 銀行汽車融資的申請條件

• 年齡18~65歲
• 有正當職業且具還款能力
• 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
• 車齡限制15年內

銀行對於借款人的條件要求較嚴格，除了必須是固定領薪的全職工作者之外，還需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。

(2) 融資公司汽車貸款的申請條件

• 年齡18~65歲
• 有收入來源（無薪轉證明亦可）
• 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車融資。

(3) 汽車貸款的申請流程

當你了解汽車貸款的好處之後，你就可以找出最適合的辦理管道提出申請，以下為汽車貸款申請流程：

申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款

• 填單申請

於銀行或上市融資官網上填單提出需求。

• 審核照會

銀行或融資公司收到資料後，就會進行資格與條件的審核，以及核算貸款利率與額度。

• 簽約對保

雙方確認貸款合約內容無誤，就會安排簽約並相約對保，並到監理站辦理汽車抵押動保設定。

• 撥款

動保設定完成後，就可以將款項撥入你所指定的帳戶。通常辦理融資公司汽車貸款，最快需要2~3天；而銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

>汽車貸款常見問題

• Q1辦理汽車貸款會收取什麼費用？
• A1透過不同管道申辦，收取的費用也略有些差異：
  銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

• Q2申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？
• A2會的。辦理上市融資公司的汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到你的貸款過件率。

• Q3汽車貸款需要扣留車子嗎？
• Q3不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款，是不用扣留車子的，只會在對保這個程序作動保設定時，向監理站申請設定車子的抵押權，你的車子可以繼續留著開，不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您，在車貸繳清之前，被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。

汽車貸款優點在於能夠快速取得所需的資金，不僅額度高，還款壓力較小。然而，汽車貸款許多要留意的地方，透過本篇你就能完整掌握，幫助你快速找到適合的管道。

汽車貸款是現在常見的借貸工具，不僅可以實現買車的需求，也能在有資金需求時拿來抵押，而取得一筆現金。汽車貸款種類有哪些？車貸管道有哪些選擇？你想知道的車貸常見問題，本篇都幫你整理好了，讓你資金一步就到位。

汽車貸款是甚麼？

汽車貸款是一種常見的借貸管道，通常用於購車分期付款，與提供資金週轉的需求。

當你有買車需求時，你可以選擇向銀行或融資公司來辦理分期付款，這樣能夠幫助你降低買車的負擔。

此外，汽車貸款還可以在你需要資金時，提供另一種選擇。你可以將你的汽車作為抵押品，向銀行或融資公司辦理原車融資，讓你可以在短期內獲得一筆資金的方式。

汽車貸款種類有哪些？

剛剛有提到汽車貸款可分為購車貸款與原車融資兩種。以下分別將這兩類再加以說明：

(1)購車貸款

• 新車貸款

購買新車時，透過車商業務，向銀行或融資公司申請貸款，來分期繳清買車的費用。

• 中古車貸款

購買中古車與新車相同，可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定，並依市場狀況浮動調整，所以每個月相同的貸款條件，審核後的貸款金額也都不盡相同。

(2) 原車貸款

原車融資的意思是，將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司進行評估後，就會借貸給你一筆資金。

小知識：

原車貸款有一條件限制，貸款審核會考慮到「汽車殘值」，其包含汽車年限與市場價格。簡單來說，掛牌的時間越久，汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。

• 汽車增貸

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，提出再借一筆錢的方式。

• 汽車轉增貸

所謂的車貸轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家銀行或融資公司。最大的優勢是可取得較低的車貸利率與延長還款年限，並且可以增加一筆資金週轉；但要注意的地方是，假如你的車貸還在綁約期，就需要支付一筆違約金

申請汽車（轉）增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申貸，貸款只要繳滿6~8期才可申請辦理。

汽車貸款最高可以貸多少？

汽車貸款額度在10-350萬之間，但實際的車貸額度，會依照你的條件（財力、信用狀況）、汽車狀況（出廠年份、原車貸成數）和車價（此指汽車殘值）來做一個綜合評估。

• 銀行：汽車貸款最高成數100%
• 融資公司：汽車貸款最高成數240%。

汽車貸款的利率是多少？

一般而言，買新車的車貸利率約在2.6%至8%之間；而買中古車的車貸利率則通常至少為5%以上。如果有車商或車貸業務告知有提供「車貸零利率」方案，就要提高警覺，因為這可能只是將利息直接包含在車價中的一種宣傳手法。

如果你是已經有車，要申請原車融資或汽車增貸、轉增貸來取得資金。這種情況下的車貸利率就會高一些，銀行大約在2.38%~16%之間；融資公司約7%~14%；而民間借貸公司（如當鋪、代書）車貸利率可能會到30%以上，因此，辦理前一定要先確認車貸利率的合理性。

汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說，其二者的申請條件如以下所列：

(1)銀行汽車貸款條件

• 年齡20歲~65歲
• 有汽車所有權
• 信用狀況良好
• 職業收入穩定
• 車齡限制15年內

(2) 融資公司汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
• 不限制車齡與廠牌

汽車貸款的申請文件與流程

雖然銀行與融資公司的車貸條件不同，但就申請文件來說，銀行和融資公司並無太大差異，你可以按照以下指示來準備所需文件：

汽車貸款申請文件

• 汽車行照
• 汽車牌照登記書
• 身分證+駕照or健保卡（正反面影本）
• 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
• 加分文件（如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)

汽車貸款申請流程

無論是想要辦理原車融資或汽車（轉）增貸，基本上車貸流程為下所示：

申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款

• 廣泛蒐集貸款資訊
• 選定汽車貸款管道
• 備妥所需文件審核
• 簽約對保（含汽車抵押動保設定）
• 撥款指定匯款帳戶

原車融資的申貸流程與其他貸款類型相似，重點是提供有力的資料，讓車貸審核能更加快速，甚至還可以幫助你取得較優好的車貸條件。

汽車貸款常見QA

• Q1汽車貸款可以分幾期？
• A1依照貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。

• Q2向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？
• A2不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

• Q3汽車貸款有哪些陷阱？
• A3在申請汽車貸款時，向銀行或融資公司申請可以相對較低風險，因受到政府監管規範。然而，向民間公司申請時，常常會遇到利率、收費和合約內容不夠透明的情況。因此，申請人應留意這些汽車貸款陷阱，以保障自身權益。

汽車貸款是常見的資金週轉方式之一，提供了便利和活用性。向銀行或融資公司申辦汽車貸款時，可以滿足你買車分期付款的夢想，或解決短期資金需求的問題；而民間公司通常存在較高的風險。因此，在選擇車貸款管道時，要事先了解合約條款，才能確實解決你資金的需求。

面對突發的資金需求，機車增貸提供了一個，能夠快速解決你財務短缺的方法。機車增貸如何申辦？辦理增貸條件與流程是什麼？透過本篇一一為你說明。

機車增貸是什麼？

機車增貸也可稱為機車二貸。就是指在機車已有貸款的情況下，再向原融資公司提出增額的需求。

機車增貸的優缺點

辦理機車增貸只要用同一台機車，就可以辦理，申貸的方式相當便利，與頭一次辦理機車貸款一樣。

• 優點：若前車貸沒繳完，只要增貸條件符合就可以提出增貸需求。
• 缺點：不易取得更好的機車貸款條件。

機車增貸申辦的條件

想要辦理機車貸款增貸，你需要滿足以下幾個基本條件：

• 年滿18歲

要申辦機車增貸，你的年齡必須達到民法18歲成年的規定。

• 名下有機車

需要名下貸款中的機車使用無虞。對於車齡、車種、品牌都沒有限制。

• 前貸限制

前貸機車貸款繳款至少繳滿6-12期，且都有按時繳款，沒有車貸遲繳的情況。

• 有收入來源

能提供一份穩定收入證明，就是為自己的財力做背書，更能提高核貸的過件率。

機車增貸要準備的資料

若你以上機車增貸條件都吻合，就可以備妥以下資料送件：

• 雙證件影本（身分證、健保卡、駕照等）
• 機車行照
• 財力證明（薪資轉帳、信用卡帳單、扣繳憑單等）
• 存摺影本（撥款用）

提醒你，辦理機車借款的相關文件，只需提供影本資料供核對使用，千萬不可交出正本證件、存摺或印章。

機車增貸流程是什麼？

• 提出增貸需求

選定最適合你的機車貸款方案，備妥相關文件就可送審。

• 申貸公司審核

當收到你的增貸需求後，就會根據你的個人與機車條件進行評估。

• 照會簽約對保

審核結果出爐後，申貸公司就會立即與你相約簽約與對保時間。

• 撥款代償前貸

撥入增貸款項後，貸款公司會先代償前筆機車貸款，再塗銷前車貸抵押權。

• 重設定抵押權

前車貸抵押權塗銷後並取得清償證明後，就必須重新再辦理機車抵押權設定。

• 結清前貸並撥款

當上述流程完成後，就會將清償後的尾款撥入你所指定的帳戶內。

提高機車增貸過件的技巧

想要提高機車增貸的過件率，你可以先從以下條件自我檢視：

• 條件優質保證人

提供一位信用良好狀與財力條件穩定的親友，作為機車增貸保證人。

• 短期借貸紀錄

為避免讓融資公司判斷你的財務吃緊，建議你盡量避免短期內過度借貸。

• 其他財力證明

若是能提出其他資產證明（股票、有價證券等）、不動產（房屋、土地所有權狀），也能為你的機車增貸加分。

• 信用卡異常使用

信用卡費務必準時繳款，且要全額繳清費用，確保卡費不要遲繳。此外，建議不可使用預借現金。

機車增貸的常見問題

• Q1正在還機車貸款是否可以辦理增貸？
• A1可以。辦理機車增貸須繳滿6-8期。機車增貸還包含以下這三種方案：
  ①機車增貸：舉例，第一次機車貸款還有3萬的餘額，經貸款公司同意增貸10萬後，先扣除3萬，再將7萬撥款給你。
  ②機車二貸：買車或向當鋪借款時，因故沒辦設定，後因其他原因轉向融資公司再申請貸款，這筆借款記錄才辦理抵押登記，等於一台機車辦了兩次貸款。
  ③機車轉增貸：將還有貸款的機車，換成另一家貸款公司申請貸款，貸款公司代替清償剩餘貸款後，貸款公司貸款一筆金額給你，此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。

• Q2是否可以不清償前機車貸款直接辦機車增貸嗎？
• A2要辦理機車增貸都須以償還前貸的方式來辦理。

• Q3申請機車增貸保人條件有限制嗎？
• A3機車貸款是免提供保人，不過，如果你條件狀況較差，需要附保證人來加分。保證人建議找工作有薪轉或勞保證明、信用狀況優良的。

機車增貸是一種提供小額資金需求的貸款方式。而機車增貸中也包含許多方案可供選擇。只要你的機車增貸條件吻合，就能提出申辦。但請留意，申請機車增貸時，仍需確保自身的還款能力，以免造成日後車貸還不出來的壓力。

學生機車分期貸款是一種小額貸款的形式。不僅適用於購買機車，就連使用原機車辦理融資，都能藉著辦理學生機車分期拿到一筆資金。申請機車分期貸款需要留意哪些重要環節，對於沒有財力收入證明的學生，又該如何辦理呢？透過本文幫助你充分了解申辦細節，並提高申請成功的機會。

學生機車分期貸款是什麼？

學生機車分期貸款可以分為3種類型，分別說明如下：

1.購車分期貸款

無論是購買全新的機車，或是二手機車，你都可以透過車商向貸款機構，申請買車分期還款方案。

2.機車融資借款

機車融資借款是指，將名下的機車抵押給貸款機構，貸款方在評估車況與個人的條件後，而借出一筆資金給申請人的方式。

辦理完成後，你就要得依照合約內容，所規範的機車分期金額與日期準時還款。

3.機車增貸（轉增貸）

此種情況即是，在機車已有貸款的情況下，因為有資金週轉的需求，而向原來的貸款管道，再申請一筆機車增貸。

已經有一筆機車貸款的情形下，因為還有資金週轉的需求，所以向原來的貸款管道，再申請一筆機車增貸。增貸所取得的資金，用來償還完原來車貸餘額後，剩下來的資金可自行運用。

4.機車轉增貸

若是對原來的機車分期貸款條件不滿意，也可以將這筆機車貸款，換到另一家貸款機構，此種方式就稱為機車轉增貸。

學生機車分期貸款有分為購車分期貸款與借款分期貸款兩大類。本文將針對當學生有小額資金需求時，透過機車融資取得資金的方式進行說明。

申辦汽車貸款時，除了車貸額度多寡之外，對於車貸利率的了解也是相當重要的事。車貸月付金的計算方式，會因車貸額度與利率高低，而影響分期車貸月付金的多寡。透過本文告訴你車貸月付金的算法，幫助你根據自己的能力需求，找到適合的車貸月付金方案，讓你輕鬆應對每個月的還款。

汽車貸款利率有多少？

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考：

車貸種類	車貸利率
新車貸款	2.3%~3.88%
中古車貸款	2.8% ~ 12%
原車融資	3.14% ~ 16%
汽車增貸/轉增貸	5% ~ 16%

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。

車貸月付金怎麼算？

目前銀行車貸月付金計算方式，普遍採用本息平均攤還法。

本息攤還公式
平均每月應還本息金額＝貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率
每月應還本息金額之平均攤還率 ＝{[(1＋月利率) 月數]×月利率}÷{[(1＋月利率) 月數]－1}

本息均攤法就是在貸款期間，將車貸本金與利息平均分攤，在每一期車貸月付金中。在車貸利率不變的條件下，採用本息均攤法，就會讓每月的車貸月付金都是相同的。

繳款初期償還的車貸本金會比較少，之後會逐期遞增，而車貸利息則會因餘額逐期遞減。

• (車貸總金額 + 車貸總利息) / 車貸總期數 = 每月車貸月付金

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還，每個月的車貸月付金是19,801元，本金和利息的變化如下：

期數	當期償還本金(元)	當期償還利息(元)
1	13,968	5,833
30	16,534	3,267
60	19,686	115

提醒！車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元，有些不肖業者可能會直接以此回推，只說汽車貸款利率只有3.7%，小心這是車貸陷阱。此外，汽車貸款額度、利率與分期期數，也都會影響到車貸月付金多寡。

車貸月付金的算法陷阱：
利息總支出188,072元÷ 5年=每年利息支出37,614元
37,614元 ÷ 100萬元 × 100% = 年利率3.7%

爭取較好的車貸月付金的方式？

銀行與融資公司的貸款要求各有不同，只要能掌握以下的條件，可以幫助你爭取條件較好的車貸方案：

1. 工作收入穩定
2. 信用佳負債小
3. 持有專業證照
4. 可增加保證人
5. 優質財務狀況
6. 適合貸款管道

所有類型的貸款基本要求有2點，首先就是要有一份穩定的工作與收入，以確保還款的能力沒有問題；另外信用與財務狀況須有一定的水準，那麼你的貸款條件就不會太差。若是可以提出專業證照（律師、醫師、技師、護理師、會計師、甲乙丙級證照）也能為你的貸款申請加分不少。

假如你的財務與信用狀況不夠好，那麼你可以請一位，信用和財力條件俱佳的親友當保證人，這樣也能提高貸款過件的機率。

掌握上述的條件後，再選擇一個適合自己能力的貸款管道進行申請，相信你可以爭取到最有利的貸款方案。

車貸月付金試算工具

想要知道每期車貸月付金並非難事，可以透過免費好用的車貸試算工具。銀行網站的車貸試算工具，雖然沒辦法回推汽車貸款的利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算車貸月付金，看看是否吻合。

車貸月付金相關的Q&A

• Q1低頭款、低月付是真的嗎？划算嗎？
• A1低頭款、低月付意味著更長的還款期，或許一開始繳得輕鬆，後面還是得把既定的本利和還清，是先甘後苦的作法，其實沒有比較划算。

• Q2汽車貸款可以提前清償嗎？
• A2可以。申請上市融資公司車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金；銀行車貸則視情況綁約1~2年。

• Q3汽車貸款不繳會怎樣？
• A3若發現車貸遲繳時，須在1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。

透過本篇文章，你就能知道申辦車貸後，每期的車貸月付金有多少，並且也能掌握車貸利率的合理性，幫助你不落入車貸陷阱裡。

車貸一定要保人嗎？辦理汽車貸款時，如果因為本身條件不佳，此時提供車貸保人能夠效提升過件率。然而，不是每個人都具有保人的資格，對於保證人的條件限制有哪些？要為人作保前，要評估的風險有哪些？本文也一併整理出擔任車貸保人的必要責任，快來了解相關細節。

汽車貸款的條件是什麼？

汽車貸款可申辦的管道包括銀行、融資公司和民間公司。每個管道的要求條件略有差別，不同的管道也有各自的限制，以下我們分別條列各車貸管道的條件：

1. 銀行汽車貸款

1. 年齡18-65歲
2. 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
3. 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
4. 車齡須在15年內

2. 融資公司

1. 年齡18-65歲
2. 有收入來源
3. 汽車不限廠牌、車齡

3. 民間借貸

1. 年齡不限
2. 有收入即可
3. 汽車不限廠牌、車齡

透過銀行申貸利率最低，但審核最嚴格；上市融資公司過件率高，撥款快速；而民間貸款管道，雖申辦的條件幾乎沒什麼限制，但利率卻非常高，且常有不合理的收費。申辦前務必謹慎挑選，並多方評估風險。

車貸要保人嗎？什麼時候需要增加保證人？

辦理汽車貸款並不需要提供保人，那在什麼情況下，需要提供保人呢？提供保證人有以下3大好處：

• 提高核貸機率

若信用與財力條件不足時，若提供優質保證人可以提高銀行核貸的意願。

• 增加貸款額度

貸款額度初審額度不如預期時，可以增加條件好的保證人，可望調高貸款的額度。

• 降低貸款利率

借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款

擔任車貸保人條件有哪些？

成為車貸保人也不是人人都有資格的，必須符合以下條件才行：

• 年齡限制
  年滿18歲國民。即符合民法完全行為能力人。

• 穩定的工作

保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。

• 足夠的財力

保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。

• 信用狀況佳

為了能確保人的償債能力，銀行或融資公司也會對保人進行車貸聯徵調查，保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。

• 負債比正常

保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。

• 二等親屬關係

擔任保證人須為借款人的二等親以內的。一般銀行認為，有這層親屬關係，能夠強化借款人還款的意願。

通常，不同的申辦管道，對於保證人的要求條件也會不一致，確保能確保車貸保人有能力代償債務，會審核信用條件及財務狀況。

車貸保證人需要擔負責任有哪些？

車貸保人需承擔的責任是什麼？車貸保人所要擔負的責任，與借款人一樣。亦即，當借款人無法償還車貸時，保證人就必須負起連帶還款的責任。除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。

擔任車貸保人風險有哪些？

擔任保證人的風險，可分成財務面與信用面來談，以下分別說明3種影響：

• 自身的財務影響

若是借款人還不出欠款，保證人就須代為償還，嚴重時將會連名下的財產都會被法院查封拍賣。

• 自己的貸款影響

保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。

• 影響自身的信用

一旦擔任車貸保人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會連帶被扣分，進而影響日後與銀行往來的機會。

擔任車貸保人該如何自保？

既然同意擔任車貸保證人，就得有相當的心理準備要擔負的責任。為避免借款人債務不還，讓保證人引債上身，可以參考以下這四個方法：

• 自掏腰包借小額

如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。

• 不要答應做保證人

有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。

• 僅當一般保證人

相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。

• 不放棄「先訴抗辯權」

當車貸遲繳時，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。

關於車貸保人的常見問題

• Q1申請汽車貸款一定要保證人嗎？
• A1不一定。只要借款人的信用，與財力條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款則有加分作用的。

• Q2車貸保證人可以更換嗎？
• A2可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

• Q3債務人身故後，保證人須償還剩下的債務嗎？
• A3須負責。就算債務人死亡，保證人仍須將剩餘的債務清償完成，債權可長達15年。

辦理汽車貸款時，提供優質的保人，能提高汽車貸款的過件率。但要成為車貸保人前，建議要先三思，先根據本文所提供的風險進行評估，衡量自身可負擔的能力後，再考慮是否為人作保，才能保證自身權益。