作者: admin

新手買車挑選多半會選擇新車或中古車。當身上的錢不夠支付買車頭期款，買車全額貸好嗎？透過申請貸款來支付整車款會有什麼風險嗎？就讓本文告訴你買車該如何預備頭期款，並且告訴你如何避開汽車貸款的風險。

買車全額貸款是什麼意思？

買車的時候，有些業者會推出「買車全額貸」、「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。

由於全額貸放款風險相當高，正規購車管道大多沒有提供買車全額貸款的選項。而車商為了分攤這個風險，就會將車貸利率進行調整，因此車貸月付金算下來不一定比較划算。

買車頭期款要準備多少？

對於買車新手來說，買車頭期款需要預備多少是相當重要的事。買車挑選通常會從新車與中古車著手，但這兩種的汽車售價相差很多，建議買車的預算，至少要有年薪的1~1.5倍。

舉例來說假設月薪4萬，全年薪資約52萬（含1個月年終），可以買的汽車價格，大約在52萬~78萬之間。相反的，若是年薪低於1~1.5倍薪資的這個區間，則可以考慮先從中古車來入手。

買車頭期款用信貸好嗎？

首先你必須要知道，汽車貸款和信用貸款是兩種不同的貸款形式，兩者所提供的擔保方式不同。

對於是否適合使用信用貸款支付買車的頭期款，將取決於你個人的還款能力和財務狀況。如果確信自己有足夠的還款能力，以應付信用貸款的還款要求，那麼使用信用貸款支付頭期款可以成為一個可考慮的選項。

只是買車費用不足用信貸來支付，可能會有以下缺點：

• 月付負擔重

如果因買車頭期款不足，額外辦理信用貸款來補足費用，此時你的名下就會同時多了信貸與車貸的費用，如此一來就會增加你每月貸款的負擔。

• 占用信用額度

信用貸款是一種「個人無擔保負債」，貸款額度除了受到DBR 22倍的限制，也會將貸款負債比、信用評分列入考量。

舉例來說，一個上班族的平均薪資約4萬元，可貸額度大約為88萬元。但需考慮信用卡費用等其他無擔保負債。因此，實際可核貸金額可能較低。

買車利率陷阱有哪些？

一般買車資金不足時，想要申請汽車貸款，部分車商為要吸引你買車，而祭出以下車貸利率陷阱，若有遇到類似情形，務必提高警覺：

• 車貸全額貸－卻要付更多

買車挑選無論是新車或是中古車，會有些業者會推出「買車全額貸」、「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。

例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。

• 2.車貸低頭款、低月付－卻不輕鬆

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8,000元，還款期數36期，繳完車貸還有10萬的尾款要繳。

• 呼吸專案－高收費

什麼是呼吸專案？這是業者常用的銷售手法之一，誆稱只要能呼吸，即使沒有工作或財力證明，也能夠通過貸款申請。

這類打著貸款門檻低好過件的背後，就暗藏著不合理的車貸陷阱，例如超高利率、不合理的收費和還款方式。

買車貸款常見問題

• Q1央行升息會影響車貸利息嗎？
• A1今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

• Q2車貸是跟銀行貸款嗎？
• A2如果是購買新車，車商大多會代車主向配合的銀行送件申請，所以是銀行貸款無誤；但若是購買中古車，就不一定是向銀行貸款，也有可能是向資產公司等民間貸款公司申辦，一定要特別留意。

• Q3辦中古車貸款需要找代辦嗎？
• A3不用。中古車貸款流程非常簡單、快速，無論是向銀行申請中古車購車貸款、原車融資、或汽車增貸，你都可以自行向銀行辦理。如果是跟融資公司申請中古車原車融資、汽車增貸、或汽車轉增貸，因法規的關係，須透過經銷商辦理，建議你選擇正式的簽約經銷商並多做比較，以防被多收費。

透過本文，讓你對於買車挑選的重點更加清楚與了解。選擇一台合適自己的車子，不單是關於外觀和性能，還需要考慮到你的預算與需求性，還有購車風險也是不可忽略的重點。

辦機車貸款有什麼條件限制嗎？需要提供財力證明才能申辦嗎？事實上，辦理機車貸款是一件非常容易的事情，申辦條件相對寬鬆。只要你名下有一輛機車並提供財力證明，就可以提出申請。如果無法提供財力證明，是否還有辦法申辦機車貸款呢？讓我們一同來了解機車貸款的申辦條件以及財力證明對於貸款的重要性，將幫助你辦機車貸款更快上手。

機車貸款適合對象

什麼情況適合申辦機車貸款？只要你符合以下的條件，就代表你適合辦理機車借款：

• 適合信用小白
• 沒有薪轉證明
• 負債比例異常
• 需求資金不多
• 沒有其他財產

機車貸款適合名下沒有其他資產，但只要你名下有一部機車，就能申貸的一種方式。

機車貸款申請條件

機車貸款條件門檻較低，只要你符合以下條件，就能辦理機車貸款：

• 年滿18歲國民

只要你年滿18歲~65歲，且無刑事紀錄，即可申辦機車貸款。

• 名下有摩托車

不管你的機車是中古機車、10年老車（車齡10年以上中古機車須提供薪轉證明），機車不限車齡、廠牌皆可申辦機車貸款，通通都可以申請機車貸款。如果機車是登記在家人名下，你可以請家人（機車的主人）來申辦機車貸款，或是將家人的機車過戶給你，就可以辦理機車貸款。

• 穩定工作收入

只要是申請貸款，提供財力證明文件就可以證明你具有還款的能力。不過，融資公司沒有一定要提供正式的工作證明、薪資轉帳證明、勞保明細。收入領現或自己做生意的朋友，只要提供存摺證明有收入，就有機會過件。

只要你的資格符合以上機貸款基本條件，就可以申請機車貸款特殊專案，額度最高為10萬。

機車貸款條件限制

雖然機車貸款審核較寬鬆，不過申請時仍有部分限制，若你有以下情況，要辦融資公司的機車貸款，就會被婉拒申貸：

• 刑事前科
• 強制扣薪
• 支付命令
• 支付命令（即有欠銀行的錢）

此外，若你曾向融資公司辦理過手機貸款、機車貸款、汽車貸款等貸款方案，且有貸款遲繳的情況，通常會被融資公司婉拒申貸。

機車貸款申請文件是什麼？

如果你正打算向融資公司貸款，若能提出越完整的證明文件，不僅能縮短審核的時間，且也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。

• 身分證+雙證件影本（駕照or健保卡）
• 機車行照影本
• 存摺封面影本（撥款用）
• 財力證明資料（可擇一提供薪轉證明、勞保明細、所得清單等）

機車貸款為什麼需要財力證明？

對融資公司來說，將取得的資金貸放給借款人，可能會面臨無法回收的風險，因此為了確保安全，放貸前都會謹慎地評估：以申貸人的償還債務能力，也就是說，申貸時，融資公司就可以透過檢附的財力證明，對你的財力與更有充裕的認識、了解，就能放心會借錢給你。

機車貸款的財力證明種類有哪些？

一般來說財力證明文件大致上可分為兩大類：

收入證明:

• 項目: 薪資證明、年度繳稅證明、勞保明細、營業稅單
• 用途: 申請信用卡、貸款時的必備文件，銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比，決定是否核貸。

資產證明:

• 項目: 不動產證明、活定存款、股票基金、儲蓄險保單
• 用途: 非必要文件，但申貸時提供有額外加分效果，藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。

通常融資公司認定薪資收入的文件不只一種，如果你有薪資單或扣繳憑單，也可作為收入證明，甚至可以接受勞保投保明細做為財力證明，而收入認定是以投保金額作為依據。

如何提高機車貸款過件率？

若還是擔心向融資公司申請機車貸款卻不能過件，有以下的方法可以提高過件機率：

• 信用卡正常使用

信用卡的使用歷史資料，可成為你的信用狀況的一個重要指標。只要你正常繳款，不啟用預借現金、沒有只繳最低應繳金額（信用卡每期皆全額繳清）、沒有卡費遲繳的紀錄，都表示你的還款能力沒有問題。

• 其他財力的證明

若能提供其他動產（如股票、有價證券等）或不動產（如房屋、土地所有權狀），這些證明文件可以提高貸款核准的機會。

• 增加優質保證人

找一位信用（信用分數600以上），財力（能提出名下多項財產證明）2項條件優秀的親友，擔任你的貸款保證人，除了會提高過件的機率外，也有可能增加貸款的額度。

• 沒有短期增貸紀錄

短期頻繁借貸的行為，會讓融資公司認為你的財務出現問題，因此婉拒申請。

假如你的機車貸款貸款條件稍嫌不足，就能尋求以上的方式，來提高融資公司核貸的意願。

機車貸款財力證明的常見問題

• Q1沒有財力證明可以申請貸款嗎？
• A1很多人想申貸卻卡在拿不出財力證明，導致無法跟銀行貸款，只能轉而找民間貸款，但民間貸款利率高、貸款方式也沒有一定規則，在眾多民間貸款中，上市融資公司是比較好的選擇，因為從事放款業務多年，已有一套固定的規章流程， 即使沒有正式的財力證明，只要能證明自身的還款能力，都有機會貸款。

• Q2領現族可以貸款嗎？
• A2可以。無論是領現族、賺鐘點或賺時薪等族群，可以提供勞保明細、扣繳憑單、存款存摺、財產清冊、其他財力證明、正常使用的信用卡等資料來佐證。總之，準備的資料越齊全，銀行核貸的機率則越高。

• Q3工作只有三個月薪轉證明有用嗎？
• A3建議至少要有6個月以上的薪資轉帳證明。因為銀行審核貸款時，重視的是要有穩定的還款能力，而只有3個月的薪轉證明，仍無法看出這個工作是否穩定，所以貸款過件的機率並不高。此外，增加一位信用與財力俱佳的保證人，也可以提高申請貸款成功的機率。

雖然融資公司的機車貸款審核寬鬆，且能夠取得較高的額度，但這不代表融資公司完全沒有考慮還款的風險。因此，若要申辦融資公司機車貸款，通常會要求提供相關的財力證明，以增加你申請機車貸款的成功機會。

面對突發的資金需求或計劃買車挑選貸款時，汽車貸款是提供民眾取得資金、分期還款的貸款方式。而本文是以融資借款為導向。通常只要你的個人條件越好、車況越好，就能取得較高的汽車貸款的額度。以下告訴你汽車貸款申請要具備的條件、文件與注意事項是什麼，幫你快速拿到錢。

汽車貸款申請的種類？

(1)買車挑選貸款

買車挑選貸款可分為二種：

• 新車貸款：

買新車時，會委託車商向銀行或融資公司，申請一筆汽車分期貸款，所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成，利率依銀行或融資公司的規定有所不同，約在2.3％~3.88％的區間。

• 中古車貸款：

有的人會選擇購買中古車，而買中古車與新車一樣，可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款，因此又稱「中古車分期」。

買車挑選貸款額度，將依照車齡、車況而定，通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據。貸款金額約在車價的70％~85％之間，而利率約在3.99％~12％左右。

(2)汽車融資借款

• 原車融資

汽車借款也稱作汽車借貸或原車融資，就是將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司，就會根據你車子的汽車殘值，借貸給你一筆資金。銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。

• 汽車增貸

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。

註：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。

• 汽車轉增貸

所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。轉增帶最大優勢就是可以降低貸款利率，與延長還款年限；但要假如還在合約綁約期，就必須付出一筆違約金。

轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。

汽車貸款申請條件、流程

1. 汽車貸款申請條件

不論是透過銀行或者融資公司辦理，汽車貸款申請的流程與所需文件，都大同小異：

銀行汽車貸款申請基本條件

• 年齡20~65歲
• 有正當職業且具還款能力
• 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
• 車齡限制15年內

銀行對於借貸人的條件要求較嚴格，除了必須提供固定需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。

 融資公司汽車貸款申請基本條件

• 年齡18~65歲
• 有收入來源（無薪轉證明亦可）
• 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司的規定較為寬鬆，只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請老車貸款。

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

2. 汽車貸款流程

汽車貸款所需文件

• 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
• 汽車行照
• 3~6個月薪資轉帳證明
• 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）

當備妥上述文件後，就能將文件送交選定的車貸管道辦理，以下為汽車貸款申請流程：

• 備妥上述資料
• 選定融資公司
• 送件進行審核
• 照會簽約對保
• 撥款指定帳戶

只要你年滿20歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，你就可以向融資公司提出汽車貸款的申請。依照上述的申請流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到你所指定的帳戶。

※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。

汽車貸款申請管道與注意事項

汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明。

• 銀行

銀行是所有的貸款管道中，審核最嚴格的。如果你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，就會無法通過銀行的貸款審核。

• 融資公司

目前台灣前三大的上市融資的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少，是大多數民眾申請汽車貸款的首選。

• 民間貸款

雖然民間借款審核、額度更有彈性，但其中隱藏的風險也多，申請民間借款前需更為謹慎小心。

汽車貸款利率比較

依據前言所說的，汽車貸款因方案的不同，車貸利率也會有所差異，其說明如以下所列：

(1)買車挑選貸款

• 新車分期

汽車貸款利率約在2.3%~3.88%之間。

• 中古車分期

汽車貸款利率約在3.99%~12%之間。

(2)汽車融資借款

• 原車融資

銀行汽車借款利率約6%~15.99%；融資公司利率約7%~14%；民間借款利率約12%~30%。

• 汽車轉增貸

銀行與融資公司的汽車轉增貸利率約2.38%~16%之間。

以上影響車貸利率的因素有很多，建議在申請前，須謹慎選擇適合自己條件的方案並精算後，再來考慮是否申請。

汽車貸款申請的常見問題

• Q1汽車貸款申請要先簽約嗎？
• A1不用。不管是申請銀行車貸還是融資公司車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。

• Q2汽車貸款不繳會怎樣？
• A2須在1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。

• Q3信用不好可以辦汽車貸款嗎？
• A3可以。不過需分為2種情況來說明：
  1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
  2.融資公司的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

藉由本篇的介紹後，幫助你更加瞭解汽車貸款。當臨時需要資金需要周轉時，名下的汽車就能幫你迅速取得資金。相對於銀行審核嚴格、民間公司貸款風險高利率高的情況，大型融資公司提供的汽車貸款，有審核寬鬆、額度高達350萬的優勢，是你可以優先考慮的汽車貸款申請管道。

對於資金不夠充裕的買車新手來說，新車的價格通常較高，而中古車則提供了一個減輕負擔的選擇。可以同時滿足買車與資金的需求。接下來就讓本文就來告訴你，該如何申辦中古車貸款，申辦條件、流程是什麼，讓你更快速辦妥汽車貸款。

中古車貸款是什麼？

中古車就是已在監理所領車牌，且行駛過的二手車。由於價格比新車低，是許多買車新手、或資金較有限人的首選。

中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款；另一種是因有資金需求，拿名下的中古車申辦汽車增貸、轉增貸或原車融資。

• 購車貸款：購買中古車時，向車商或銀行申辦的購車分期貸款的行為。
• 汽車融資：就是拿名下的中古車作為擔保品，向銀行或融資公司辦理貸款，取得資金的一種方式。又稱原車融資、汽車增貸。

中古車貸款的管道

中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司與民間借款公司。銀行車貸雖是貸款管道中，利率與風險最低的、不過卻也因為審核嚴格，因此過件率較低。以下為你說明身為買車新手，如何選擇中古車貸款管道：

1.銀行

銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得高額度低利率的貸款幾乎不可能。

2.融資公司

大型融資公司受法規限制，申貸有保障，審核較寬鬆、且易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。因此有車貸需求的民眾，通常會轉向大型融資公司辦理。

3.民間公司

對於買車新手來說，雖然民間貸款公司，貸款條件寬鬆，但是由於法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，常引發貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

中古車貸款額度有多少？

中古車貸款額度將受中古車殘值、申貸人條件，與申貸管道而有所差異。車貸額度從10萬至350萬元之間。以下為各管道的中古車貸金額：

中古車貸款	銀行	融資公司	當鋪／代書
貸款額度	10萬~300萬	10萬~350萬	10萬~300萬
貸款成數	車價70%~100%	車價240%	車價150%

買車新手要特別注意，表中所列的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。

通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動。

中古車貸款利率

買車挑選中古車時的車貸利率往往會較低，而辦理中古車原車融資的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間。以下說明銀行與融資公司，二者之間中古車利率的差異。

中古車貸款	銀行	融資公司	民間借貸
貸款利率	3.14%~16%	7%~14%	10%~30%
貸款期數	84期	72期	無上限 （還息不還本）

1.銀行

依照申請條件不同，銀行汽車貸款利率約在3.14%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

2.融資公司

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，但貸款審核較銀行寬鬆，有很高的過件機率。

2.民間借貸公司

代書、當鋪皆屬民間借貸，也可以承辦中古車貸款。不過，民間借貸公司的利率往往很高（年利率約18％~30％之間），甚至會收取不合理的費用。

中古車貸款條件與申請流程

1. 中古車貸款申請條件

依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，以下為申辦銀行中古車貸款的基本條件：

• 年滿18~65歲
• 有汽車所有權
• 具還款能力（須附正式證明文件）
• 信用良好（信用分數600分以上）

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。只要你有收入來源，無薪轉證明也可申辦，車子不限廠牌、車齡。

2. 中古車貸款文件、流程

• 中古車貸款申辦文件

1.雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
2.行車執照、牌照登記書
3.存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明等收入證明

• 汽車貸款申辦流程

1.填單申請
2.審核照會
3.簽約對保
4.撥款入戶

完成上述中古車流程完成對保後，約莫2~7個工作天即撥款至帳戶。

中古車貸款常見問題？

• Q1已申辦過汽車貸款還能中古車貸嗎？
• A1可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。

• Q2中古車貸款好過嗎？
• A2融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。

• Q3若車齡已經超過20年，還能申請中古車融資嗎？
• A3不一定。視貸款管道而定。銀行有15年車齡的限制，一旦超過15年以上的汽車，銀行都會婉拒原車融資的申請；不過若是你向融資公司申辦，只要車子仍可以使用，就能向融資公司申請老車貸款。

當有買中古車有資金需求時，以名下中古車作設定抵押，可以迅速取得一筆周轉金的方法。透過本文可以幫助買車新手的你快速了解，如何選擇適合自己的車貸管道，真正解決你財務上的需求。

汽車貸款管道中，以銀行的貸款審核最嚴格，若你有貸款遲繳、使用卡循或負債比太高等情況，銀行通常都不會核准貸款需求。此時，還有什麼方法可以取得資金呢？快來透過本文來認識汽車貸款與負債比的關係，並教你如何降低負債比率。

汽車貸款申辦條件是什麼？

申請汽車貸款有不同的管道可選，包括銀行、融資公司和民間公司。每個管道都有其獨特的申請條件。以下我們分別列舉出各汽車貸款管道的條件：

1. 銀行汽車貸款

• 年齡18-65歲
• 車齡須在15年內
• 信用評分在600分以上
• 有正當職業且具還款能力

2. 融資公司

• 年齡18-65歲
• 有收入來源
• 汽車不限廠牌、車齡

3. 民間公司

• 年齡不限
• 有收入來源
• 汽車不限廠牌、車齡

從上述可得知，辦理銀行汽車貸款，需要有穩定的收入、良好的信用紀錄和負債比不得超過60%的限制。而上市融資公司與民間借貸公司則相對審核寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸。

汽車貸款的評估條件為何？

不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與申貸人條件，來評估車貸利率與可貸額度。

• 汽車廠牌

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

• 出廠年份

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。

• 財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。

• 信用紀錄

申辦銀行汽車貸款時，如果聯徵紀錄中，有出現信用不良的情況，如：信用卡、車貸遲繳的情況、使用信用卡預借現金、聯徵多查或近期增貸等，則銀行將可能直接拒絕貸款或降低貸款額度。

銀行可接受的負債比例是多少？

申辦銀行貸款必須遵守金融法規，也需維護放款品質，因此對於客戶條件的審核會相當嚴格，以下提供銀行對負債比的定義：

• 安全：40%以下
• 危險：60%左右
• 退件：70%以上

如果你的負債比率在40%以下，就是在銀行的安全範圍內，此時，若你的信用也沒有太大問題的話，申請新的汽車貸款過件率就會非常高。

負債比過高對汽車貸款有什麼影響？

不過，當你名下負債比過高時，申請汽車貸款可能會產生三個嚴重的後果：

• 信用評分偏低

辦理汽車貸款時，若因你名下負債過多，就會讓你的信用分數低落，一旦銀行發覺分數過低，就會在第一關審核就會直接退件。

• 月付金負擔重

當負債比率越高，不僅表示名下負債多，也代表每個月所要支付的月付金也越高。

• 想增加新的貸款很困難

若是負債比超過60%的客戶，若有新的貸款需求，銀行會基於風險考量，通常會予以婉拒申貸。

銀行為降低放款風險，通常會評估你現有的貸款月付金，基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍。若超過60%就要退過民間透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。

汽車貸款負債比過高問題

• Q1月負債比是什麼？要怎麼計算？
• A1月負債比就是每個月的負債比例，包含車貸、房貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。

• Q2找融資公司貸款會看負債比嗎？
• A2會參考，但不會作為主要的核貸參考，如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款，歡迎向上市融資公司的專員洽詢。

• Q3負債比過高怎麼辦？如何降低DBR22？
• A3想要降低DBR22，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。

負債比率是影響車貸是否核貸的重要依據。申辦銀行車貸相當看重個人的財力、信用條件，尤其是對於DBR22倍的限制。如果有輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等）的情況，建議可以考慮審核較為寬鬆的大型融資公司。

當有資金需求時，用名下的車子辦理汽車貸款，也能取得一筆資金。汽車貸款優缺點有哪些？車貸管道這麼多，該如何從各管道的優勢中，找到最適合自己的呢？就讓本文教你挑選汽車貸款的重點有哪些。

汽車貸款是什麼？

當你有資金週轉的需求時，可以將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，而銀行或融資公司就會借一筆錢給你，這就是汽車借款或稱汽車融資。

汽車貸款的優點

汽車貸款申辦的手續相當簡單，能夠快速解決你資金的需求，以下告訴你申辦汽車貸款還有哪些優勢：

• 流程簡易

汽車貸款申請流程簡單迅速，通常可在線上辦理。申請成功後，撥款時間約為3天左右。相較於房屋貸款，汽車貸款省去了繁瑣的文件準備和審核程序，是取得資金快速的選擇。

• 門檻較低

只要有一台可以正常行駛的汽車，就可以辦理汽車貸款（銀行有15年車齡限制；超過15年的車子可以申請融資公司的老車貸款）。汽車貸款不受負債比（DBR 22）的限制，適合上班族、公司戶、自營商和領現族等人士。

• 貸款額度較高

汽車貸款優點之一就是貸款額度高。相較於個人信用貸款的DBR22倍限制，汽車貸款可以貸款車價的2.4倍，最高額度可達350萬，能夠滿足你較大資金的需求。

• 鑑價資訊透明

銀行或上市融資公司提供免費汽車估價服務，並會參考《權威車訊》等資訊，幫助貸款評估更具客觀和公正性。這些指標包括車輛年份、品牌、車型和里程數等。

2.汽車貸款的缺點

• 貸款利率較高

汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。

• 還款期限不長

房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。

• 不合理手續費

汽車貸款的申辦管道相對較多，然而，不同業者在汽車貸款方面的收費可能存在差異。在申請時，若選擇不當可能落入車貸陷阱。

汽車貸款額度、利率評估重點

汽車貸款額度、利率多寡，會送件管道而有所不同。評估的方向大多參考以下些項目：

• 申貸人的財務狀況

財務狀況包含收入和負債，最好能有穩定的收入，有薪資轉帳，負債比率不超過60%，核貸機率較高，額度也比較大。

• 申貸人的信用狀況

如果是向銀行申貸，銀行會向聯徵中心申請調閱你的信用報告，檢視客戶的信用狀況，如果曾經貸款或信用卡遲繳、有預借現金或循環利息，信用狀況通常不會太好，可能影響貸款過件率。

• 汽車廠牌

不同廠牌、車款、車種可貸額度都不一樣，價值越高的車可貸額度越高。

• 汽車出廠

車齡在汽車貸款中扮演著重要的角色。由於汽車有一落地就開始折舊的特性，因此，銀行或融資公司在評估貸款額度時會考慮車齡因素。

※汽車現值每個月都在變動，各貸款公司皆以權威車訊(俗稱天書)的價格為基準。

汽車貸款成數比較

根據所選擇的汽車貸款管道的不同，可取得的貸款成數也有些許差異：

• 銀行：80-100%
• 上市融資公司：240%
• 民間借貸公司：150%

通常銀行的估價比較保守，因此可拿到的成數會比較低；而融資公司優點就是審核較寬鬆，能夠給出比銀行還高的額度。若自身條件不佳，且有較大額度需求，上市融資車貸是你可作為參考的。

汽車貸款的條件與流程

(1) 銀行汽車融資的申請條件

• 年齡18~65歲
• 有正當職業且具還款能力
• 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
• 車齡限制15年內

銀行對於借款人的條件要求較嚴格，除了必須是固定領薪的全職工作者之外，還需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。

(2) 融資公司汽車貸款的申請條件

• 年齡18~65歲
• 有收入來源（無薪轉證明亦可）
• 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車融資。

(3) 汽車貸款的申請流程

當你了解汽車貸款的好處之後，你就可以找出最適合的辦理管道提出申請，以下為汽車貸款申請流程：

申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款

• 填單申請

於銀行或上市融資官網上填單提出需求。

• 審核照會

銀行或融資公司收到資料後，就會進行資格與條件的審核，以及核算貸款利率與額度。

• 簽約對保

雙方確認貸款合約內容無誤，就會安排簽約並相約對保，並到監理站辦理汽車抵押動保設定。

• 撥款

動保設定完成後，就可以將款項撥入你所指定的帳戶。通常辦理融資公司汽車貸款，最快需要2~3天；而銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

>汽車貸款常見問題

• Q1辦理汽車貸款會收取什麼費用？
• A1透過不同管道申辦，收取的費用也略有些差異：
  銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

• Q2申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？
• A2會的。辦理上市融資公司的汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到你的貸款過件率。

• Q3汽車貸款需要扣留車子嗎？
• Q3不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款，是不用扣留車子的，只會在對保這個程序作動保設定時，向監理站申請設定車子的抵押權，你的車子可以繼續留著開，不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您，在車貸繳清之前，被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。

汽車貸款優點在於能夠快速取得所需的資金，不僅額度高，還款壓力較小。然而，汽車貸款許多要留意的地方，透過本篇你就能完整掌握，幫助你快速找到適合的管道。

汽車貸款是現在常見的借貸工具，不僅可以實現買車的需求，也能在有資金需求時拿來抵押，而取得一筆現金。汽車貸款種類有哪些？車貸管道有哪些選擇？你想知道的車貸常見問題，本篇都幫你整理好了，讓你資金一步就到位。

汽車貸款是甚麼？

汽車貸款是一種常見的借貸管道，通常用於購車分期付款，與提供資金週轉的需求。

當你有買車需求時，你可以選擇向銀行或融資公司來辦理分期付款，這樣能夠幫助你降低買車的負擔。

此外，汽車貸款還可以在你需要資金時，提供另一種選擇。你可以將你的汽車作為抵押品，向銀行或融資公司辦理原車融資，讓你可以在短期內獲得一筆資金的方式。

汽車貸款種類有哪些？

剛剛有提到汽車貸款可分為購車貸款與原車融資兩種。以下分別將這兩類再加以說明：

(1)購車貸款

• 新車貸款

購買新車時，透過車商業務，向銀行或融資公司申請貸款，來分期繳清買車的費用。

• 中古車貸款

購買中古車與新車相同，可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定，並依市場狀況浮動調整，所以每個月相同的貸款條件，審核後的貸款金額也都不盡相同。

(2) 原車貸款

原車融資的意思是，將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司進行評估後，就會借貸給你一筆資金。

小知識：

原車貸款有一條件限制，貸款審核會考慮到「汽車殘值」，其包含汽車年限與市場價格。簡單來說，掛牌的時間越久，汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。

• 汽車增貸

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，提出再借一筆錢的方式。

• 汽車轉增貸

所謂的車貸轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家銀行或融資公司。最大的優勢是可取得較低的車貸利率與延長還款年限，並且可以增加一筆資金週轉；但要注意的地方是，假如你的車貸還在綁約期，就需要支付一筆違約金

申請汽車（轉）增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申貸，貸款只要繳滿6~8期才可申請辦理。

汽車貸款最高可以貸多少？

汽車貸款額度在10-350萬之間，但實際的車貸額度，會依照你的條件（財力、信用狀況）、汽車狀況（出廠年份、原車貸成數）和車價（此指汽車殘值）來做一個綜合評估。

• 銀行：汽車貸款最高成數100%
• 融資公司：汽車貸款最高成數240%。

汽車貸款的利率是多少？

一般而言，買新車的車貸利率約在2.6%至8%之間；而買中古車的車貸利率則通常至少為5%以上。如果有車商或車貸業務告知有提供「車貸零利率」方案，就要提高警覺，因為這可能只是將利息直接包含在車價中的一種宣傳手法。

如果你是已經有車，要申請原車融資或汽車增貸、轉增貸來取得資金。這種情況下的車貸利率就會高一些，銀行大約在2.38%~16%之間；融資公司約7%~14%；而民間借貸公司（如當鋪、代書）車貸利率可能會到30%以上，因此，辦理前一定要先確認車貸利率的合理性。

汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說，其二者的申請條件如以下所列：

(1)銀行汽車貸款條件

• 年齡20歲~65歲
• 有汽車所有權
• 信用狀況良好
• 職業收入穩定
• 車齡限制15年內

(2) 融資公司汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
• 不限制車齡與廠牌

汽車貸款的申請文件與流程

雖然銀行與融資公司的車貸條件不同，但就申請文件來說，銀行和融資公司並無太大差異，你可以按照以下指示來準備所需文件：

汽車貸款申請文件

• 汽車行照
• 汽車牌照登記書
• 身分證+駕照or健保卡（正反面影本）
• 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
• 加分文件（如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)

汽車貸款申請流程

無論是想要辦理原車融資或汽車（轉）增貸，基本上車貸流程為下所示：

申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款

• 廣泛蒐集貸款資訊
• 選定汽車貸款管道
• 備妥所需文件審核
• 簽約對保（含汽車抵押動保設定）
• 撥款指定匯款帳戶

原車融資的申貸流程與其他貸款類型相似，重點是提供有力的資料，讓車貸審核能更加快速，甚至還可以幫助你取得較優好的車貸條件。

汽車貸款常見QA

• Q1汽車貸款可以分幾期？
• A1依照貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。

• Q2向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？
• A2不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

• Q3汽車貸款有哪些陷阱？
• A3在申請汽車貸款時，向銀行或融資公司申請可以相對較低風險，因受到政府監管規範。然而，向民間公司申請時，常常會遇到利率、收費和合約內容不夠透明的情況。因此，申請人應留意這些汽車貸款陷阱，以保障自身權益。

汽車貸款是常見的資金週轉方式之一，提供了便利和活用性。向銀行或融資公司申辦汽車貸款時，可以滿足你買車分期付款的夢想，或解決短期資金需求的問題；而民間公司通常存在較高的風險。因此，在選擇車貸款管道時，要事先了解合約條款，才能確實解決你資金的需求。

面對突發的資金需求，機車增貸提供了一個，能夠快速解決你財務短缺的方法。機車增貸如何申辦？辦理增貸條件與流程是什麼？透過本篇一一為你說明。

機車增貸是什麼？

機車增貸也可稱為機車二貸。就是指在機車已有貸款的情況下，再向原融資公司提出增額的需求。

機車增貸的優缺點

辦理機車增貸只要用同一台機車，就可以辦理，申貸的方式相當便利，與頭一次辦理機車貸款一樣。

• 優點：若前車貸沒繳完，只要增貸條件符合就可以提出增貸需求。
• 缺點：不易取得更好的機車貸款條件。

機車增貸申辦的條件

想要辦理機車貸款增貸，你需要滿足以下幾個基本條件：

• 年滿18歲

要申辦機車增貸，你的年齡必須達到民法18歲成年的規定。

• 名下有機車

需要名下貸款中的機車使用無虞。對於車齡、車種、品牌都沒有限制。

• 前貸限制

前貸機車貸款繳款至少繳滿6-12期，且都有按時繳款，沒有車貸遲繳的情況。

• 有收入來源

能提供一份穩定收入證明，就是為自己的財力做背書，更能提高核貸的過件率。

機車增貸要準備的資料

若你以上機車增貸條件都吻合，就可以備妥以下資料送件：

• 雙證件影本（身分證、健保卡、駕照等）
• 機車行照
• 財力證明（薪資轉帳、信用卡帳單、扣繳憑單等）
• 存摺影本（撥款用）

提醒你，辦理機車借款的相關文件，只需提供影本資料供核對使用，千萬不可交出正本證件、存摺或印章。

機車增貸流程是什麼？

• 提出增貸需求

選定最適合你的機車貸款方案，備妥相關文件就可送審。

• 申貸公司審核

當收到你的增貸需求後，就會根據你的個人與機車條件進行評估。

• 照會簽約對保

審核結果出爐後，申貸公司就會立即與你相約簽約與對保時間。

• 撥款代償前貸

撥入增貸款項後，貸款公司會先代償前筆機車貸款，再塗銷前車貸抵押權。

• 重設定抵押權

前車貸抵押權塗銷後並取得清償證明後，就必須重新再辦理機車抵押權設定。

• 結清前貸並撥款

當上述流程完成後，就會將清償後的尾款撥入你所指定的帳戶內。

提高機車增貸過件的技巧

想要提高機車增貸的過件率，你可以先從以下條件自我檢視：

• 條件優質保證人

提供一位信用良好狀與財力條件穩定的親友，作為機車增貸保證人。

• 短期借貸紀錄

為避免讓融資公司判斷你的財務吃緊，建議你盡量避免短期內過度借貸。

• 其他財力證明

若是能提出其他資產證明（股票、有價證券等）、不動產（房屋、土地所有權狀），也能為你的機車增貸加分。

• 信用卡異常使用

信用卡費務必準時繳款，且要全額繳清費用，確保卡費不要遲繳。此外，建議不可使用預借現金。

機車增貸的常見問題

• Q1正在還機車貸款是否可以辦理增貸？
• A1可以。辦理機車增貸須繳滿6-8期。機車增貸還包含以下這三種方案：
  ①機車增貸：舉例，第一次機車貸款還有3萬的餘額，經貸款公司同意增貸10萬後，先扣除3萬，再將7萬撥款給你。
  ②機車二貸：買車或向當鋪借款時，因故沒辦設定，後因其他原因轉向融資公司再申請貸款，這筆借款記錄才辦理抵押登記，等於一台機車辦了兩次貸款。
  ③機車轉增貸：將還有貸款的機車，換成另一家貸款公司申請貸款，貸款公司代替清償剩餘貸款後，貸款公司貸款一筆金額給你，此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。

• Q2是否可以不清償前機車貸款直接辦機車增貸嗎？
• A2要辦理機車增貸都須以償還前貸的方式來辦理。

• Q3申請機車增貸保人條件有限制嗎？
• A3機車貸款是免提供保人，不過，如果你條件狀況較差，需要附保證人來加分。保證人建議找工作有薪轉或勞保證明、信用狀況優良的。

機車增貸是一種提供小額資金需求的貸款方式。而機車增貸中也包含許多方案可供選擇。只要你的機車增貸條件吻合，就能提出申辦。但請留意，申請機車增貸時，仍需確保自身的還款能力，以免造成日後車貸還不出來的壓力。